《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱道交法）已于2004年5月1日開始實(shí)施，這部法律是我國(guó)首部全面規(guī)范道路交通活動(dòng)參與者權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的法律，是我國(guó)道路交通事業(yè)全面走向法治時(shí)代的嶄新開端，以人為本原則成為這部法律的最大特點(diǎn)。尤其在該法的第七十五條和第七十六條中都規(guī)定了“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，這是交通事故受害人保護(hù)方面的一項(xiàng)重大的立法突破。也正是由于這一新的保險(xiǎn)機(jī)制的提出，針對(duì)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是否屬于《道交法》意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)，引發(fā)了包括保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、司法審判和法學(xué)理論界的激烈爭(zhēng)論，也對(duì)公眾的日常生活中產(chǎn)生較大影響。一年多的實(shí)踐已經(jīng)過去了，經(jīng)過了激烈的爭(zhēng)論后，司法實(shí)踐中持肯定觀點(diǎn)者日盛，認(rèn)為現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車第三者險(xiǎn)就是強(qiáng)制保險(xiǎn)，從而各地法院紛紛判決保險(xiǎn)公司在第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。但對(duì)于判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償受害人或其家屬精神撫慰金的觀點(diǎn)和實(shí)踐，筆者不敢茍同。第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，其賠償?shù)姆秶鷳?yīng)是財(cái)產(chǎn)性質(zhì)方面的損失，同時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)仍然是保險(xiǎn)合同，其承擔(dān)的應(yīng)是合同責(zé)任而不是侵權(quán)責(zé)任，精神撫慰金的賠償是基于侵權(quán)行為而產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任，故筆者認(rèn)為，在涉及第三者責(zé)任險(xiǎn)的交通事故損害賠償糾紛案件中，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)精神撫慰金。

一、第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)及賠償原則

保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一種，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十條第二款，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的概念，保險(xiǎn)法及《交通安全法》中并無明確的規(guī)定。根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋〉和〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋〉的通知》，將第三者責(zé)任險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。在《交通安全法》實(shí)施前，第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于自愿保險(xiǎn)的范圍，即投保人和保險(xiǎn)人通過自愿的方式，在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)的一種保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)關(guān)系是指根據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人雙方的約定，一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而對(duì)方則承擔(dān)其因意外事故出現(xiàn)所致?lián)p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付義務(wù)的一種法律關(guān)系。從保險(xiǎn)關(guān)系的角度來看，第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)關(guān)系包括這么幾個(gè)方面：

1、投保人，按照原來《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人又叫要保人，保單持有人，“是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以下兩個(gè)要件：一是具有民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益?！本唧w來說就是指機(jī)動(dòng)車所有人。它可以是機(jī)動(dòng)車的所有人，也可以是機(jī)動(dòng)車的駕駛者。但是在這里又有特殊，就是投保人在這里不是一個(gè)自愿選擇的問題，投保已是他必須履行的一種義務(wù)。所以，從應(yīng)然的角度來說，只要是機(jī)動(dòng)車的所有者或管理者都應(yīng)該是投保人，投保人是沒有選擇的余地。

2、保險(xiǎn)人，指依據(jù)保險(xiǎn)合同，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，在承保的危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依其承保的責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償?shù)牧x務(wù)人。我國(guó)保險(xiǎn)法里專指保險(xiǎn)公司。但由于第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有的社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)，國(guó)家法律也規(guī)定保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是不能僅僅以營(yíng)利為目的。

3、被保險(xiǎn)人，指受到保險(xiǎn)合同保障，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害即享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是投保人以外的第三人。但在第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人專指該險(xiǎn)種中的“第三者”，在沒有發(fā)生交通事故時(shí)，它是沒有特定的對(duì)象，但是在發(fā)生交通事故后，這里的“第三者”就是特指車禍中被撞的一方，即受害者，它不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)車輛及其車上人員。此時(shí)的這個(gè)特定的第三者與保險(xiǎn)公司之間就有了利害關(guān)系。受害人作為被保險(xiǎn)人，與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里的被保險(xiǎn)人不一樣：在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人一般都是財(cái)產(chǎn)所有人，但是這個(gè)第三者卻不是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人，而是與保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系的人。因此，它在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，即交通事故發(fā)生以前，是一個(gè)不確定的主體。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，這個(gè)第三者就有了一個(gè)確定的主體，那就是本文中所指的交通事故中的受害人。

