近年來，由于受到高息的誘惑，民間借貸異常活躍，但存在的問題也十分突出，有的甚至還造成了借貸雙方家破人亡的嚴(yán)重后果。2007年3月，泉山法院審理的王培虹利用民間借貸集資詐騙一案，因出借人不僅沒有收到預(yù)期的高額利息，反而把本金也全部貼了進(jìn)去，繼而導(dǎo)致一人自殺、一人離家出走至今下落不明的后果；2009年6月，曾任某局副局長的何光偉退休后，以開辦公司的名義到處高息借貸，僅在泉山法院就受理案件20件，涉案標(biāo)的高達(dá)277萬余元，且其一走了之，其妻因無法承受巨額債務(wù)壓力服毒自殺。如此悲劇一再發(fā)生，亟待引起有關(guān)方面的高度關(guān)注。

一、滋生民間借貸的原因

民間借貸是一種為了獲取高額利息為目的貸款行為，其利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)借貸的平均利率。隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長和人們對(duì)財(cái)富欲望的不斷增強(qiáng)，整個(gè)社會(huì)對(duì)資金的需求也日益膨脹，當(dāng)銀行信貸資金不能滿足社會(huì)需求時(shí)，人們便會(huì)通過民間借貸、典當(dāng)?shù)确绞竭M(jìn)行融資，甚至不惜通過高息借貸獲取資金。雖然民間借貸活動(dòng)在一定程度上緩解了資金緊張的矛盾，彌補(bǔ)了信貸資金的不足，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但民間借貸大多不規(guī)范，借貸雙方僅靠信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保，無任何法律保障，一旦不能及時(shí)償還就會(huì)引發(fā)糾紛，甚至引起刑事犯罪，直接影響社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。在這種情況下，民間借貸市場如此活躍的原因主要有以下幾種：

一因?yàn)樯a(chǎn)缺少資金不得已而進(jìn)行借貸。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的，很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。當(dāng)生產(chǎn)陷入困境急需資金而一時(shí)又無法獲得銀行貸款時(shí)，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。

二是有的人看別人買股票、買彩票中獎(jiǎng)發(fā)財(cái)，而自己又沒有資金投入，為了實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)夢(mèng)而借用高額利息資金貸購買股票、彩票。

三是拆東墻補(bǔ)西墻，償還舊債。一部分債務(wù)人由于沒有償債能力，只有通過借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。

四是因治療疾病不得不進(jìn)行借貸。由于醫(yī)療費(fèi)的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。

五是即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力而借貸。受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現(xiàn)在婚喪禮儀的花費(fèi)又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。

六是城鄉(xiāng)貧困家庭為了子女上學(xué)和前途，不惜借高息借貸為子女交納學(xué)費(fèi)。

七是是因天災(zāi)人禍?zhǔn)股钕萑肜Ь常瑸榱松娑栀J。

八是有的人通過高息借貸從事賭博、償還賭債、購買毒品等非法活動(dòng)。

二、民間借貸存在的問題

由于民間借貸具有借款利率高、借款手續(xù)不規(guī)范、借款缺少擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制無保障、黑社會(huì)勢(shì)力參與等特點(diǎn)，因而民間借貸存在以下不容忽視的問題：

一是民間借貸的利率一般比銀行同期貸款利率高出許多，比銀行存款利率更是高出幾倍甚至幾十倍。受利益驅(qū)動(dòng)，一部分人便將自有資金用于民間借貸，使部分社會(huì)閑散資金發(fā)生轉(zhuǎn)移，對(duì)金融機(jī)構(gòu)吸收存款造成很大壓力。

二是由于民間貸款機(jī)制靈活、便利，也在一定程度上對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)也造成了沖擊，擾亂了國家正常的信貸計(jì)劃，對(duì)國家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控，特別是貨幣政策的實(shí)施產(chǎn)生不利的影響。

