淺議金融糾紛案件增多的原因及解決辦法
作者：葉鋒 費(fèi)尤祥 發(fā)布時(shí)間：2011-03-14 瀏覽次數(shù)：936
盱眙法院在審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，近年來民間借貸、金融糾紛案件逐年呈上升趨勢(shì)，在對(duì)審理情況進(jìn)行調(diào)研后，分析了存在的原因并提出相應(yīng)的對(duì)策。
一、金融、民間借貸、票據(jù)糾紛案件特點(diǎn)
1．金融類訴訟案件明顯增多。
2．民間借貸案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。因2008年10月之前，國(guó)家縮減銀行貸款規(guī)模。一些中小企業(yè)或個(gè)體戶由于缺乏生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金．被迫轉(zhuǎn)向民間借貸．由此引發(fā)民間借貸案件明顯增多。另外，訴訟收費(fèi)辦法改革，訴訟門檻進(jìn)一步降低，也是導(dǎo)致大量糾紛訴至法院的因素之一。
3．企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)其他民商事糾紛和社會(huì)問題。企業(yè)因資金鏈斷裂，不僅債務(wù)纏身，員工的工資也無法保障，勞資矛盾便不可避免地與金融債務(wù)糾紛相伴而生，各種涉企訴訟及金融糾紛案件明顯增加。
二、民間借貸、金融糾紛高發(fā)的原因分析
一是國(guó)內(nèi)方面：2007年下半年以來．國(guó)家貨幣政策從緊央行嚴(yán)格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏，銀行貸款難度加大。受此影響，部分中小企業(yè)及個(gè)人從正規(guī)金融渠道融資日益困難，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸以彌補(bǔ)資金不足，民間借貸成為社會(huì)融資的重要渠道。與此同時(shí)，民間資本投資渠道變窄，雄厚的民間資本尋求釋放途徑。而民間借貸的高利潤(rùn)正符合資本逐利性的天然特征，相當(dāng)一部分資金進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，由此導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)日趨活躍，借貸資金交易日益頻繁，借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大。在從緊貨幣政策的背景下，部分企業(yè)和個(gè)體戶因流動(dòng)資金短缺、資金鏈斷裂，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，不能歸還到期貸款本息，爆發(fā)了嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)，在訴訟上表現(xiàn)為民間借貸、金融糾紛案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，連環(huán)訴訟不斷涌現(xiàn)。
二是國(guó)際方面：在國(guó)家實(shí)行從緊的貨幣政策之時(shí)，美國(guó)次貸危機(jī)開始蔓延，這場(chǎng)金融風(fēng)暴席卷到全球各地，不單美國(guó)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退，歐盟各成員國(guó)、俄羅斯、日本、韓國(guó)等國(guó)家的經(jīng)濟(jì)也陷入低迷，國(guó)際整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化。由于我國(guó)中小企業(yè)大多集中在紡織、針織、服裝、機(jī)電等資源消耗比較大的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，且產(chǎn)品多用于出口，對(duì)銀行貸款、原材料價(jià)格、勞動(dòng)力成本、出口退稅和人民幣匯率等比較敏感，一旦國(guó)際整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化，我國(guó)出口壓力就增大，在資金鏈斷裂和出口受阻的內(nèi)外擠壓下，部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)慘淡、利潤(rùn)滑坡，甚至停產(chǎn)歇業(yè)，面臨生存危機(jī)，各種涉企訴訟及金融糾紛案件涌向法院。
三、民間借貸、金融糾紛案件的審理情況
盱眙法院在民間借貸、金融糾紛案件的審理上呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
