內(nèi)容摘要：受益權(quán)，即受益人基于人身保險合同所享有的保險金請求權(quán)，其對保障受益人的利益，實現(xiàn)保險合同的目的都有重要作用。我國《保險法》對受益權(quán)雖有所涉及，但規(guī)定比較簡單、寬泛，缺乏可操作性。本文就從受益權(quán)的性質(zhì)著手分析，對有關(guān)受益權(quán)的一些問題做一粗略的探討。

關(guān)鍵詞：受益人   受益權(quán)  固有權(quán)  期待權(quán)

保險制度是人類文明發(fā)展至今比較人性化的制度之一，建立在“我為人人，人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上，維護(hù)著社會的安定。在形形色色的保險險種中，“人壽保險是一種儲蓄和投資，以及撫養(yǎng)遺屬的最好制度”[1]。作為人身保險合同關(guān)系人的保險受益人是保險上特有的主體，關(guān)乎于人身保險契約的目的，在保險合同居于重要的地位。但綜觀我國現(xiàn)有的保險法，對“受益人”及“受益權(quán)”雖有所涉及，但規(guī)定過于簡單、寬泛，缺乏可操作性，經(jīng)常在實務(wù)中引起不必要的糾紛。下面本文將從受益權(quán)的性質(zhì)著手分析，對有關(guān)受益權(quán)的一些問題做一粗略的探討。

一、受益權(quán)的性質(zhì)

保險法上的受益權(quán)，即受益人基于人身保險合同所享有的保險金請求權(quán)。[2]如何對受益權(quán)進(jìn)行定性，理論界也有所爭議，但本文認(rèn)為受益權(quán)是一種固有權(quán)和期待權(quán)，下面對此進(jìn)行具體論述。

（一）受益權(quán)基于契約而發(fā)生，是一種固有權(quán)

從法律規(guī)定來看,被保險人、受益人均可享有保險金之請求權(quán)。從受益人的產(chǎn)生來看,受益人是由被保險人所指定。因此,從表面上看,受益人所享有的保險金請求權(quán)是從被保險人那里繼受而來的,有人據(jù)此認(rèn)為，受益權(quán)是繼受而非固有。但實際上則并非如此,受益人所享有之保險金請求權(quán),屬于固有權(quán),并非繼受而來[3]。受益權(quán)是解決保險金歸屬問題的法律依據(jù)，是基于人身保險合同而存在。在保險合同已確定受益人的情況下，被保險人死亡后，受益人基于受益權(quán)領(lǐng)取的保險金受法律保護(hù)，受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險金。

（二）受益權(quán)是一種期待權(quán)

受益權(quán)是一種期待權(quán),它只有在保險事故發(fā)生后才能具體實現(xiàn),轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)[4]。因此，在保險事故發(fā)生前，受益人只有期待權(quán)。而且根據(jù)法律規(guī)定，在保險法律關(guān)系中,受益人的權(quán)利相對來講具有一定的被動性，即在保險事故發(fā)生前,投保人和被保險人有變更受益人或撤消受益權(quán)的權(quán)利。受益權(quán)本身對受益人而言是一種附條件的權(quán)利，即只有存在于人身保險合同的法律關(guān)系并且是在人身保險合同確定的保險事故發(fā)生之后，受益人才依法享有的獲得賠償?shù)囊豁棛?quán)利。保險事故發(fā)生并且在被保險人死亡的前提下，受益人有權(quán)利根據(jù)法律及保險合同約定的保險金額從保險人處獲得賠償。

二、受益的取得與行使、喪失與放棄

（一）受益權(quán)的取得與行使

受益人身份一旦確定, 便取得受益權(quán)。受益權(quán)的取得不需要受益人以明示的方式表示接受。受益權(quán)只是一種期待權(quán), 只有在保險事故發(fā)生時, 才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的既得權(quán)。保險事故發(fā)生后, 受益人可依照合同向保險人請求支付保險金, 行使受益權(quán), 保險人應(yīng)當(dāng)及時作出給付。受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。受益人行使受益權(quán)有除斥期間的限制。人壽保險合同, 受益人應(yīng)當(dāng)在其知道保險事故發(fā)生之日起5 年內(nèi)行使; 人壽保險合同之外的其他人身保險合同, 受益人應(yīng)當(dāng)在其知道保險事故發(fā)生2 年之內(nèi)行使。否則受益權(quán)會因除斥期間屆滿而消滅。

