近日，如皋法院審結(jié)一起機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員上午購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，下午發(fā)生事故的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故糾紛，最終判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償受害人各項(xiàng)損失14萬(wàn)余元。

2020年7月22日17時(shí)40分，祝某駕駛小型轎車(chē)與顧某駕駛的三輪電動(dòng)車(chē)碰撞，致顧某受傷，兩車(chē)損壞。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，祝某、顧某分別負(fù)事故的同等責(zé)任。顧某向某保險(xiǎn)公司索賠未果后，無(wú)奈訴至本院，要求祝某及某保險(xiǎn)公司賠償其各項(xiàng)損失計(jì)14萬(wàn)余元。

被告祝某辯稱(chēng)，保險(xiǎn)公司收到交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間是2020年7月22日上午10時(shí)36分20秒，確認(rèn)投保的時(shí)間是2020年7月22日上午10時(shí)36分21秒。交強(qiáng)險(xiǎn)從合同成立時(shí)即已生效。原告顧某的損失應(yīng)由被告保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

被告某保險(xiǎn)公司出庭應(yīng)訴稱(chēng)，祝某駕駛的小型轎車(chē)在我司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為2020年7月23日零時(shí)起至2021年7月22日24時(shí)止，事故并不發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，故交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失不應(yīng)由我司承擔(dān)，而應(yīng)由侵權(quán)人自行承擔(dān)。我司僅同意在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

[法院審理]

如皋法院經(jīng)審理后認(rèn)為，案涉交強(qiáng)險(xiǎn)的收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間和投保確認(rèn)時(shí)間均是2020年7月22日上午10時(shí)36分，此時(shí)，小型轎車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)已處于脫保狀態(tài)。被告保險(xiǎn)公司作為承保該車(chē)輛上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，充分掌握著該車(chē)輛的保險(xiǎn)信息，在明知投保人繳納保費(fèi)時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)脫保的情況下，應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)期間可以選擇的事宜，以及選擇的不利后果向投保人盡到必要、充分的提示說(shuō)明義務(wù)。現(xiàn)無(wú)證據(jù)證明被告保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到相應(yīng)的提示說(shuō)明義務(wù)。因此，該“次日零時(shí)生效”條款對(duì)被告祝某不產(chǎn)生法律效力，案涉交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同應(yīng)自被告保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)并確認(rèn)承保時(shí)即成立并生效。被告保險(xiǎn)公司抗辯應(yīng)由投保人在投保時(shí)主動(dòng)提出保單即時(shí)生效，顯然與一般消費(fèi)者的基本預(yù)期和生活經(jīng)驗(yàn)不符，故對(duì)其所辯，不予采納。因此，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)原告顧某的損失先行在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

最終，如皋法院一審判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)支付顧某賠償款142673.96元。判決后，原、被告均未提起上訴。

[法官說(shuō)法]

該案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是涉及保險(xiǎn)實(shí)踐中“零時(shí)生效”條款的效力問(wèn)題。所謂“零時(shí)生效”是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間在保險(xiǎn)合同成立后的次日或未來(lái)數(shù)日的零時(shí)。

《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十六規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。”“零時(shí)生效”條款是保險(xiǎn)公司自我免責(zé)的格式條款。所以，保險(xiǎn)公司只有在對(duì)被保險(xiǎn)人提示或者明確告知“零時(shí)條款”時(shí)該條款才對(duì)被保險(xiǎn)人具有約束力。未作提示或明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

交強(qiáng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公益性，其設(shè)置的目的是為了保障道路交通事故中的受害人依法得到賠償。如果機(jī)動(dòng)車(chē)投保的交強(qiáng)險(xiǎn)不能即時(shí)生效，其間被保險(xiǎn)車(chē)輛一旦發(fā)生事故，則不利于保護(hù)交強(qiáng)險(xiǎn)相對(duì)人的合法權(quán)益。所以，“零時(shí)生效”條款明顯與我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的立法宗旨相悖。