2008年第一季度平江法院受理的銀行借款案件134件，涉案標(biāo)的額達(dá)2702.4萬元，案件數(shù)量同比增長了181.5%。上述案件中購房貸款案件占51.5％，購車貸款案件占38.1％，其余的是信用卡等消費(fèi)貸款案件。在已結(jié)的案件中，45.4％系判決結(jié)案，36.7％件系撤訴結(jié)案，其余的系調(diào)解結(jié)案。這些銀行金融案件大多案件事實(shí)清楚，銀行勝訴率高，但執(zhí)行率較低。據(jù)悉，未來仍將有大量的銀行金融案件糾紛涌入法院。

一、銀行金融案件的數(shù)量居高不下的原因

1、金融法律法規(guī)不完善。一些法律法規(guī)滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客觀上導(dǎo)致一些案件的產(chǎn)生。我國至今尚無一部規(guī)范銀行消費(fèi)信貸的法律，銀行作為資金的出借方經(jīng)常處于不利地位，正當(dāng)權(quán)益得不到法律的保護(hù)。同時(shí)，我國尚無個(gè)人破產(chǎn)法，很難全面清理借款人的財(cái)產(chǎn)，出現(xiàn)呆賬很難核銷。社會(huì)信用制度也尚未建立。一方面銀行在辦理貸款時(shí)對居民個(gè)人的社會(huì)信用資料無從查閱，另一方面借款人違約甚至賴賬卻得不到法律制裁，使銀行蒙受損失。

2、借款人方面存在一定的問題。一是某些借款人不誠信。由于目前我國沒有一套完整的信用法律法規(guī)，全社會(huì)沒有一個(gè)較完整的信用誠信體系，社會(huì)信用意識(shí)和信用觀念還未有效建立起來。再加上對于失信者的制約機(jī)制尚未完備，使得失信者獲得收益大于付出成本，造成守信者無利、失信者獲利的現(xiàn)象，損害了社會(huì)誠實(shí)信用和社會(huì)公平。二是有些借款人借款用來經(jīng)營投資，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦投資管理不善，經(jīng)濟(jì)狀況惡化，造成的直接后果就是無法償還借款。三是某些借款人法律意識(shí)薄弱，輕信他人或?yàn)橄夘^小利所惑，用自己的房產(chǎn)為親友辦理銀行抵押借款，實(shí)際借款人攜款潛逃，而自己卻被推上了被告席。

3、金融機(jī)構(gòu)管理不到位。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是對借款人的還貸能力沒有進(jìn)行嚴(yán)格審查。一些銀行沒有按照有關(guān)規(guī)定對借款人的還貸能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，以致借款人拖欠貸款不還時(shí)才發(fā)現(xiàn)，對方根本沒有還貸能力。二是對當(dāng)事人的身份事項(xiàng)審查不嚴(yán)格。當(dāng)事人在申請借款的時(shí)候往往提供數(shù)個(gè)地址，有的已拆遷，有的只是暫住地。當(dāng)借款人未按期還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)根本無法找到其本人。三是對于借款人提供的抵押物沒有嚴(yán)格審查其現(xiàn)狀及價(jià)值，最終導(dǎo)致債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。四是違規(guī)操作。如在以夫妻倆為共同被告的借款案件中，抵押合同上的簽名并非本人所簽，因此有的案件當(dāng)事人以此作為抗辯理由拒絕還款。五是對貸款的用途監(jiān)督不嚴(yán)，有的當(dāng)事人名為購房貸款，實(shí)際上將款項(xiàng)用于投資經(jīng)營，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)，而后其投資失敗，也無力還款。

4、擔(dān)保公司未經(jīng)擔(dān)保之責(zé)。銀行發(fā)放貸款前，多指定與己關(guān)系密切的擔(dān)保公司為借款人擔(dān)保。而借款人未按期還貸，銀行不是要求擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，而是起訴申請借款人。這使得很多借款人因擔(dān)保人收取了擔(dān)保費(fèi)用而未盡擔(dān)保職責(zé)而怨言頗多，抵觸對抗情緒嚴(yán)重。

二、銀行金融案件處理的特點(diǎn)

