近年來，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)合同糾紛大量涌現(xiàn)。以東臺(tái)法院為例，2004年受理此類案件6件， 2005年為9件，2006年達(dá)15件，2007年上半年已受理13件，案件數(shù)量呈逐年增長趨勢。

一、保險(xiǎn)合同糾紛案件的特點(diǎn)

    1、類型較為集中。主要集中在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛中的車輛保險(xiǎn)合同糾紛。2004?2006年審結(jié)的30件保險(xiǎn)合同糾紛案件中，人壽保險(xiǎn)合同糾紛6件，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛24件，其中19件為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同糾紛，占保險(xiǎn)合同糾紛的63%；2007年已受理的13件保險(xiǎn)合同糾紛案件中，有8件為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同糾紛，占保險(xiǎn)合同糾紛的61%。

2、調(diào)解撤訴率較低。2004?2006年結(jié)案30件中，僅有14件調(diào)解撤訴結(jié)案，占46.7%；2007年結(jié)案12件中，也只有4件是以調(diào)解結(jié)案的，占結(jié)案總數(shù)的38.9%。

3、保險(xiǎn)公司敗訴率高。2004?2006年判決結(jié)案的16件保險(xiǎn)合同糾紛案件，保險(xiǎn)公司均敗訴，占100%；2007年判決結(jié)案的8件案件，保險(xiǎn)公司也均以敗訴告終。

二、保險(xiǎn)合同糾紛案件呈現(xiàn)上述特點(diǎn)的原因

1、保險(xiǎn)公司拒絕或拖延理賠導(dǎo)致保險(xiǎn)案件增多。機(jī)動(dòng)車輛實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照法律規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。有些保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人已經(jīng)實(shí)際賠償了受害方損失而向其主張理賠時(shí)，往往以各種理由拒絕理賠。

2、相關(guān)立法不夠完善。在保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)公司在道路交通事故損害賠償案件中已承擔(dān)的責(zé)任金額的情況下，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)支付其差額，或者責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)賠償，被保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同再向保險(xiǎn)公司主張意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，是否應(yīng)該支持被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，由于立法不完善及司法實(shí)踐中認(rèn)識(shí)不同，法院對(duì)此只能依據(jù)現(xiàn)行法律作出處理，從而導(dǎo)致受保險(xiǎn)人又可再次依據(jù)保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)公司支付應(yīng)給付的保險(xiǎn)金。

3、保險(xiǎn)公司授權(quán)經(jīng)營模式導(dǎo)致調(diào)解難度增大。保險(xiǎn)公司通常采用上下級(jí)的理賠方式，下級(jí)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)賠償款要做好賠案后呈報(bào)給上級(jí)保險(xiǎn)公司審批。如果在保險(xiǎn)合同訴訟中接受調(diào)解，下級(jí)保險(xiǎn)公司不僅要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司的授權(quán)，而且具體參與訴訟人還要承擔(dān)一定的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。因此下級(jí)保險(xiǎn)公司權(quán)衡利弊，干脆拒絕調(diào)解而由法院逕行判決，依照法院的生效判決書直接做賠案并向上級(jí)保險(xiǎn)公司報(bào)批即可，承辦人也無需承擔(dān)責(zé)任。

4、保險(xiǎn)公司操作不規(guī)范導(dǎo)致敗訴可能性加大。保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度不完善,管理不嚴(yán)謹(jǐn),對(duì)保險(xiǎn)代理人的違規(guī)行為缺乏合理有效的監(jiān)督和控制。同時(shí)，有些業(yè)務(wù)員以模糊性、欺詐性描述誘導(dǎo)客戶購買保險(xiǎn)后，在理賠中卻不積極甚至不合理拒絕賠償，為保險(xiǎn)合同糾紛敗訴埋下隱患。

三、對(duì)策和建議

1、完善保險(xiǎn)立法和司法解釋。近年來，《保險(xiǎn)法》存在的缺陷已不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，尤其在保險(xiǎn)合同部分的弊端更是不容忽視。應(yīng)對(duì)《保險(xiǎn)法》的某些規(guī)定作出適當(dāng)?shù)男抻喕蛘{(diào)整，或出臺(tái)與《保險(xiǎn)法》相配套的司法解釋來對(duì)相關(guān)問題作出明確的說明。通過完善保險(xiǎn)立法和司法解釋，將保險(xiǎn)納入規(guī)范化和法制化的良性軌道,促進(jìn)保險(xiǎn)市場的良性健康發(fā)展。

2、改善保險(xiǎn)公司承保和理賠服務(wù)。一是嚴(yán)格履行承保程序和手續(xù),理順和完善簽發(fā)保險(xiǎn)單的程序和建立承保的內(nèi)部手續(xù)制度,嚴(yán)格審查投保單,注重保前實(shí)地調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。二是改進(jìn)保險(xiǎn)理賠服務(wù), 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的教育和管理，提高其文化、業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德，建立專業(yè)知識(shí)過硬的理賠隊(duì)伍,提高保險(xiǎn)理賠時(shí)效,提供人性化服務(wù),以減少和化解保險(xiǎn)糾紛。

3、鼓勵(lì)上級(jí)保險(xiǎn)公司下放權(quán)力。為避免造成案件審理周期長，判決上訴率高，訴訟成本增大的不良后果，達(dá)到良好的法律效果和社會(huì)效果，應(yīng)積極以調(diào)解方式處理保險(xiǎn)合同糾紛案件，因此，要鼓勵(lì)上級(jí)保險(xiǎn)公司下放權(quán)力至下級(jí)保險(xiǎn)公司，這樣才更有利于調(diào)解工作的順利開展，保障保險(xiǎn)業(yè)的正常、良性發(fā)展。