從以上第三者責(zé)任險(xiǎn)的概念和保險(xiǎn)關(guān)系上可以看出，第三者責(zé)任險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種，而責(zé)任保險(xiǎn)又是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，其經(jīng)營(yíng)原則與經(jīng)營(yíng)方式均與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一致，因此，第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，又稱損失保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人與投保人約定以財(cái)產(chǎn)和與其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)上述各類保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種“填補(bǔ)損失”的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)，因此，補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。損害補(bǔ)償原則是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損害時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償。該原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。損失補(bǔ)償原則的第一層含義表明，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得保險(xiǎn)賠償。但被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠必須具備以下條件：1、被保險(xiǎn)人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 2、被保險(xiǎn)人遭受的損失只有在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。3、被保險(xiǎn)人遭受的損失只有能用貨幣來衡量經(jīng)濟(jì)價(jià)值；損失補(bǔ)償原則的第二層含義表明，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任有量的限定。保險(xiǎn)賠償額以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以保險(xiǎn)利益為限。

由此可見，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任范圍應(yīng)限于被保險(xiǎn)人遭受的能用貨幣來衡量經(jīng)濟(jì)價(jià)值的損失，并以損害補(bǔ)償原則為理賠基本原則的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)人所遭受的精神損害賠償是不包括在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同承保范圍之內(nèi)的，并且是無法用貨幣來衡量的生理上和心理上的傷害，，因此保險(xiǎn)公司對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任不應(yīng)包括精神損害賠償。

二、保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是合同責(zé)任，而非侵權(quán)責(zé)任

機(jī)動(dòng)車交通事故發(fā)生后，行人與機(jī)動(dòng)車一方之間是侵權(quán)關(guān)系，以及機(jī)動(dòng)車一方與保險(xiǎn)公司之間是合同關(guān)系，在司法實(shí)踐中都不難理解。但在第三者責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與道路交通事故受害人即保險(xiǎn)受益人的訴訟法律關(guān)系和保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的究竟是合同責(zé)任還是侵權(quán)責(zé)任有不同的意見。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的應(yīng)是合同責(zé)任，而非侵權(quán)責(zé)任，精神損害賠償則是由于侵權(quán)行為而引起的法律后果，因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)對(duì)道路交通事故受害人承擔(dān)精神損害賠償責(zé)任。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。通過該規(guī)定可以看出我國(guó)《保險(xiǎn)法》所規(guī)定保險(xiǎn)是一種合同行為，是通過投保人與保險(xiǎn)人的自由協(xié)商，所達(dá)成的一種約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，互為謀取利益的商業(yè)協(xié)議。

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同即是根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，由機(jī)動(dòng)車主和保險(xiǎn)公司在自愿、有償、平等的基礎(chǔ)上達(dá)成的合意，遵循了民事行為當(dāng)事人“意思自治” 的原則，即是否投保、投保多少金額的責(zé)任保險(xiǎn)、是否承保等，均由投保人和保險(xiǎn)人在平等地位自愿協(xié)商，法律沒有規(guī)定投保人承擔(dān)強(qiáng)制投保的義務(wù)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)合同關(guān)系，因此產(chǎn)生的保險(xiǎn)事故賠償屬于保險(xiǎn)人的合同義務(wù)，因而其賠付應(yīng)遵循合同相對(duì)性原則，賠償請(qǐng)求權(quán)限于投保人或保險(xiǎn)合同約定的受益人。在沒有發(fā)生交通事故時(shí)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人是沒有特定對(duì)象的，但是在發(fā)生交通事故后，這里的“第三者”就是特指車禍中被撞的一方，即受害者。此時(shí)該受害人即成為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，其有權(quán)依照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利。

在確定保險(xiǎn)公司法律責(zé)任的法律依據(jù)上，其適用的法律依據(jù)是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國(guó)合同法》，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)作為一般的商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)其發(fā)揮調(diào)整作用的是《保險(xiǎn)法》，而且《保險(xiǎn)法》作為特別法，應(yīng)首先適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定的情況下，應(yīng)適用《中華人民共和國(guó)合同法》和《民法通則》的相關(guān)規(guī)定。

而精神損害賠償是由于精神權(quán)益受到侵害而引起的法律后果，是對(duì)加害人的一種民事制裁措施。它具有非財(cái)產(chǎn)性、存在的獨(dú)立性、存在的單一性等特點(diǎn)。精神損害賠償對(duì)于侵權(quán)行為人而言具有懲罰性，而對(duì)受害人而言具有填補(bǔ)性和撫慰性，它本質(zhì)上是通過金錢賠償，使受害人精神上、心理上得到安撫。