1、因當(dāng)事人下落不明而公告案件比較多，送達(dá)存在難題。

銀行方面對當(dāng)事人的身份地址等信息未經(jīng)多方核實(shí)，起訴到法院后往往提供多個(gè)地址，造成法院多次送達(dá)或送達(dá)不到。

平江法院第一季度的銀行金融案件中因當(dāng)事人下落不明，采取公告送達(dá)的案件達(dá)57件，占銀行案件總數(shù)的42.8%。這些公告案件中有的當(dāng)事人流動(dòng)性很大，鉆了金融系統(tǒng)管理中的漏洞，他們提供暫住地址、掛靠戶口、掛靠單位等信息，借款到手后，人卻不知所蹤。有的當(dāng)事人借款時(shí)資產(chǎn)狀況良好，其后因各種原因?yàn)l臨破產(chǎn)，四處逃債。這些案件占用了法院大量的人力，物力，處理周期較長，執(zhí)行難度也大。

2、調(diào)解難度比較大，多以判決為主。

一方面由于部分案件當(dāng)事人下落不明，無法進(jìn)行調(diào)解；另一方面銀行或出于權(quán)利失效的憂慮，或只是為了完善呆賬核銷的手續(xù)，或?yàn)榱送菩缎刨J風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任追究，或受制于系統(tǒng)內(nèi)部規(guī)定，對逾期貸款罰息等不愿意做出讓步，不同意與借款人調(diào)解。銀行方面過于注重判決書形式，而對于能收回多少錢物則不甚關(guān)心。

三、針對以上原因及特點(diǎn)，提出如下對策：

1、首先是銀行自身要加強(qiáng)管理，嚴(yán)格貸前審查、依法放貸，加強(qiáng)貸后監(jiān)督、依法管貸，增強(qiáng)法律意識(shí)、依法收貸。銀行應(yīng)嚴(yán)格審查貸款人的資信情況和還款能力，杜絕貸款黑洞，切實(shí)做好貸前貸后的調(diào)查工作。對當(dāng)事人的身份信息要及時(shí)更新，當(dāng)有一期違約未按時(shí)還款時(shí)就應(yīng)及時(shí)跟蹤調(diào)查，查找原因，不能給那些不法分子以可乘之機(jī)，必要時(shí)可以請求訴訟保全。

同時(shí)，要加大宣傳教育力度，樹立全民誠信理念，不斷提高全民的思想道德素質(zhì)和遵紀(jì)守法意識(shí)，使政府成為群眾信賴滿意的政府，企業(yè)成為社會(huì)公認(rèn)、放心的企業(yè)，個(gè)人成為“明理守信”的公民，唯其如此，才能在“誠信”的體系下，減少各類糾紛，構(gòu)建和諧社會(huì)。

2、加強(qiáng)法院審判延伸服務(wù)工作，幫助金融機(jī)構(gòu)提高自我防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)最新的法律法規(guī)、司法解釋，把審判過程中發(fā)現(xiàn)的設(shè)計(jì)金融業(yè)務(wù)管理方面的疏漏和違規(guī)情況反饋給有關(guān)部門，幫助金融機(jī)構(gòu)建制堵漏，規(guī)范管理，有效預(yù)防和減少此類糾紛的產(chǎn)生。

另外訴前對一些當(dāng)事人能夠到案的案件，做好銀行的思想工作，動(dòng)員銀行通過其他手段保全金融資產(chǎn)，譬如仲裁，能夠快速便捷的解決糾紛，節(jié)省經(jīng)濟(jì)成本，避免訴訟一審、二審甚至再審的冗長程序，可以迅速對當(dāng)事人的爭議作一個(gè)了斷，也避免當(dāng)事人利用訴訟程序拖延時(shí)間，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，更適宜金融市場及金融交易的需求。

同時(shí)還應(yīng)選擇一些具有典型意義的銀行糾紛案件進(jìn)行公開審理，并邀請金融機(jī)構(gòu)到庭旁聽，以案釋法，積極開展法制宣傳，提高借款人和擔(dān)保人依法借款，按時(shí)還貸的自覺性。

