法院審理案件的變化是反應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的晴雨表，今年央行連續(xù)六次提高存款準(zhǔn)備金利率，企業(yè)生產(chǎn)成本高企，融資難度增大，一些企業(yè)通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，由此帶來(lái)了一系列矛盾糾紛隱患。本篇在法院審理的民間借貸案件為基礎(chǔ)，分析如何應(yīng)對(duì)民間借貸糾紛高發(fā)對(duì)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的影響。

一、近年來(lái)民間借貸案件的新特點(diǎn)

與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)量少、標(biāo)的小、案情簡(jiǎn)單不同，近年來(lái)，民間借貸案件呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)，值得關(guān)注。

1、案件數(shù)量高位運(yùn)行,標(biāo)的不斷增大。

與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)額較小不同，近年來(lái)民間借貸案件的標(biāo)的也不斷攀升，2008至2010年江陰法院審結(jié)的民間借貸案件平均標(biāo)的分別為16.04萬(wàn)元、15.71萬(wàn)元、20.03萬(wàn)元。2011年1至8月份新收民間借貸案件標(biāo)的總額達(dá)到2.08億元，平均標(biāo)的22.51萬(wàn)元。此外2008至2011年8月，全院共審結(jié)企業(yè)間借貸案件149件，平均標(biāo)的為169.13萬(wàn)元。

2、借貸主體多元化，民刑案件交織。

在民間借貸案件主體中，既有公民個(gè)人，也有企業(yè)法人、集體企業(yè)、村民委員會(huì)、居民委員會(huì)等基層自治組織，特別是一些擔(dān)保公司、典當(dāng)公司、小貸公司和公民個(gè)人，以擔(dān)保、集資、“搭會(huì)”等各種方式參與其中。傳統(tǒng)的民間借貸案件往往是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，近年來(lái)民間借貸案件中經(jīng)常出現(xiàn)“點(diǎn)對(duì)面”（同時(shí)向多人借款或借款給多人）的情況。

3、借貸利率遠(yuǎn)高于銀行利率，“專(zhuān)業(yè)化”傾向明顯

為規(guī)避法律對(duì)高額利率的規(guī)定，一些律師（法律工作者）參與其中，“專(zhuān)業(yè)化”傾向明顯，放貸人采取了多種手段：如簽訂兩份合同，一份為借款協(xié)議，一份為咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)；將利息計(jì)入借款總額；交付借款先將利息扣除等方式，以合法形式掩蓋非法行為。

4、虛假訴訟暗含其中，案件審理難度陡增

由于民間借貸案件在民事糾紛中較為常見(jiàn)，舉證要求較低，當(dāng)事人持一張借條起訴即能被法院受理。因此，在司法實(shí)踐中，通過(guò)虛構(gòu)債務(wù)以達(dá)到逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、侵占他人財(cái)產(chǎn)情形屢有發(fā)生，當(dāng)事人對(duì)抗情緒激烈，還有一部分資金流向表面合法，但實(shí)際上為賭債。此外，由于部分債務(wù)人自知無(wú)力歸還借款或不愿歸還，往往一走了之，法院只能缺席審理,導(dǎo)致案件真實(shí)情況難以查清，認(rèn)定虛假訴訟難度較大，調(diào)解工作也無(wú)法展開(kāi)。

二、民間借貸案件高發(fā)的原因

民間借貸案件高發(fā)既有當(dāng)事人主觀方面的原因，也與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀環(huán)境相關(guān)聯(lián)，歸結(jié)起來(lái)主要有：

1、社會(huì)誠(chéng)信缺失

實(shí)踐中，部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒(méi)有履約能力，又大量借貸，有些當(dāng)事人借款目的是為了轉(zhuǎn)借，獲取高額的利差，毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，使以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的民間借貸市場(chǎng)訴訟案件頻發(fā)。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在一些案件中，當(dāng)事人法律意識(shí)極為淡薄。表現(xiàn)在借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，對(duì)借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒(méi)有約定；借貸案件中只有很少一部分設(shè)定了擔(dān)保、抵押。所以一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實(shí)現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，一部分訴訟到法院的案件即使勝訴也很難得到執(zhí)行。

3、現(xiàn)行立法不完善

從立法層面上而言，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律體系并不完備。一方面有關(guān)民間借貸的管理尚無(wú)明確的規(guī)定，相關(guān)配套法律制度不健全，監(jiān)管部門(mén)無(wú)章可循，金融監(jiān)管存在漏洞。另一方面規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系。

4、受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響

近年來(lái)，國(guó)家貨幣政策從緊，央行嚴(yán)格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏，銀行貸款難度加大，同時(shí)，全球球金融危機(jī)爆發(fā)，導(dǎo)致我國(guó)出口壓力增大，在資金鏈斷裂和出口受阻的內(nèi)外擠壓下，部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)慘淡、利潤(rùn)滑坡，甚至停產(chǎn)歇業(yè)，面臨生存危機(jī)。

三、應(yīng)對(duì)民間借貸糾紛的對(duì)策與建議

大量的民間借貸糾紛既給法院審判工作增加了壓力，也影響到社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。掌握民間借貸糾紛發(fā)展變化的規(guī)律，有助于及時(shí)制定合理的司法政策，不斷創(chuàng)新社會(huì)管理模式。我們認(rèn)為，應(yīng)對(duì)民間借貸糾紛，需要從以下幾個(gè)方面著手。