當(dāng)被保險人與受益人非為同一人時, 受益人的受益權(quán)在具備下列條件下才能行使: 第一, 保險事故已經(jīng)發(fā)生。一般來說, 保險事故是指被保險人死亡的事實已發(fā)生。第二, 保險合同的被保險人已經(jīng)在合同中指定了非自己的第三人為受益人, 也就是說, 不存在我國保險法第64 條第1 項規(guī)定的情況。第三, 受益人仍生存, 即被指定的受益人在保險事故發(fā)生時仍然生存, 也即是說, 不存在我國保險法第64 條第2 項前半段規(guī)定的情況。第四, 受益人不存在失權(quán)、棄權(quán)的情形, 也即是說, 不存在我國保險法第64 條第3 項前半段規(guī)定的情況。受益人失去受益權(quán), 系已定受益人因法定事由發(fā)生, 導(dǎo)致對其自身而言不再存在請求保險金給付的請求權(quán), 即特定受益人因法定事由發(fā)生而被剝奪受益人資格, 不再享有受益權(quán)。棄權(quán), 系指受益人拒絕享有本應(yīng)享有的保險金給付請求權(quán)的意思表示。

（二）受益權(quán)的喪失與放棄

1、根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，受益人喪失受益權(quán)的原因主要有以下幾種：

 (1) 因投保人、被保險人變更受益人而喪失。投保人、被保險人可以將甲受益人變更為乙受益人, 也可以將受益人從有變更為無。此時原受益人受益權(quán)喪失。

(2) 因受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的, 或者故意殺害被保險人未遂, 而喪失受益權(quán)。受益權(quán)是以受益人和被保險人特定的人身關(guān)系為基礎(chǔ)的, 出現(xiàn)上述情況, 受益權(quán)的基礎(chǔ)發(fā)生根本動搖, 受益人應(yīng)當(dāng)被剝奪受益權(quán)。

(3) 因投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故而喪失。此時保險人有權(quán)解除保險合同, 不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任, 從而使受益人受益權(quán)喪失。

(4) 因除斥期間屆滿而喪失。保險事故發(fā)生后, 受益人應(yīng)及時行使受益權(quán), 否則會因除斥期間屆滿而喪失受益權(quán)。

2、受益權(quán)的放棄是指受益人在被保險人死亡后放棄保險金請求權(quán)的意思表示。我國《保險法》對此并未涉及，但值得考慮的是受益人應(yīng)在什么時間向誰做出放棄受益權(quán)的意思表示才為有效呢？本文認(rèn)為放棄受益權(quán)的意思表示必須在被保險人死亡后做出，因為受益權(quán)是一種可期待的財產(chǎn)權(quán)，只有在被保險人死亡后受益人才能正式和實施該項權(quán)利[5]。受益人應(yīng)向保險人做出放棄的意思表示，因為被保險人死亡后，在保險人與受益之間產(chǎn)生了保險金給付的保利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無效。

三、受益人為數(shù)人時，如其中一人喪失受益權(quán)，其受益權(quán)該如何處理

《保險法》第65條第二款規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。這是關(guān)于受益人喪失受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定，其本意是防范道德風(fēng)險，但在設(shè)計上卻不盡合理，如當(dāng)受益人為數(shù)人時，如其中一人或部分人故意制造保險事故,故意致被保險人于死亡時, 應(yīng)剝奪該受益人之受益權(quán), 但該不法受益人原應(yīng)得之保險金歸屬為何?