（三）訴訟中開展多種渠道加強(qiáng)直接送達(dá)，加大案件審理的調(diào)解力度，提高審判效率。

對于有聯(lián)系電話的被告，先電話聯(lián)系，通知其到法院領(lǐng)取副本，同時(shí)通知銀行到場進(jìn)行調(diào)解。針對被送達(dá)人的不同情況，采取白天、晚上不同的時(shí)間段送達(dá)。對涉訴較多的單位、個(gè)人建立送達(dá)通訊檔案，提高送達(dá)速度。法院在本地公告送達(dá)副本時(shí)，建議由銀行工作人員陪同送達(dá)。對于那些標(biāo)的數(shù)額小，被告難以找到，建議銀行暫時(shí)撤銷訴訟，重新確認(rèn)訴訟時(shí)效，節(jié)省法院和銀行的資源成本。待當(dāng)事人出現(xiàn)時(shí)，再另行起訴，法院也可作為新案處理。

在案件審理期間，尤其是借款人突遭變故無力還貸的案件，承辦法官應(yīng)與銀行多加溝通，加大調(diào)解力度，盡可能促使銀行只訴請逾期貸款本息，或與借款人達(dá)成分期歸還全部貸款本息的調(diào)解協(xié)議，或達(dá)成借款人還清逾期貸款本息后仍可按原合同履行的調(diào)解協(xié)議。這樣既可緩解貸款人短期內(nèi)償還全部貸款的壓力，也不損害銀行的利息，符合案結(jié)事了，構(gòu)建和諧社會(huì)的司法理念。

4、明確貸款擔(dān)保人的職責(zé)。對于明確有貸款擔(dān)保人的房貸案件，必須將擔(dān)保人同時(shí)作為案件的當(dāng)事人，若銀行未起訴或申請擔(dān)保人，法院可依職權(quán)追加。

在成熟的房地產(chǎn)市場，住房貸款一般為現(xiàn)房抵押貸款。我國的房地產(chǎn)市場尚處于初級階段，住房貸款主要為期房按揭方式。住房抵押貸款辦理抵押登記后，雖然銀行合法擁有抵押物．但由于目前處理抵押物來實(shí)現(xiàn)債權(quán)的過程耗時(shí)耗力以及其它不可預(yù)測的因素，銀行在與借款人簽訂合同時(shí)，應(yīng)另行與擔(dān)保人簽訂合作協(xié)議，列明回購或債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款，在借款人無力還款時(shí)，由擔(dān)保人代為還款，便于銀行在實(shí)際操作時(shí)能夠處于主動(dòng)地位。而擔(dān)保人在代為還款后，就取得債權(quán)人的地位，對借款人享有債權(quán)，從而避免擔(dān)保人只收取擔(dān)保費(fèi)用，但不承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)的不公平不合理的現(xiàn)象。

5、用支付令方式快速便捷的處理糾紛。

“支付令”是債權(quán)人按《民事訴訟法》的規(guī)定，申請人民法院督促債權(quán)人限期還款的維權(quán)措施。《民事訴訟法》第189條規(guī)定“債權(quán)人請求債務(wù)人給付金錢、有價(jià)證券，符合下列條件的，可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令：1、債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的；2、支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。”所以，只要債務(wù)人收到“支付令”后15日內(nèi)未提出書面異議，即可申請強(qiáng)制執(zhí)行。實(shí)踐中，銀行申請“支付令”很少，其主要原因是銀行擔(dān)心債務(wù)人提出異議，導(dǎo)致“支付令”失效，難以達(dá)到維權(quán)效果。但事實(shí)上，對一些零星、分散的銀行債權(quán)追收，且合同關(guān)系明確，債務(wù)人純屬賴帳的情況適時(shí)巧用“支付令”，可以收到事半功倍效果。此外在實(shí)踐中，銀行大多忽視“支付令”中斷訴訟時(shí)效的功能。對于逾期貸款，銀行一般采取發(fā)催收通知書的形式，而一些債務(wù)人拒絕簽字，在法庭上，銀行難于舉證，導(dǎo)致敗訴。如果申請支付令，可以收到雙重效果，如債務(wù)人不提出異議，銀行可以在半年內(nèi)申請強(qiáng)制執(zhí)行。如果提出異議，該筆債務(wù)訴訟時(shí)效重新計(jì)算，為銀行提起訴訟爭取更充裕的時(shí)間。申請支付令既可以達(dá)到中斷時(shí)效的目的，又可以節(jié)省訴訟費(fèi)用。