日前，最高人民法院向社會公布了《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》，廣泛征求社會各界的意見和建議。該征求意見稿在公平對待各方當(dāng)事人利益的基礎(chǔ)上，一定程度上注重了投保人、被保險人以及受益人方面的利益。
　　不交保險費(fèi)應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任
　　我國保險法第十四條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。但如果投保人未交付保險費(fèi)，那么應(yīng)怎樣處理雙方的關(guān)系呢？
　　征求意見稿中規(guī)定：投保人未按照約定交付保險費(fèi)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，但是約定有交費(fèi)寬限期的，保險人對在寬限期間內(nèi)發(fā)生的承保損失承擔(dān)保險責(zé)任。但保險人因以上情形承擔(dān)保險責(zé)任時，可以從保險賠款中扣除未交的保險費(fèi)及相應(yīng)的利息。
　　投保人在財產(chǎn)保險合同成立后未按照約定交納全部或者部分保險費(fèi)的，保險人有權(quán)解除合同。合同解除前，未發(fā)生保險事故的，保險人要求投保人支付保險人開始承擔(dān)責(zé)任時至合同解除前期間的保險費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。
　　“未說明”難免其責(zé) “未告知”不一定拒賠
　　說明義務(wù)是指保險公司在訂立保險合同時，就保險合同的內(nèi)容向投保人進(jìn)行說明的義務(wù)。由于投保人對保險條款內(nèi)容往往不甚了解，因此，為保護(hù)被保險人利益，我國《保險法》規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)就保險合同的條款向投保人盡說明義務(wù)。而與其相對的告知義務(wù)也是保險行業(yè)中的誠信原則之一，它要求投保人或被保險人在訂立保險合同時，應(yīng)將所了解的有關(guān)保險標(biāo)的一切重要情況如實(shí)告知保險人，不得有任何隱瞞、遺漏、錯誤或欺詐。但在實(shí)際運(yùn)作中，因這兩種義務(wù)的履行所產(chǎn)生的保險糾紛卻呈增加之勢。
　　征求意見稿中規(guī)定：保險人向投保人說明保險合同條款內(nèi)容時，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗作不同程度的解釋。保險法第十八條中規(guī)定的關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。這里的“明確說明”是指，保險人應(yīng)當(dāng)在保險單上或者其他保險憑證上對有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。并且保險人對是否履行了明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。而保險合同中的免責(zé)條款本身，不能證明保險人履行了說明義務(wù)。
　　對于投保人的告知義務(wù)，意見稿中規(guī)定：如果保險事故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項引起，可以認(rèn)定該未告知的事項對保險事故的發(fā)生沒有“嚴(yán)重影響”，保險人不得以投保人未告知為由解除保險合同或者不承擔(dān)保險責(zé)任。
　　理賠有具體時間要求
　　理賠是保險的賠償處理，是保險業(yè)務(wù)中最重要的環(huán)節(jié)。理賠體現(xiàn)了保險公司的信譽(yù)，和客戶購買保險的最終利益。我國保險法第二十四條中規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。但這里所說的“及時”究竟是多久？而理賠的時效又能持續(xù)多長時間呢？
　　征求意見稿中規(guī)定：保險法第二十四條中的“及時”一般為三十日，確有困難的除外。人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。這里所規(guī)定的“二年”、“五年”為訴訟時效期間。
　　離婚后想續(xù)保法院支持
　　人民法院對于以夫妻共同財產(chǎn)投保后，夫妻又離婚的，應(yīng)當(dāng)如何處理所涉及保險的糾紛呢？被保險人、受益人能否享有繼續(xù)維持合同效力的權(quán)利？
　　征求意見稿中規(guī)定：夫妻中一方為投保人并以自己或其親屬為受益人的，應(yīng)當(dāng)給予對方相當(dāng)于保險單現(xiàn)金價值的一半的補(bǔ)償。一方為投保人，對方或其親屬為受益人的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持對方繼續(xù)交納保險費(fèi)維持合同效力的請求，但該方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)給予投保人相當(dāng)于保險單現(xiàn)金價值一半的補(bǔ)償。保險合同以子女為受益人的，夫妻離婚后，作為投保的一方提出解除合同，對方有權(quán)提出繼續(xù)交納保險費(fèi)維持合同效力的要求，但必須是自合同效力中止之日起二年內(nèi)提出該要求。
　　自殺不一定遭拒賠
　　保險公司一般都會在保單條款上注明一些特殊的排外條款。其中最主要的條款是，“被保險人在合同訂立或生效之日起，二年?故意自殺或致殘時，保險公司無理賠責(zé)任?！边@一條在保險法第六十六條也有明確體現(xiàn)。也就是說，遇到這種情?，保險公司只須按照保險單退還其現(xiàn)金價值即可，而不予以理賠。對此規(guī)定，征求意見稿中給予了更為細(xì)致的解釋。
　　征求意見稿中規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人為無民事行為能力人、限制民事行為能力人的，其自殺后，保險人不得依據(jù)保險法相關(guān)規(guī)定拒絕給付保險金。但已滿十六周歲不滿十八周歲的以自己勞動收入為主要生活來源的　被保險人自殺的，不適用此款規(guī)定。