據(jù)統(tǒng)計，今年1-7月份，大豐法院三龍人民法庭庭共受理郵政銀行、大豐農(nóng)村合作銀行金融借款合同糾紛44件，占訴訟案件總數(shù)的11%，受理執(zhí)行案件14件，占執(zhí)行案件總數(shù)的6%。涉及農(nóng)戶106戶（有的借款人是夫妻兩人，只統(tǒng)計為1戶），而工商銀行、建設(shè)銀行等銀行在我庭的訴訟和執(zhí)行案件均為零。郵政銀行、農(nóng)村合作銀行借款合同糾紛案件居高不下，大量涌入法庭，給法庭的審判和執(zhí)行工作帶來諸多不利因素；更為重要的是涉及農(nóng)戶較多，其中不乏村組干部，所涉農(nóng)戶大多為避債、逃債，外出打工，給社會、給其家庭、給新農(nóng)村建設(shè)都帶來了不利影響，應(yīng)引起重視。筆者對此類案件特點、成因及應(yīng)當(dāng)采取的措施做了簡要的分析如下：

一、案件特點

一是被告均為農(nóng)戶，標的額較小。此類案件的被告都是農(nóng)戶，有的農(nóng)戶夫妻雙方為借款人，其他農(nóng)戶為其擔(dān)保。借款額度一般在5萬元左右，不超過10萬元，故訴訟標的額一般都在10萬以內(nèi)。

二是存在非正常借款現(xiàn)象，擔(dān)保有名無實。有些借款合同表面為農(nóng)戶幾戶聯(lián)保，實際是假借借款人本人名義為其他少數(shù)人套取貸款或轉(zhuǎn)借使用，有的是分別借款，相互擔(dān)保，自借自用，擔(dān)保人并不具備提供擔(dān)保的條件。

三是個案被告均為三戶以上，且相互關(guān)聯(lián)。借款合同采用幾戶聯(lián)保以及相互擔(dān)保，每個案件被告都有三個以上農(nóng)戶，案件之間相互關(guān)聯(lián)，有的農(nóng)戶在此案中是借款人，在其他案件中則為擔(dān)保人，故有一個當(dāng)事人下落不明，往往多個案件審理都受影響，給審判和執(zhí)行帶來很大的困難。

四是被告抵觸情緒較大，不怪自己怪法庭。大多數(shù)農(nóng)戶認為自己并未實際使用借款，相互間不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，對自己在借款合同上的輕率簽名不作反省，反而對法庭送達的各類文書拒絕簽名，對法庭的勸說表示不滿，以為不簽名、不到庭應(yīng)訴就可以免除還款義務(wù)。少數(shù)村組干部也牽涉其中，給審理執(zhí)行增加困難。

二、原因分析

一是銀行內(nèi)部監(jiān)管欠規(guī)范。銀行貸款審查不嚴，疏于審查申請貸款人的資信狀況、借款用途、還款能力。信貸員在辦理信貸業(yè)務(wù)時，也只注重審查擔(dān)保的形式要件，不注重審查擔(dān)保人的擔(dān)保能力和條件。債務(wù)人之間相互擔(dān)保、擔(dān)保人重復(fù)擔(dān)保，致使一些擔(dān)保形同虛設(shè)。發(fā)放貸款后，未能依法監(jiān)督貸款用途和使用情況，致使少數(shù)不法分子有機可乘，套用挪用大量資金。

二是擔(dān)保形式和效果欠佳。郵政銀行、農(nóng)村合作銀行基本上采取個人保證方式發(fā)放貸款，擔(dān)保形式單一，較少采取以房產(chǎn)、機器設(shè)備抵押的擔(dān)保方式。因保證方式單一、保證人償還借款的能力、誠信度等都大打折扣，擔(dān)保未達到預(yù)期效果。

三是銀行對擔(dān)保風(fēng)險的宣傳欠缺。銀行在與貸款人簽訂貸款合同時，未向擔(dān)保人說明擔(dān)保的風(fēng)險、責(zé)任及法律意義，有個別銀行為完成放貸任務(wù)，幫借款人找尋擔(dān)保人，并口頭承諾不需要其承擔(dān)責(zé)任，只是簽名走形式，擔(dān)保人誤認為自己不是借款使用者，擔(dān)保責(zé)任又是銀行說了算，故在被訴后不愿意承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，卻不知曉保證責(zé)任是法律規(guī)定的責(zé)任。

四是村委會假借他人名義借貸還債的行為欠查。村（居）以本身名義無法貸款，遂利用其基層組織的優(yōu)勢，以村干部或者其他村民的名義向銀行貸款還債，貸款到期后無能力清償時便形成訴訟，村委會又繼續(xù)以其他人名義借新貸還舊貸，多年積累，村委會的債越欠越多，貸款數(shù)額越滾越大。

三、對策建議

一是強化銀行監(jiān)管，規(guī)范信貸行為。嚴格實行貸前審查，全面評估借款人和擔(dān)保人的資信能力，嚴格授信額度的把關(guān)與審批，堅決杜絕違規(guī)貸款行為的發(fā)生；加強貸后監(jiān)督，密切關(guān)注貸款資金使用情況和借款人的經(jīng)營狀況；加強對信貸人員的教育、培訓(xùn)和管理，完善風(fēng)險獎懲機制，嚴格責(zé)任追究。

二是豐富擔(dān)保方式，確保擔(dān)保效果。適當(dāng)多采取以房產(chǎn)、機器設(shè)備等抵押，或者以保險單、金融票據(jù)等質(zhì)押的擔(dān)保方式，以確保在借款人無力還款時，擔(dān)保人能承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，減少放貸風(fēng)險。

三是強化法律宣傳，擴大宣傳范圍。銀行在開展放貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)重視并開展好擔(dān)保知識的法律宣傳工作，使廣大群眾真正了解擔(dān)保的法律后果。法制宣傳部門應(yīng)通過個案講解、法律講座等形式，將法律宣傳面擴大到農(nóng)戶中。鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道以及基層村居要加強擔(dān)保風(fēng)險意識、誠信意識的宣傳，培養(yǎng)誠實、嚴謹?shù)拿耧L(fēng)。

四是查究村級債務(wù)，嚴禁借貸還債。鎮(zhèn)黨委政府對村級債務(wù)及其還債方式、計劃等進行摸底排查，對假借村民名義借貸還債、屢借屢欠的行為，對村干部輕率參與擔(dān)保的行為，要追究相關(guān)責(zé)任人的行政和法律責(zé)任。同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府應(yīng)多角度多渠道盡力幫助化解村級債務(wù)，從根本上解決和杜絕村組織借貸還債，越借越多、越還越不清的不利狀況。