1．調(diào)解撤訴方式結(jié)案占主體地位。在這些金融糾紛案件中，80%以上的案件都以調(diào)解、撤訴方式結(jié)案。金融機(jī)構(gòu)起訴的借款擔(dān)保糾紛案件數(shù)持高不下， 2007年受理114件，2008年受理124件，2009年受理727件，2010年受理1076件，而在這些案件中，不是所有的金融機(jī)構(gòu)都能勝訴，個(gè)案中總是存在著各種各樣的問題，分析原因，主要有以下幾種：
一是手續(xù)不全。從金融部門提供給法院的借款合同、借款憑證等相關(guān)證據(jù)材料看，在辦理借款手續(xù)中，有很多僅采取借款人蓋私章的形式簽訂借款合同，多數(shù)未要求借款人在合同和借款等資料上簽名或摁手印。由于公民私章的雕刻只需身份證，甚至什么手續(xù)都不需要即可隨意刻制，這就給惡意逃債提供了條件，一旦借款人否認(rèn)借款事實(shí)，金融部門別無其他證據(jù)佐證，造成法院無法認(rèn)證。
二是違法借貸。最突出的就是以貸還貸，具體表現(xiàn)為：借款人借款到期后未按期還款，金融機(jī)構(gòu)為抵沖帳，將借款人所欠本息作為新的貸款，與借款人重新簽訂借款合同，以償還前一份借款。法院在審理中就會(huì)認(rèn)定這種以貸還貸實(shí)際造成的借款合同無效，包括擔(dān)保合同也無效。
三是盲目發(fā)放借款。部分金融部門在發(fā)放借款時(shí)，對(duì)借款人的履行能力未進(jìn)行嚴(yán)格審查，甚至根本不審查。特別是對(duì)同一借款人在未還清以前借款的情況下又繼續(xù)發(fā)放借款或借款人請(qǐng)人代為其借款等。
2．案件事實(shí)認(rèn)定的難度加大。民間借貸案件主要難在事實(shí)認(rèn)定上、難在社會(huì)效果與法律效果的統(tǒng)一上。由于相當(dāng)一部分民間借貸案件涉嫌高利貸，但高息往往在借款時(shí)預(yù)先扣除或以約定本金方式歸還，因此借條內(nèi)容上體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴，法院往往難以從借據(jù)本身判斷真實(shí)的借貸情況。在債務(wù)人沒有提供充足的抗辯依據(jù)，甚至自認(rèn)債務(wù)真實(shí)的情況下，法院很難否定借據(jù)的證明力，從而可能導(dǎo)致保護(hù)了在合法形式掩蓋下的非法利益。許多被告因資不抵債、無力清償，往往離家出逃躲債，造成查清案件事實(shí)真相的難度加大，同時(shí)也造成該類案件執(zhí)行難度大，執(zhí)行到位率低。
3．審判力量日趨吃緊。現(xiàn)有的法院人員編制是參照本地常住人口設(shè)置的，多年來變化不大。法官員額的增加遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上案件數(shù)量的增長(zhǎng)。隨著當(dāng)前人們對(duì)司法保護(hù)的需求趨旺，審判資源的投入與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展愈發(fā)顯得不相適應(yīng)，案多人少的矛盾十分突出。當(dāng)前民間借貸、金融糾紛案件集中爆發(fā)，辦案難度加大，更是加劇了審判力量緊缺、審判負(fù)擔(dān)過重的嚴(yán)峻局面，即便法官們加班加點(diǎn)，也難以改變手頭積案過多的局面。
四、充分運(yùn)用審判職能，妥善應(yīng)對(duì)金融糾紛
當(dāng)前民間借貸、金融糾紛案件增多．是建立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民間資本市場(chǎng)活躍的基礎(chǔ)上的，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的問題。人民法院的審判工作應(yīng)當(dāng)從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局出發(fā)，積極應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，為防止經(jīng)濟(jì)下滑履行好審判職能，通過公正高效權(quán)威的司法審判，努力營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，有效支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
一是強(qiáng)化服務(wù)大局意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)涉案民生的司法保障。當(dāng)前金融類案件糾紛大量涌現(xiàn)，如果處理不好，有可能導(dǎo)致一些困難企業(yè)關(guān)門倒閉，并引發(fā)其他社會(huì)問題，如容易產(chǎn)生信訪、上訪甚至群體性上訪事件，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。針對(duì)審判工作中出現(xiàn)的這些新情況、新問題，人民法院應(yīng)從講政治、講和諧的高度，堅(jiān)持保障民生，及時(shí)依法公正審理各類金融糾紛民事案件，不但要重視個(gè)案處理的正確，更要注重整體的社會(huì)價(jià)值取向、訴訟的整體效益以及人民群眾對(duì)辦案效果的評(píng)價(jià)，努力實(shí)現(xiàn)案結(jié)事了。