金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，直接關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)的穩(wěn)定。維護(hù)金融安全，化解金融風(fēng)險(xiǎn)是人民法院審判工作的重要任務(wù)之一。近年來(lái)，金融借款合同糾紛案件一直是基層法院民商事審判的主要內(nèi)容，并處于持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。以姜堰法院為例，自2008年至2010年，該院共受理金融借款合同糾紛案件達(dá)345件，涉案標(biāo)的達(dá)1.32億元。現(xiàn)筆者就審判工作中發(fā)現(xiàn)的當(dāng)前一些金融機(jī)構(gòu)在金融借貸中存在的問(wèn)題、原因及對(duì)策進(jìn)行初步的探討。

一、金融借貸中存在的問(wèn)題：

㈠貸款的額度、條件等不陽(yáng)光。金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的額度、條件等不對(duì)外公示，一方面，潛在的借款人對(duì)自己是否符合貸款條件并不清楚，導(dǎo)致其通過(guò)借高利貸等非正常方式獲取貸款；另一方面，這也無(wú)形中擴(kuò)大了信貸員的權(quán)力，易引起金融違法案件的發(fā)生。

㈡信貸員的流動(dòng)性不強(qiáng)。部分金融企業(yè)的信貸員長(zhǎng)期在一個(gè)轄區(qū)從事工作，與轄區(qū)內(nèi)的一些人或企業(yè)建立了一定的感情，易放寬放貸條件、對(duì)借款人的資格審查不嚴(yán)等現(xiàn)象的發(fā)生。

㈢業(yè)務(wù)操作規(guī)范不完善。部分金融機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)中，僅對(duì)取款人提供的身份證與借記卡的身份信息進(jìn)行形式上的審查，而不對(duì)身份證件的真實(shí)性、取款人是否是儲(chǔ)戶本人、儲(chǔ)戶身份信息、取款人身份信息等進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，從而導(dǎo)致被訴諸法律的案件發(fā)生。

㈣審貸機(jī)制不完善。其一、信貸員對(duì)借款人的借款用途不進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)，實(shí)際發(fā)生的金融借款合同糾紛案件中，僅根據(jù)借款人自己的陳述來(lái)確認(rèn)借款用途。其二、對(duì)借款人的身份審查不嚴(yán)，實(shí)踐中，有些借款人在信用上存在不良記錄，但為了獲取貸款，便以他人的名義向銀行申請(qǐng)貸款，屆期，名義上的借款人不愿意還款，實(shí)際借款人又無(wú)力歸還，最終導(dǎo)致銀行的資金損失，引發(fā)社會(huì)矛盾。其三、對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力不進(jìn)行審查。擔(dān)保制度設(shè)立的目的在于主債務(wù)人不歸還或不能歸還借款后，由擔(dān)保人履行還款義務(wù)，這就為銀行的放貸業(yè)務(wù)加上一把“安全鎖”，但在實(shí)踐中，一些信貸員根本不對(duì)擔(dān)保人的身份進(jìn)行審查，有的擔(dān)保人根本不具備還款能力，有的夫妻之間互相擔(dān)保，有的甚至擔(dān)保人尚未成年，等等。

㈤借款及擔(dān)保合同等資料保管上有漏洞，未建立相關(guān)的檔案管理制度。一些金融機(jī)構(gòu)的借款及擔(dān)保合同等資料不及時(shí)歸檔，長(zhǎng)期散落在分支機(jī)構(gòu)或信貸員手中，從而造成合同檔案存在安全隱患。如姜堰法院審理的某金融機(jī)構(gòu)訴某企業(yè)等金融借款合同糾紛一案，該金融機(jī)構(gòu)信貸員在貸款到期后，同意該企業(yè)在借款合同上的借款人處及抵押合同上的債務(wù)人處加蓋該企業(yè)行政章及法定代表人印章，結(jié)果弄巧成措，影響了金融機(jī)構(gòu)順利實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