三是過高的利率，常常造成借款人的收入不足以支付貸款的利息，入不敷出。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，放貸者為了獲得高額利息，往往不通過合法途徑收取貸款，而是采取一些非正常手段收貸，如使用暴力或威脅手段恐嚇借款人及其家人，有的甚至雇傭黑社會(huì)力量進(jìn)行暴力催討等，致使用高利息借貸的人家破人亡、遠(yuǎn)離他鄉(xiāng)、無家可歸。

四是借款人為了躲避討債人的騷擾，往往流浪在外，而且又身無分文，也成為了社會(huì)不安定的因素。

五是高利息借貸多為私人之間的協(xié)議，大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，而且對(duì)借款人的資信僅憑個(gè)人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也無從控制，因此隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人喪失還款能力，放貸人可能血本無歸，對(duì)貸款人來說打擊是巨大甚至是終身的。

六是放貸人在向借款人討債無果時(shí)，必然會(huì)要求擔(dān)保人承擔(dān)還款責(zé)任，甚至還會(huì)向借款人的親屬發(fā)出威脅、施加壓力，以達(dá)到收回貸款的目的，從而影響了多個(gè)家庭的正常生活。

七是造成國家稅款流失。由于不在工商、稅務(wù)部門注冊(cè)，其經(jīng)營及收益極具隱蔽性，又不可能主動(dòng)接受工商稅務(wù)部門的制約，造成國家稅款不能足額入庫，也正是因?yàn)槊耖g借貸能夠逃避稅收，部分擁有閑置資金的私營業(yè)主等才熱衷于此種交易活動(dòng)。

八是帶來資源浪費(fèi)。民間借貸的發(fā)展，致使部分小造紙、小化肥、小紡織、小煉油等屬于國家嚴(yán)令關(guān)閉的企業(yè)可能死灰復(fù)燃，從而帶來了重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等負(fù)面效應(yīng)。

三、對(duì)民間借貸的對(duì)策建議

有些民間借貸大多集中在親戚、朋友和熟人之間，范圍一般都比較小，對(duì)債務(wù)人能否及時(shí)還貸以及是否有能力還貸比較敏感，因而在起訴和申請(qǐng)執(zhí)行等方面都比較集中。沒有起訴的，可能會(huì)采用極端手段；起訴的可能因?yàn)橐环疆?dāng)事人不到庭影響案件事實(shí)的查明，案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，可能會(huì)因?yàn)楸粓?zhí)行人沒有償還能力或因下落不明導(dǎo)致無法執(zhí)行，從而影響社會(huì)穩(wěn)定以及司法的公正性和法院的公信力。因此，對(duì)民間借貸行為應(yīng)重點(diǎn)做好如下幾項(xiàng)工作：

一是有關(guān)部門要高度重視民間借貸，特別是高息借貸對(duì)社會(huì)帶來的不利影響，加強(qiáng)對(duì)民間借貸問題的調(diào)查研究，制定相應(yīng)的對(duì)策。

二是國家金融監(jiān)管部門應(yīng)將民間借貸納入監(jiān)管范疇，盡快制定出關(guān)于民間借貸業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，規(guī)范民間借貸行為。

三是國家應(yīng)通過立法的形式，對(duì)高息借貸進(jìn)行明確界定，把高息借貸列為違法行為，并予以打擊。

四是要進(jìn)一步加大法制宣傳力度，提高廣大人民群眾的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，自覺抵制高息借貸。

五是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，對(duì)中小企業(yè)在資金上給予更多的扶持。同要進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)，提高貸款工作效率，為借款人提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

六是要進(jìn)一步健全和完善社會(huì)保障機(jī)制，加大對(duì)困難群眾的救助范圍，使困難群眾不再因?yàn)樯鎲栴}而借用高息借貸。六是要進(jìn)一步加大法制宣傳力度，提高廣大人民群眾的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，自覺抵制高息借貸。