“A證不可以駕駛變型拖拉機(jī)、雞蛋屬于動物、側(cè)翻不屬于傾覆……”雖然保險公司想出各種奇招拒賠，但仍然有逾八成以上的保險理賠案件被法院判決敗訴。記者日前從南通中級法院發(fā)布的2010年度商事審判白皮書上獲悉，2010年，該院民二庭共審理保險合同糾紛89件，均為二審案件，其中保險公司僅有13件案件完全勝訴或部分得到了支持，其余均敗訴，敗訴率高達(dá)85.39%。南通中院法官認(rèn)為，保險行業(yè)誠信建設(shè)滯后，“理賠難”已經(jīng)成為阻礙公眾選用商業(yè)保險的最大障礙。

　　A證不可駕駛變型拖拉機(jī)嗎？

　　南通市中級法院民二庭庭長高鴻向記者介紹了一起“理賠難”典型案例：2008年8月20日，李某駕駛啟東人丁某所有的蘇063223號變型拖拉機(jī)，與一輛小客車發(fā)生碰撞，造成多人受傷，兩車受損。后經(jīng)公安交巡警部門認(rèn)定，李某負(fù)事故的主要責(zé)任。事故發(fā)生后，拖拉機(jī)所有人丁某積極主動地向受害人賠償了在強(qiáng)制險賠償額之外的其他損失，隨后他向中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司啟東支公司提出申請，要求給付商業(yè)三責(zé)險理賠款4.5萬元。然而，保險公司卻以駕駛?cè)死钅吵諥證駕駛變型拖拉機(jī)屬無證駕駛為由拒絕理賠，在與保險公司多次協(xié)商未果后，李某一紙?jiān)V狀將中聯(lián)財(cái)保啟東支公司訴至一審法院，要求依法賠償。

　　啟東法院審理認(rèn)為，駕駛?cè)死钅乘諥類駕駛證里注明其準(zhǔn)駕車型包括G型車輛，變型拖拉機(jī)即屬于G型車輛。2010年6月，啟東法院作出一審判決，由被告保險公司給付原告丁某3.8萬余元。

　　中聯(lián)財(cái)保啟東支公司不服，以A證由公安交管部門核發(fā)，而駕駛變型拖拉機(jī)應(yīng)當(dāng)持有農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理部門核發(fā)的駕駛證為由，向南通市中級人民法院提起上訴。為此，二審法官專門去函向省農(nóng)業(yè)機(jī)械安全監(jiān)理所咨詢，得到的回復(fù)是根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)解釋，李某持有的A證可以準(zhǔn)駕變型拖拉機(jī)。

　　南通市中級人民法院審理認(rèn)為，公安交管部門在駕駛員符合相關(guān)條件后向其頒發(fā)駕駛證，屬于依法實(shí)施的具體行政行為，具有公定力、確定力、拘束力和執(zhí)行力。保險公司無權(quán)按照自己對有關(guān)規(guī)定想當(dāng)然地理解，自行以無證駕駛免責(zé)為由拒絕理賠。法官在庭前、庭中、庭后多次進(jìn)行調(diào)解，投保人丁某也愿意在理賠金額上作出適當(dāng)讓步，但保險公司仍然堅(jiān)持己見，并拒絕調(diào)解。于是該院作出終審判決，保險公司敗訴。

　　這起案子判決之后，南通中級法院專門向這家保險公司發(fā)出司法建議書，規(guī)勸保險公司在理賠問題上要擺正心態(tài)，嚴(yán)格按照法律規(guī)定和保險合同約定做到當(dāng)賠則賠，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)益。

　　雞蛋屬于動物不屬于財(cái)產(chǎn)嗎？

　　像上面這樣的案例，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是個案，記者還了解到一個“雞蛋屬于動物”的案子：2009年8月27日7時54分，陳某駕駛一輛滿載雞蛋的貨車，由海安行駛到上海市金山區(qū)錢圩鎮(zhèn)秦灣路出金石公路約3000米處時，因路邊突然躥出一輛自行車，陳某不得已向右猛打方向盤，造成車輛向右側(cè)翻，雖無人員傷亡，但所運(yùn)雞蛋大部分破碎。當(dāng)原告依據(jù)保險合同要求被告上海某財(cái)產(chǎn)保險公司按規(guī)定理賠時，被告以該保險合同責(zé)任免除中第八條第5款“運(yùn)輸蔬菜、水果、活牲畜、禽魚類和其他動物造成貨物損失的，保險人不負(fù)責(zé)賠償”認(rèn)為原告運(yùn)輸?shù)?ldquo;雞蛋屬于動物不屬于財(cái)產(chǎn)”，拒絕對原告的雞蛋損失進(jìn)行理賠，2010年4月，法院判決被告賠償車上貨物雞蛋損失19200元。

　　南通中級法院法官告訴記者，在眾多保險理賠訴訟中，即使是法律事實(shí)明確的情況下，保險公司也想出各種稀奇古怪、五花八門的理由來拒賠。對一些已經(jīng)由眾多案例解決的爭議問題，例如“零責(zé)任零賠付”條款當(dāng)屬無效、精神撫慰金在交強(qiáng)險中優(yōu)先賠付等，保險公司仍然不予理會，反復(fù)提出相關(guān)抗辯。且部分保險公司在法官調(diào)解時態(tài)度消極，拒絕接受合理的調(diào)解方案。

　　理賠不再難保險業(yè)才能繁榮

　　近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也帶動了保險業(yè)的迅猛發(fā)展，買保險就等于買平安這一理念已深入人心，但也產(chǎn)生了不少矛盾和問題。一方面群眾對保險的依賴，另一方面保險公司對理賠的刁難，由此產(chǎn)生了眾多矛盾。投保容易理賠難，已經(jīng)成為一種社會普遍現(xiàn)象。

　　南通市中級法院副院長陳專認(rèn)為，理賠難、保險公司缺乏誠信已飽受詬病，一些保險業(yè)務(wù)員為了拉業(yè)務(wù)，不對免責(zé)條款加以說明，甚至代投保人簽名，作出超高承諾，此外保監(jiān)部門缺乏有效的監(jiān)督與管理，對違規(guī)處罰的力度比較疲軟。

　　購買保險，原本是為了獲得一份保障。記者感到，保險理賠難，已經(jīng)成了阻礙公眾選用商業(yè)保險的最大障礙。保險公司作為營利性機(jī)構(gòu)，追求利潤最大化很正常，但如果經(jīng)營中有通過犧牲投保人利益而減少理賠支出的動機(jī)，只能是因小失大，甚至得不償失。因?yàn)榱己玫氖袌隹诒畬ΡｋU公司的業(yè)務(wù)開拓極為重要，只有當(dāng)保險理賠不再是難題，保險市場才能真正迎來繁榮發(fā)展的局面。