精神損害賠償首先興起于民事侵權(quán)領(lǐng)域，并隨著人權(quán)理論和社會(huì)公平負(fù)擔(dān)理論的發(fā)展而發(fā)展，尤其是經(jīng)過二戰(zhàn)后人們對(duì)法西斯肆無忌憚的踐踏人權(quán)的反思，使保護(hù)人格，重視精神損害的賠償成為各國(guó)國(guó)家賠償法重要的價(jià)值取向之一。我國(guó)隨著2001年3月最高人民法院《關(guān)于確定民事侵權(quán)精神賠償責(zé)任若干問題的解釋》的出臺(tái)，基本確立了民事賠償方面的精神賠償制度。精神損害是指民事主體精神利益的喪失或減損。精神權(quán)益是指法律所確認(rèn)和保護(hù)的民事主體進(jìn)行民事活動(dòng)所獲取的體現(xiàn)在人格、身體方面的精神利益。精神損害屬非財(cái)產(chǎn)損害的一種。非財(cái)產(chǎn)損害，廣義而言，是指不法侵害權(quán)利人受法律保護(hù)的人格權(quán)、身份權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)等造成的非物質(zhì)利益及人身利益上的損失。從損害的表現(xiàn)形式來看，非財(cái)產(chǎn)損害可以分為外在的非財(cái)產(chǎn)損害和內(nèi)在的非財(cái)產(chǎn)損害。前者指權(quán)利人的各種具體人身權(quán)益遭受侵害所表現(xiàn)出來的外在的客觀損失，如名譽(yù)下降；后者指權(quán)利人的人身權(quán)利遭受不法侵害而造成原有正常心理、生理活動(dòng)的反常、破壞或喪失，相對(duì)于受害人的內(nèi)心感覺而言，可能是生理上的肉體痛苦，又可能是心理上的精神痛苦。外在的非財(cái)產(chǎn)損害的客體包括自然人的和法人及其他非法人組織體的社會(huì)形態(tài)（即其進(jìn)行社會(huì)活動(dòng)中和其他主體發(fā)生聯(lián)系時(shí)所發(fā)生的，在法律上表現(xiàn)為姓名、名稱、榮譽(yù)、肖像等各種社會(huì)表現(xiàn)形式）。內(nèi)在的非財(cái)產(chǎn)損害的客體僅指自然人的心理狀態(tài)，即以人的精神活動(dòng)為核心而構(gòu)成的，它包括自然人的意志決定、表達(dá)的自由、思維合乎規(guī)律、情緒的安定、感情的穩(wěn)定。上述損害亦即精神損害的表現(xiàn)形式。所以，精神損害的客體即精神利益就表現(xiàn)在兩方面：一是社會(huì)形態(tài)，它是外在的；二是心理狀態(tài)，它是內(nèi)在的。兩者都是一種肯定性評(píng)價(jià)。

因交通事故引起的涉及人身、財(cái)產(chǎn)損害賠償案件，從性質(zhì)上而言屬于侵權(quán)類型的損害賠償案件，受害人起訴的案由無一不是侵權(quán)糾紛，那么根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道路交通安全法》）、《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》以及最高人民法院《關(guān)于確定民事侵權(quán)精神賠償責(zé)任若干問題的解釋》的規(guī)定，受到人身損害的賠償權(quán)利人包括道路交通事故中的受害人或者死者的近親屬都有權(quán)主張要求精神損害賠償。肇事機(jī)動(dòng)車方承擔(dān)受害人的精神損害賠償責(zé)任當(dāng)無問題，但保險(xiǎn)公司既不是道路交通事故的侵權(quán)行為人，也沒有實(shí)施共同侵權(quán)行為的主觀故意，因此，其也不應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)行為責(zé)任。無論是強(qiáng)制保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任無疑都是合同責(zé)任。

根據(jù)以上兩部分的分析，可以看出第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償涉及到三方當(dāng)事人的法律關(guān)系、對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定、損失補(bǔ)償原則的實(shí)施、精神撫慰金承擔(dān)的法律適用等問題，這些均是審理機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償案件的重要環(huán)節(jié)，法官在審理此類案件時(shí)應(yīng)注意依法保護(hù)好三方當(dāng)事人的合法權(quán)益，真正做到在適用法律上一律平等。