如果親戚朋友找你借錢(qián)，而你手頭也不寬裕，你是選擇婉言相拒，還是利用信用卡、借唄等，取得出借資金后再轉(zhuǎn)借給他人？近日，如皋法院就審結(jié)了這樣一起使用信用卡、 “借唄”、“美團(tuán)借錢(qián)”等貸款平臺(tái)套取貸款后轉(zhuǎn)借給他人的民間借貸案件。

原告張某與被告趙某于2021年10月經(jīng)人介紹相識(shí)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的相處，二人發(fā)展為男女朋友關(guān)系。“熱戀”期間，被告趙某向張某表示自己經(jīng)營(yíng)的小超市資金周轉(zhuǎn)困難，希望張某可以出借資金幫其渡過(guò)難關(guān)，張某雖然手頭并不寬裕，但為了盡力支持和幫助男友，在趙某的建議下，以自己的名義辦理了兩張信用卡交給趙某使用，趙某通過(guò)信用卡“借取”資金。此后，被告趙某還以超市進(jìn)貨、償還房貸等理由多次向原告張某借款，原告張某前后通過(guò)“借唄”借款5萬(wàn)元、“京東白條”借款18000元，并在到賬后隨即轉(zhuǎn)賬出借給被告趙某。雙方約定由被告趙某償還信用卡及貸款平臺(tái)的借款。

一開(kāi)始，被告趙某按約償還了信用卡及各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的借款本息。自2022年8月，趙某未能按期還款，銀行及貸款平臺(tái)紛紛向原告張某催款，張某遂要求趙某盡快清償借款，但被告一直以各種理由拖延，原告無(wú)奈只能自行償還各個(gè)平臺(tái)的借款。因貸款平臺(tái)的利息較高，每月的還款讓月薪不高的張某感到十分吃力，雙方也因此事發(fā)生矛盾，最終分手。此后，原告張某多次要求被告清償債務(wù)未果，將趙某起訴至法院，要求趙某償還尚欠的借款本金46500元及按照貸款平臺(tái)相應(yīng)利息標(biāo)準(zhǔn)所計(jì)算的利息。

審理過(guò)程中，被告趙某對(duì)借款事實(shí)不持異議，原告張某也提供了信用卡交易記錄、銀行賬戶(hù)交易明細(xì)、借唄等網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款合同、微信聊天記錄等證據(jù)以佐證雙方之間的借貸關(guān)系。但案涉借款資金的來(lái)源并不是原告張某的自有資金，而是通過(guò)刷信用卡、向網(wǎng)貸平臺(tái)貸款所取得的資金，原告通過(guò)貸款平臺(tái)套取資金轉(zhuǎn)貸他人，系套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸行為，違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬無(wú)效。雖然借款合同無(wú)效，但并不等于被告趙某不需要返還借款，趙某因無(wú)效的借款行為所取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，但因借款合同無(wú)效，雙方關(guān)于借款利息的約定也隨之無(wú)效。

考慮到雙方曾系戀人關(guān)系，且對(duì)于借款事實(shí)并無(wú)異議，僅對(duì)還款金額和還款時(shí)間存在分歧，承辦法官?zèng)Q定開(kāi)展調(diào)解，告知雙方從金融機(jī)構(gòu)貸款后轉(zhuǎn)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及后果，同時(shí)考慮了原告的還款壓力以及被告目前的經(jīng)濟(jì)狀況。經(jīng)過(guò)法官釋法析理，原、被告均認(rèn)識(shí)到自身在套貸轉(zhuǎn)貸行為中存在的問(wèn)題，被告趙某同意分期償還原告借款本金46500元并自愿貼補(bǔ)原告利息損失3000元，原告張某也同意自行承擔(dān)貸款平臺(tái)產(chǎn)生的部分利息。

法官說(shuō)法:《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，民間借貸合同無(wú)效。《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條規(guī)定，民事法律行為無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還……有過(guò)錯(cuò)一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失，各方均有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

朋友之間出借款項(xiàng)互幫互助是人之常情，但應(yīng)注意借貸行為是否符合法律規(guī)定。出借款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)使用自己的合法資金出借，量力而行，切莫因不好意思拒絕而進(jìn)行違法操作；借款人也應(yīng)積極核實(shí)出借人的資金來(lái)源，若借款人明知款項(xiàng)來(lái)源是套取金融機(jī)構(gòu)貸款仍舊借用的，對(duì)借款合同的無(wú)效亦存在一定的過(guò)錯(cuò)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百七十五條的規(guī)定，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為可構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。無(wú)論是通過(guò)信用卡刷卡還是網(wǎng)貸平臺(tái)貸款后出借，均是屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的行為。雖然轉(zhuǎn)貸人和借款人之間的借款合同無(wú)效，但不影響轉(zhuǎn)貸人和金融機(jī)構(gòu)之間貸款合同的效力，因此轉(zhuǎn)貸人仍需向機(jī)構(gòu)承擔(dān)償還貸款本息的合同義務(wù)，如不能按約履行還款義務(wù)，可能會(huì)面臨被起訴或被納入不良征信的風(fēng)險(xiǎn)，甚至還有可能因未按合同約定用途使用貸款，被金融機(jī)構(gòu)追究違約責(zé)任。