近年來，沛縣法院受理的涉及金融機構(gòu)借款糾紛案件呈現(xiàn)增長趨勢。2004年共受理87件，2005年101件，2006年147件，此類案件往往標(biāo)的額較大，社會影響廣泛，事關(guān)國家金融安全和金融體系的良性運行。為了公正高效審理此類案件，沛縣法院開展專題調(diào)研，分析案件特點、成因，并提出對策建議。

特點分析：

一是貸新還舊案件比例較高。金融機構(gòu)和債務(wù)人往往將貸新還舊作為解決拖欠貸款的主要辦法之一，但由于不少借貸人不能按時還貸，往往出現(xiàn)一筆貸款多次貸新還舊，導(dǎo)致最初貸款真實情況無法查明和保證人責(zé)任的復(fù)雜化，給案件審理帶來難度。

二是擔(dān)保合同糾紛問題較多。現(xiàn)行法律和信貸資金管理制度要求借款合同必須設(shè)定擔(dān)保，不允許簽定無擔(dān)保的借款合同。因此，涉及金融機構(gòu)借款糾紛案件的法律爭議如重復(fù)抵押擔(dān)保，無效的公司對外擔(dān)保問題等糾紛較多。

三是個人與金融機構(gòu)的借款糾紛明顯增多。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，公民個人向金融機構(gòu)借款用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費的情形增多，由此引發(fā)的糾紛也明顯增多。特別是近年來因個人住房貸款和購車貸款所形成的借款糾紛案件呈上升趨勢。

原因分析：

一是歷史遺留原因。因為計劃經(jīng)濟體制時代政策性貸款和上世紀(jì)90年代以來因整頓經(jīng)濟過熱引發(fā)的企業(yè)呆壞賬。此類糾紛中的借款人往往并不具備償還債務(wù)的能力，且貸款周期較長，數(shù)額較大，審理、執(zhí)行均有一定的難度。

二是部分市場主體缺乏誠信。部分市場主體缺乏誠信意識，主觀上存在逃廢金融債務(wù)的思想，對到期債務(wù)往往不是主動償還，而是消極抵賴。

三是金融機構(gòu)相關(guān)手續(xù)不規(guī)范。一是對借款、擔(dān)保手續(xù)審查不嚴(yán)。部分金融機構(gòu)對借款人、擔(dān)保人的簽名、身份證件真實性審查不嚴(yán)，進而引發(fā)糾紛。二是有關(guān)訴訟時效的證據(jù)不規(guī)范。金融機構(gòu)對催款通知書等可以引起訴訟時效中斷的文書往往一發(fā)了之，而不關(guān)心是否以正確的方式向正確的當(dāng)事人發(fā)出，以致超過訴訟時效，追款無著。三是有關(guān)合同文本不規(guī)范。金融機構(gòu)通常使用專用的合同文本，但此類文本往往存在瑕疵，以致訴訟時雙方當(dāng)事人各執(zhí)一詞，給法院認(rèn)定帶來困難。

四是金融機構(gòu)對新企業(yè)授信存在盲目性。由于新開辦企業(yè)沒有不良信用紀(jì)錄且大都有可抵押資產(chǎn)，一般而言信貸風(fēng)險不大。因此金融機構(gòu)往往忽視了對企業(yè)資信狀況的審查，對企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、市場行情缺乏長期預(yù)測，在調(diào)查不足的情況下爭相放貸。

對策建議：

一是金融機構(gòu)要嚴(yán)把審查關(guān)，提高放貸安全性。金融機構(gòu)在放貸同時，要嚴(yán)格對企業(yè)、個人資信狀況進行審查，并進行長期預(yù)測。同時對放貸手續(xù)、合同文本加強規(guī)范審查，以切實減少金融糾紛。

二是構(gòu)建完善的社會信用體系。要以構(gòu)建和諧社會為契機，通過法制宣傳等途徑，著力健全社會信用體系，增強全社會特別是企事業(yè)單位的信用意識，避免惡意逃廢金融債務(wù)的情形，從而逐步形成以道德為支撐、法律為保障的社會信用制度。

三是增強金融機構(gòu)處理法律事務(wù)的能力。應(yīng)加強預(yù)測和評估，準(zhǔn)確把握債務(wù)人真實的還款意愿、非訴訟催收措施是否奏效以及是否用盡、授信逾期時間長短、與債務(wù)人現(xiàn)在與未來的共同利益、債務(wù)人經(jīng)營現(xiàn)狀和未來發(fā)展等事項，從而根據(jù)不同的訴訟目標(biāo)如回收貸款、以訴促和、核銷選擇不同的訴訟應(yīng)對措施。

四是應(yīng)統(tǒng)一審理指導(dǎo)思想。對于惡意逃廢銀行債務(wù)的情形，要依法給予嚴(yán)懲。對確無償還能力的債務(wù)人，法院要本著和諧發(fā)展的指導(dǎo)思想，加強雙方調(diào)解工作，確保在維護金融市場穩(wěn)定的前提下，促進企業(yè)自身發(fā)展。同時，法院應(yīng)加強與金融機構(gòu)的溝通，對借貸糾紛中發(fā)現(xiàn)的共性問題適時發(fā)出司法建議，幫助金融機構(gòu)完善制度，堵塞漏洞，防患于未然。