最近，南京銀行的一起“滯納金”官司引起了大家的廣泛關(guān)注，南京市民王某兩年前用信用卡透支欠下銀行7884元，兩年后，“利滾利”翻了5倍多變成35478元，銀行是否應(yīng)該收取除本息之外的復(fù)利和滯納金成為了本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。我認(rèn)為銀行不應(yīng)該收取“滯納金”，理由如下：

一、因?yàn)椤皬?fù)利和滯納金”遠(yuǎn)大于同期銀行存貸款利率的四倍，而法律不予禁止的話，銀行就成為了合法的高利貸者，這豈不有悖于市場(chǎng)交易的公平原則？

二、客戶逾期不還信用卡欠款，需要支付“本+息+復(fù)息+滯納金”，這已是不成文的行規(guī)，而最高人民法院1996年《關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》中早就明確規(guī)定：《中國(guó)人民銀行信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中對(duì)信用卡透支利率的計(jì)算方法已含有懲罰性質(zhì)，所以，信用卡透支利息不應(yīng)計(jì)算復(fù)利。法律解釋的效力明顯大于行規(guī)。

因此，當(dāng)持卡人透支時(shí)，銀行與持卡人之間只是普通借貸關(guān)系，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（2003年修訂）的規(guī)定，商業(yè)銀行只能向借款人收回到期貸款的本金和利息。

三、根據(jù)行政法理論。“滯納金”是行政強(qiáng)制執(zhí)行的一種類型，它泛指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān)，征收規(guī)費(fèi)時(shí)，因?yàn)榱x務(wù)人延遲交納，而需額外交納金錢，屬于行政處罰的一種，任何個(gè)人和其他團(tuán)體，包括銀行，都無(wú)權(quán)單方或私自設(shè)立。現(xiàn)在的銀行都商業(yè)化了，壓根不算行政部門，銀行與用戶作為平等的民事主體，根本就沒有收取滯納金的權(quán)利。因此，滯納金之說(shuō)并沒有法律根據(jù)，銀行收取“滯納金”有以“行規(guī)”和誠(chéng)信之名牟取暴利的嫌疑。

除銀行外，以行業(yè)規(guī)定違法收取滯納金的企業(yè)還有很多，包括自來(lái)水公司、電力公司、電信公司等等。這些企業(yè)都不是行政機(jī)關(guān)，因此我們也有理由懷疑他們收取“滯納金”行為的合法性。

對(duì)于銀行依行規(guī)收取“滯納金”的現(xiàn)狀，我認(rèn)為需要從多方面加以改變：

一、完善信用卡的相關(guān)法律規(guī)定，并切實(shí)以法律規(guī)制銀行的不合法行為，杜絕行業(yè)規(guī)定的效力蓋過(guò)法律法規(guī)的不正常現(xiàn)象。

二、建立一個(gè)健康合法的銀行監(jiān)管制度，銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)的監(jiān)管和督察力度。銀行應(yīng)給客戶一份及時(shí)準(zhǔn)確的明白帳單，切實(shí)履行告知義務(wù)，對(duì)銀行出現(xiàn)的服務(wù)缺欠也應(yīng)有相應(yīng)的約束和懲罰機(jī)制，從而更好的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、銀行更需要反思自己的信用卡政策，由粗放型向頸肩型轉(zhuǎn)變，讓事前監(jiān)管多過(guò)事后懲罰。建立個(gè)人信用評(píng)估體系。培養(yǎng)信譽(yù)良好的消費(fèi)者，根據(jù)用戶的信用得分，確定對(duì)用戶的貸款策略和標(biāo)準(zhǔn)。

四、消費(fèi)者要增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)，敢于向權(quán)威挑戰(zhàn)，以法律為武器，切實(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)益。