在處理被告為企業(yè)為一方時(shí)，要慎用查封、資金凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)拍賣等強(qiáng)制措施，最大限度維持企業(yè)的“造血”機(jī)能。要加大司法調(diào)解力度，促進(jìn)當(dāng)事人誠(chéng)信履行合同，避免簡(jiǎn)單判決解除合同等造成企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難；對(duì)有挽救希望的企業(yè)，多適用司法重整和和解程序，維持有市場(chǎng)、有發(fā)展前景的困難企業(yè)的生存，避免企業(yè)關(guān)門倒閉。也可以采取“放水養(yǎng)魚”方法，支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)以兼并、重組、控股等方式延伸產(chǎn)業(yè)鏈，增加核心競(jìng)爭(zhēng)力。
二是加強(qiáng)調(diào)查研究，積極應(yīng)對(duì)金融審判實(shí)踐中的新情況新問題。在處理涉資金鏈斷裂的企業(yè)債務(wù)案件中，人民法院應(yīng)重視金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，加強(qiáng)調(diào)研，積極回應(yīng)金融發(fā)展的客觀要求，把握好審判尺度，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，充分發(fā)揮法律的規(guī)范、引導(dǎo)、調(diào)節(jié)和保障作用。通過司法審判，引導(dǎo)、規(guī)范金融創(chuàng)新實(shí)踐和民間融資行為。對(duì)容易引發(fā)的矛盾糾紛及時(shí)了解并研究對(duì)策，妥善處理集體上訪事件。密切關(guān)注各地金融創(chuàng)新實(shí)踐，通過加強(qiáng)審判指導(dǎo)、發(fā)布典型案例等形式確定裁判規(guī)則，統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)審理民間借貸案件中涉及高利貸的界定，賭債、假債的識(shí)別和擔(dān)保公司涉足民間借貸的突出問題，要加強(qiáng)對(duì)借款事實(shí)的審查，查明借貸關(guān)系的實(shí)質(zhì)，防止出借人通過法院判決將非法利益合法化，正確引導(dǎo)民間資金流向合法渠道。正確把握好合法借貸與非法集資、合同詐騙的區(qū)別，慎重處理因資金鏈斷裂引發(fā)的集資類刑事案件。
三是增強(qiáng)聯(lián)動(dòng)效能，強(qiáng)化糾紛化解和風(fēng)險(xiǎn)防范。法院在自身做好審判執(zhí)行工作的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動(dòng)作用，協(xié)調(diào)解決案件審理執(zhí)行中的有關(guān)問題，共同促進(jìn)金融市場(chǎng)有序、規(guī)范發(fā)展。在審理執(zhí)行中，對(duì)有證據(jù)證明有高利貸、賭債或有非法吸收公眾存款嫌疑的，及時(shí)向公安、工商部門通報(bào)情況，由相關(guān)部門調(diào)查事實(shí)真相，依法制裁違法行為；對(duì)發(fā)現(xiàn)有引發(fā)系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能的，做好與政府金融監(jiān)管部門的溝通聯(lián)絡(luò)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)案件的處理和風(fēng)險(xiǎn)的防范；對(duì)于勞資矛盾有可能激化的案件糾紛，加強(qiáng)與勞動(dòng)保障等政府部門的聯(lián)系與配合，最大限度減少因各方利益沖突導(dǎo)致的社會(huì)不和諧因素。另外，人民法院應(yīng)就金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部治理與外部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)提出司法建議，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制、完善制度、防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)涉及眾多被害人的金融犯罪案件，要積極配合當(dāng)?shù)攸h委和政府做好善后工作，盡量將犯罪造成的不良后果降到最低限度，確保社會(huì)穩(wěn)定。
四是合理配置司法資源，完善金融司法保障機(jī)制。針對(duì)當(dāng)前金融民事案件數(shù)量保持高位運(yùn)行、疑難復(fù)雜案件不斷增加的態(tài)勢(shì)，要確保辦案質(zhì)量，并實(shí)現(xiàn)審判資源的可持續(xù)發(fā)展，必須對(duì)現(xiàn)有的審判資源進(jìn)行合理配置，并積極爭(zhēng)取支持，適時(shí)增加人員編制，確保審判力量滿足審判工作需要。