1、法院應(yīng)調(diào)整審判策略，加大司法調(diào)解力度

一是加大調(diào)解的力度。對(duì)一些正常的借貸案件，即使雙方存在違規(guī)、違法情況，人民法院不應(yīng)當(dāng)輕易宣布無(wú)效，要多做調(diào)解工作，力爭(zhēng)通過(guò)審判使原先的違法違規(guī)行為得到矯正。

二是合理調(diào)整利息和違約金。對(duì)于中小企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的，如利息或違約金約定過(guò)高，法院應(yīng)著力通過(guò)審判，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人重新協(xié)商確定利息或違約金標(biāo)準(zhǔn)，使其回到合法、理性借貸軌道。

三是正確識(shí)別虛假訴訟。對(duì)于被告有異議的答辯，雖沒(méi)有提供證據(jù)，承辦法官一定要根據(jù)審理情況仔細(xì)甄別和調(diào)查，合理分配證據(jù)責(zé)任，力爭(zhēng)使案件審理結(jié)果與客觀事實(shí)相一致，防止虛假訴訟蔓延。

2、法院應(yīng)延伸審判職能,密切與各相關(guān)職能部門(mén)的配合

一是依靠黨委政府防范群體性糾紛。對(duì)有可能引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定隱患的群體性糾紛，及時(shí)向當(dāng)?shù)攸h委政府通報(bào)，請(qǐng)求相關(guān)部門(mén)出面協(xié)助做工作。

二是及時(shí)通報(bào)金融違法行為線索。在審理執(zhí)行民間借貸案件過(guò)程中，保持對(duì)民間融資案件中隱藏的高利貸、非法集資等違法犯罪問(wèn)題的高度警惕性，對(duì)有證據(jù)證明有高利貸、賭債、非法集資嫌疑或者擔(dān)保公司等違法開(kāi)展放貸業(yè)務(wù)的，及時(shí)向公安、工商等部門(mén)通報(bào)移送，由相關(guān)部門(mén)調(diào)查處理。

三是有效運(yùn)用司法建議。對(duì)發(fā)現(xiàn)有引發(fā)系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能的，及時(shí)發(fā)放司法建議，做好與金融監(jiān)管部門(mén)的溝通聯(lián)絡(luò)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)案件的處理和風(fēng)險(xiǎn)防范，從源頭上減少因民間借貸而發(fā)生的糾紛和訴訟。

3、全社會(huì)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示教育，引導(dǎo)公眾理性融資

一是加強(qiáng)公民誠(chéng)實(shí)信用觀念、投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。使整個(gè)社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍，從而減少糾紛的發(fā)生。法院要借助送法下鄉(xiāng)、以案說(shuō)法等形式向人民群眾進(jìn)行相關(guān)法律政策的宣傳教育工作，強(qiáng)化其對(duì)民間借貸相關(guān)法律知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

二是要倡導(dǎo)民間借貸的規(guī)范操作方式。出借人在借款前應(yīng)到相關(guān)產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)查詢(xún)抵押物的權(quán)屬情況，以防借款人騙貸。在借貸時(shí)，務(wù)必要與借款人訂立規(guī)范的借款協(xié)議，同時(shí)應(yīng)主動(dòng)采取抵押、質(zhì)押、保證等方式來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三是加強(qiáng)典型案例的宣傳報(bào)道。透明案件的審理和執(zhí)行，正確引導(dǎo)當(dāng)事人對(duì)債權(quán)實(shí)現(xiàn)的期望值，避免社會(huì)輿論的誤解。遇到典型案件審判時(shí)邀請(qǐng)社會(huì)各界旁聽(tīng)，使群眾理解案情，引以為戒。

4、建議金融監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門(mén)要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，實(shí)現(xiàn)民間金融合法化，職能部門(mén)對(duì)民間借貸行為，既要給以地位，也要使其受規(guī)矩約束，讓游走在邊緣的民間借貸走向正軌。    

5、建議政府提高金融服務(wù)水平，支持中小企業(yè)發(fā)展

一是要著力優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境。認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。增強(qiáng)中小企業(yè)發(fā)展的活力和內(nèi)生動(dòng)力，積極爭(zhēng)取各項(xiàng)國(guó)家中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)中小企業(yè)技術(shù)改造項(xiàng)目，對(duì)符合條件的小型微利企業(yè)投資國(guó)家鼓勵(lì)類(lèi)項(xiàng)目等，安排資金給予補(bǔ)助，支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

二是加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。采取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，財(cái)政貼息、營(yíng)業(yè)稅減免等多種方式，支持商業(yè)銀行增加對(duì)小企業(yè)貸款。鼓勵(lì)銀行資金安全的前提下，對(duì)符合貸款條件的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供簡(jiǎn)便、快捷的信貸服務(wù)，加大對(duì)創(chuàng)業(yè)投資的引導(dǎo)和支持力度。

三是創(chuàng)新中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)制。通過(guò)推動(dòng)設(shè)立中小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、探索實(shí)施專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信貸技術(shù)、重點(diǎn)推進(jìn)科技型中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)等方式，加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)引導(dǎo)作用，增強(qiáng)服務(wù)功能，保障企業(yè)健康平穩(wěn)運(yùn)行。