二、成因分析：

㈠金融機(jī)構(gòu)因素

部分金融機(jī)構(gòu)盲目追求利潤(rùn)、降低信貸審查門(mén)檻。有的信貸員在貸款不能收回的情況下，甚至與借款人串通，誘騙其他人向銀行貸款以歸還已到期的貸款，或哄騙其他人提供擔(dān)保。

㈡借款人因素

１、眾所周知，目前我國(guó)社會(huì)信用觀念淡薄，社會(huì)保障體系不健全。尤其是金融借貸中，借款人誠(chéng)信意識(shí)缺失，高估自身的還貸能力，有的為了獲得銀行的貸款，虛構(gòu)借款用途、借用他人名義等向銀行借款。

2、公民法律意識(shí)不強(qiáng)。身份證件是公民的重要證件，一些公民不能妥善保管自己的身份證件，將自己的身份證等隨意出借給他人。一些公民不知道擔(dān)保的法律后果，不加選擇地為他人提供擔(dān)保，有的甚至為一些蠅頭小利為他人提供擔(dān)保。

㈢社會(huì)因素

金融機(jī)構(gòu)置身于社會(huì)系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，這些因素構(gòu)成了不良貸款形成的間接原因。

1、經(jīng)濟(jì)原因?qū)Σ涣假J款問(wèn)題發(fā)揮重要，甚至是決定性作用。工商企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷(xiāo)社經(jīng)濟(jì)效益低下，宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，內(nèi)需啟動(dòng)乏力，且支農(nóng)貸款區(qū)域性強(qiáng)，一旦發(fā)生災(zāi)害，風(fēng)險(xiǎn)巨大，民間投資者的投資欲望不強(qiáng)都影響不良貸款的問(wèn)題。

2、地方政府的行政干預(yù)。長(zhǎng)期以來(lái),一些地方政府為了推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,往往通過(guò)行政手段干預(yù)金融機(jī)構(gòu)（特別是農(nóng)村信用社）的資金投向,使金融機(jī)構(gòu)偏離了正常經(jīng)營(yíng)的軌道。

3、自然災(zāi)害的影響。種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)最容易受到干旱、洪澇、病蟲(chóng)害等自然災(zāi)害的影響。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有防范農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的機(jī)制,一旦發(fā)生天災(zāi)往往由政府直接向?yàn)?zāi)區(qū)賑災(zāi),而金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放的貸款就成了壞賬。

三、減少金融借款合同糾紛的對(duì)策

針對(duì)上述存在的問(wèn)題及原因，筆者建議通過(guò)以下途徑來(lái)解決：

㈠進(jìn)一步營(yíng)造誠(chéng)信氛圍，建立健全社會(huì)征信管理體系，預(yù)防企業(yè)或個(gè)人在金融交易中存在多頭騙貸、騙款、資產(chǎn)重復(fù)抵押、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等違規(guī)行為。

㈡進(jìn)一步加強(qiáng)法制宣傳工作，不斷提升公民的法律意識(shí)。

㈢進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)的管理體制。一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)和觀念，二是進(jìn)一步加強(qiáng)管理，完善工作機(jī)制，三是提高服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范操作行為，實(shí)現(xiàn)“陽(yáng)光信貸”，四是加強(qiáng)對(duì)信貸員的管理，對(duì)信貸員定期進(jìn)行滾動(dòng)式交流，進(jìn)一步落實(shí)信貸員所辦業(yè)務(wù)終身負(fù)責(zé)制。五是加強(qiáng)金融部門(mén)法律機(jī)構(gòu)和人員隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的金融法律專(zhuān)業(yè)人才。

㈣盡快將“公民身份證識(shí)別系統(tǒng)”等新技術(shù)引入到銀行存貸業(yè)務(wù)中，從而有效預(yù)防不法分子利用假身份證騙取銀行資金或擔(dān)保。

㈤建立健全檔案管理，對(duì)于借款及擔(dān)保合同等資料由檔案部門(mén)統(tǒng)一管理，確保相關(guān)資料的安全。