下午一點(diǎn)剛買保險(xiǎn)，兩點(diǎn)就發(fā)生事故。車主袁女士原本還慶幸及時(shí)給車投了保，可當(dāng)她找到保險(xiǎn)公司時(shí)，卻被告知投保單上顯示保險(xiǎn)合同約定生效時(shí)間是從次日零時(shí)開始，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。為此，雙方對(duì)簿公堂。近日，蘇州市虎丘區(qū)人民法院依法對(duì)這起財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛一案作出判決，認(rèn)為本案中保單應(yīng)從收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間點(diǎn)開始生效，涉案事故屬于保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

一點(diǎn)投保兩點(diǎn)出事故

去年6月8日下午，家住蘇州的袁女士前往當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司給自己名下的家庭自用小轎車購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)、車損險(xiǎn)不計(jì)免賠、第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)不計(jì)免賠的險(xiǎn)種，簽合同時(shí)，她并沒有太在意細(xì)節(jié)條款，交錢后便拿著保險(xiǎn)公司出具的保單離開了。保單顯示的收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間為8日13：27：52，有效保單生成時(shí)間為8日13：28：07，打印時(shí)間為13：29：00。保險(xiǎn)期間自2016年6月9日00時(shí)起至2017年6月8日24時(shí)止。簽單保費(fèi)合計(jì)八千余元。

天有不測(cè)風(fēng)云，就在僅僅一個(gè)小時(shí)后的14：06：00，袁女士駕車與王某的汽車發(fā)生碰撞，兩車受損，王某受傷。經(jīng)交警大隊(duì)認(rèn)定，袁女士負(fù)全部責(zé)任。隨后于12月中旬，王某向蘇州市姑蘇區(qū)人民法院起訴袁女士及某保險(xiǎn)公司，該院于2017年3月判決袁女士應(yīng)賠償王某車輛修理費(fèi)等共4萬(wàn)余元。袁女士已于2017年6月中旬履行完畢。另外，因該次交通事故，袁女士花費(fèi)汽車修理費(fèi)4萬(wàn)余元。

“次日零時(shí)”生效惹爭(zhēng)議

事后，袁女士拿著保單找到保險(xiǎn)公司辦理賠，可保險(xiǎn)公司的說(shuō)法讓她傻了眼：事故發(fā)生的時(shí)間不在保險(xiǎn)合同約定生效時(shí)間內(nèi)，保單上約定生效時(shí)間是從2016年6月9日00時(shí)起。自己明明交了錢投了保卻得不到賠償，袁女士實(shí)在無(wú)法接受，遂將保險(xiǎn)公司告上法院。

交通事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同到底有無(wú)生效？在庭審中，袁女士與保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞。前者認(rèn)為，事故發(fā)生時(shí)她已向保險(xiǎn)公司交了錢，意味著合同已成立，而且保險(xiǎn)公司出具了保單。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，發(fā)生交通事故時(shí)保險(xiǎn)合同尚未生效。

法院判出單即生效

虎丘法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。另?yè)?jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持。在本案中，被告接受了原告的保險(xiǎn)費(fèi)，并且保單也已經(jīng)生成、打印，發(fā)生涉案事故的時(shí)間在原告交納了保險(xiǎn)費(fèi)、保單生成打印之后。根據(jù)舉重明輕、權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，保險(xiǎn)人享有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)應(yīng)當(dāng)對(duì)等，收取了保險(xiǎn)費(fèi)，就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

“本案中，保險(xiǎn)公司在與袁女士簽訂合同時(shí)，雖然約定起始時(shí)間，但保險(xiǎn)公司沒有特別向袁女士說(shuō)明這條有損投保人權(quán)益的條款，不能足以引起對(duì)方的注意。”主辦該案的民二庭萬(wàn)玉明法官告訴記者，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”故原告根據(jù)保單投保的項(xiàng)目向被告進(jìn)行理賠符合法律規(guī)定，法院予以支持。

【法官提醒】買完保險(xiǎn)后就生效是一般大眾的普通認(rèn)知，而本案中，“次日凌晨起生效”的行業(yè)慣例也使得被保險(xiǎn)人和車輛存在一段時(shí)間的脫保期，不符合權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，也不符合保險(xiǎn)法所規(guī)定的訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)的立法本意。因此，在上述案件中，在被告未有證據(jù)證實(shí)其明確告知提請(qǐng)注意的情況下，應(yīng)認(rèn)定為保單從收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間點(diǎn)開始生效，涉案事故屬于保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生，被告應(yīng)當(dāng)就此承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。廣大消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)還是要多留心，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同上的條款，弄明白投保的時(shí)間、賠償處理等，這樣才有可能避免日后產(chǎn)生糾紛。