對此問題應(yīng)類推適用我國《保險法》第62 條第2 款之規(guī)定: “受益人為數(shù)人的, 被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額; 未確定受益份額的, 受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！痹敿?xì)論述如下：

(1) 被保險人或投保人雖指定有數(shù)人為受益人, 但因明確表示受益范圍,應(yīng)推定被保險人僅有意讓渡確定份額之保險金于各受益人。不法受益人本可請求之部分, 應(yīng)歸于被保險人遺產(chǎn), 由其法定繼承人享有; 而其他受益人可受領(lǐng)之保險金份額則不變

(2) 被保險人或投保人雖指定有數(shù)人為受益人, 但因未明確表示各受益人之受益范圍, 則應(yīng)推定被保險人將所有保險金指定為受益范圍, 即被保險人有意將全部保險金由所有受益人受領(lǐng), 由各受益人均分。若某一受益人因故意非法致被保險人于死亡而喪失受益權(quán), 但并不表明受益范圍有所縮減, 因此, 其他受益人得以平分全部保險金。

據(jù)以上分析得知，我們可以通過類推適用我國《保險法》第62 條第2 款之規(guī)定來解決解決這個問題，但解決這個問題的最好辦法是對《保險法》第65條的規(guī)定進(jìn)行修改，即建議將《保險法》第65 條規(guī)定的“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的, 或者故意殺害被保險人未遂的喪失受益權(quán)?！备臑椤笆芤嫒斯室庠斐杀槐ｋU人死亡、傷殘或者疾病的, 或者故意殺害被保險人未遂的喪失受益權(quán)。”并且增加: “保險合同指定多個受益人, 其中有受益人喪失受益權(quán)的, 不影響其他受益人的受益權(quán),該受益人原來應(yīng)得的份額由其他受益人按指定份額比例享有?！边@樣的規(guī)定。

四、被保險人和受益人在同一事故中死亡且無法判定先后順序時的受益權(quán)歸屬問題的確立

被保險人和受益人在同一災(zāi)難中喪生時，保險人必須確定誰先死亡。如果二者同時死亡，或者無法確定誰先死亡，保險金應(yīng)給付何人，由于我國保險法對此未作具體規(guī)定，經(jīng)常會引發(fā)糾紛，因此有必要對被保險人和受益人在同一事故中死亡且無法判定先后順序時的受益權(quán)歸屬問題加以明確。

被保險人與受益人不是保險合同的當(dāng)事人,是保險合同的關(guān)系人，二者都享有保險金請求權(quán)。保險法的精神在于以被保險人利益為重心分配權(quán)利義務(wù)， 以此來設(shè)計保險合同的主體及其權(quán)利。因此，保險合同在通常情況下，其利益由被保險人享有，存在受益人的情況下，實際上是被險人為符合自身利益而為的相應(yīng)處分的結(jié)果。保險法的宗旨也在于成就被保險人的生活，因此，在被保險人與受益人于同一事件中死亡而不能確定死亡先后的，應(yīng)按照有利于被保險人的準(zhǔn)則推定受益人先死亡。例如，美國多數(shù)州采1940 年的《同時死亡示范法》(The Uniform Simulaneous DeathAct)[6]  規(guī)定, 人壽保險或意外傷害保險的被保險人和受益人已經(jīng)死亡, 但無足夠的證據(jù)可以排除其同時死亡的, 則保險金應(yīng)當(dāng)以被保險人后于受益人死亡的原則予以分配。除非被保險人在死亡前對已指定的受益人予以變更或撤銷, 否則發(fā)生保險事故, 保險人應(yīng)向被保險人的繼承人給付保險金。為了彌補(bǔ)這一立法上的疏忽，我國現(xiàn)行保險法可以增設(shè)一條: “當(dāng)被保險人與受益人于同一事件中死亡而不能確定時間先后時, 推定受益人先于被保險人亡?！?/span>

參考文獻(xiàn)：

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[3]鄭玉波. 保險法論[M ]. 臺北:三民書局,1984，第18頁.

[4]覃有土. 保險法概論[M ]. 北京:北京大學(xué)出版社, 2001，第342頁.

[5]朱銘來. 保險法學(xué)[M ]. 天津:南開大學(xué)出版社, 2006，第241頁

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