五、對(duì)金融部門的幾點(diǎn)建議：
1、金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)借款、擔(dān)保主體的審查。借款、擔(dān)保主體是自然人的，不僅要將其身份證與本人核對(duì)，還要到其住所地、戶籍地進(jìn)行核實(shí)；借款、擔(dān)保主體是法人的應(yīng)到工商部門對(duì)其提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照進(jìn)行核實(shí)。尤其注意擔(dān)保法對(duì)“國(guó)家機(jī)關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無效”的規(guī)定。
2、對(duì)擔(dān)保主體進(jìn)行釋明。向擔(dān)保主體解釋說明其在擔(dān)保欄內(nèi)簽名蓋章后的法律后果。
3、完備抵押擔(dān)保手續(xù)。對(duì)法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的如涉及到抵押人用土地、房產(chǎn)、設(shè)備、車輛等特定財(cái)產(chǎn)提供抵押時(shí)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)的登記手續(xù)，避免造成抵押合同沒有法律效力，應(yīng)有的權(quán)益得不到保障。
4、金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)主張權(quán)利，確保資金安全。在貸款放出后，要對(duì)貸出的每一筆貸款何時(shí)到期、什么時(shí)候應(yīng)發(fā)出催款通知、保證人的保證期限至何時(shí)、何時(shí)必須向債務(wù)人、何時(shí)向保證人主張權(quán)力有臺(tái)帳，以免超過法定的時(shí)限，致使訴訟請(qǐng)求得不到法律支持。即使未過訴訟時(shí)效，也要防止因起訴拖延給借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、惡意逃貸以可乘之機(jī)。
5、加強(qiáng)金融法制宣傳。深入金融單位，通過以案說法、授課答疑等形式，剖析典型案例，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)查漏補(bǔ)缺，提高運(yùn)用法律手段防范，化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。
6、加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的訴訟指導(dǎo)。訴訟指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)如何提供證據(jù)；如何申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全防范訴訟風(fēng)險(xiǎn)。
7、認(rèn)真做好司法建議工作，加強(qiáng)審判延伸服務(wù)。通過司法建議及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋案件審理過程中發(fā)現(xiàn)的問題，幫助金融機(jī)構(gòu)提高法律意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)、防范訴訟風(fēng)險(xiǎn)的能力；及時(shí)把發(fā)現(xiàn)的涉及金融業(yè)務(wù)管理方面的疏漏和違規(guī)情況通過回訪，幫助金融機(jī)構(gòu)規(guī)范管理，堵塞漏洞，杜絕違規(guī)操作，切實(shí)減少金融資產(chǎn)的不安全因素。
8、發(fā)現(xiàn)有金融詐騙的（犯罪嫌疑），及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)。
9、推動(dòng)民間借貸立法，依法規(guī)范民間借貸行為。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和不斷完善，傳統(tǒng)的金融體制越來越難以滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資需求，導(dǎo)致了民間借貸的興起。雖然民間借貸對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用．但現(xiàn)行法律并沒有對(duì)民間借貸進(jìn)行必要的規(guī)范，民間借貸主體的合法權(quán)利無法得以保障，使得民間資本的合理流動(dòng)受到束縛，廣大中小企業(yè)的資金需求難以得到滿足，也使得地下潛行的融資行為連綿不絕，推動(dòng)給民間借貸立法非常必要。
