前  言

保險是人類面對危險而設(shè)計的一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險的制度, 其目的在于保證人類在自然災(zāi)害和意外事故等發(fā)生時, 生產(chǎn)生活仍能夠正常進(jìn)行。保險與社會經(jīng)濟(jì)活動以及人們的生活密切相關(guān), 對促進(jìn)社會生活安寧和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的作用, 是現(xiàn)代社會生活的必要組成部分。作為一種社會共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制, 保險制度在滿足個體追求的同時, 也要保證制度自身的良好發(fā)展, 才能發(fā)揮其社會效用。保險利益恰恰就是這兩者之間的平衡點(diǎn)。保險制度分散風(fēng)險、彌補(bǔ)損失的性質(zhì)和機(jī)理, 以及保險合同的射幸性決定了保險利益是保險制度中的核心概念。

一、保險利益原則概述

保險利益理論的產(chǎn)生源于將保險和賭博相區(qū)別的需要。保險制度是作為防范處理危險的措施之一而產(chǎn)生和存在，"無危險無保險"為保險第一原則。保險制度使得人們在危險現(xiàn)實(shí)發(fā)生遭受損失后能夠得到一定補(bǔ)償，使個人無法承受的某種危害后果分擔(dān)于社會，消化于無形之中。與危險發(fā)生即保險事故發(fā)生的對象相對應(yīng)，人們直觀地將保險標(biāo)的即保險保障的對象認(rèn)定為危險發(fā)生會直接破壞傷及的財產(chǎn)或人身本體。而保險利益是這樣一種人對客體的關(guān)系，因?yàn)檫@種關(guān)系的存在，若保險合同約定的特定事故發(fā)生，該主體會受損，因此該主體可依保險合同受到補(bǔ)償。保險利益的存在使當(dāng)事人因?yàn)楸ｋU合同獲得的保險金具有正當(dāng)性，防止不當(dāng)?shù)美ｋU制度被賦予積極的社會意義，由此具有了蓬勃的生命力。

雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之一，但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對保險實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，解析保險利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題，對于保險理論、保險實(shí)務(wù)均有積極意義。

（一）保險利益概念

保險利益亦稱之為可保利益。 對保險利益的理解，主要有三種學(xué)說。一種是經(jīng)濟(jì)利益說，如英國學(xué)者約翰斯蒂爾認(rèn)為"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系, 并為法律所承認(rèn)的, 可以投保的一種法定權(quán)利。" 一種是利害關(guān)系說，如臺灣學(xué)者劉宗榮認(rèn)為"保險利益，是指對于保險標(biāo)的物的現(xiàn)存狀態(tài)的維持或破壞、對于責(zé)任的發(fā)生與不發(fā)生，或?qū)τ诒槐ｋU人的生存、死亡、疾病、傷害有利害關(guān)系，而且經(jīng)過價值判斷，可以以這種利害關(guān)系作為保險標(biāo)的投保保險的利益。" 第三種是合法利益說。如國內(nèi)學(xué)者卞耀武認(rèn)為, 保險利益是投保人對于保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。此利益分為三種，第一種基于保險標(biāo)的的受損而遭受損失；第二種是基于保險標(biāo)的的安全而受益；第三種是責(zé)任保險。 我國《保險法》采用的是合法利益說。

筆者認(rèn)為，我國《保險法》第12條第6款對保險利益的定義較為抽象和概括，但同時也給保險利益涵蓋的內(nèi)容留下了可擴(kuò)展的空間。其實(shí)，經(jīng)濟(jì)利益說、利害關(guān)系說和合法利益說都是從不同角度體現(xiàn)了保險利益的特點(diǎn)。有時候保險利益主要體現(xiàn)為一種經(jīng)濟(jì)利益，如所有財產(chǎn)保險合同和涉及損失補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU合同；保險利益均能體現(xiàn)為某種利害關(guān)系，但因利害關(guān)系適用的范圍過于寬泛，必須給予一定的限制；同時保險利益也必須是法律所承認(rèn)的，法律應(yīng)當(dāng)保護(hù)的正面利益。因此，對保險利益的理解不應(yīng)偏頗，雖然我國采用的是合法利益說，但在對保險利益的理解和認(rèn)定上，可同時借鑒經(jīng)濟(jì)利益說和利害關(guān)系說。

（二）保險利益的法律要件

根據(jù)《保險法》第12條第6款的規(guī)定，保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備三個要件：

1、保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。保險合同是一種民事法律行為，因此，保險利益必須符合法律的直接規(guī)定，符合社會公共秩序的要求，并被法律所承認(rèn)和保護(hù)。合法的利益可以由當(dāng)事人依法約定而產(chǎn)生，也可以由法律的直接規(guī)定而產(chǎn)生，但不論當(dāng)事人是以何種方式取得的利益，都不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定以及社會公序良俗。如果投保人以非法律認(rèn)可的利益投保，則保險合同無效。

2、保險利益必須是已經(jīng)確定的利益或者是能夠確定的利益，即投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益關(guān)系已經(jīng)確定或可以確定。確定的利益是指既有的利益，即現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)存在的利益，如投保人或被保險人對財產(chǎn)所享有的所有權(quán)、用益物權(quán)等；期待利益是指尚未實(shí)際獲得，但又可以確定的利益，即將要取得的、合法的、可以實(shí)現(xiàn)的利益。當(dāng)然，此種利益的取得必須以現(xiàn)存利益為依托，亦即要具有客觀的法律依據(jù)，若僅為一個希望或憑空的期待，而在法律上為不確定者，則不得為保險利益。

3、保險利益必須是可用貨幣衡量的利益。保險利益的質(zhì)的規(guī)定性是投保人或被保險人在保險標(biāo)的上的合法的經(jīng)濟(jì)利益，但這種經(jīng)濟(jì)利益必須是可以貨幣加以計算或估計的利益。保險的目的是為了彌補(bǔ)被保險人在保險標(biāo)的出險所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，而這種損失是以貨幣形式來計量的。無法用貨幣形式來計算其價值，發(fā)生損失無法用金錢補(bǔ)償?shù)睦妫荒茏鳛楸ｋU利益。

（三）保險利益原則的意義

保險制度因其"分散危險和補(bǔ)償損失"的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險而獲得無損失的利益或者超過損失的利益，這亦正是保險利益原則的價值和意義所在。具體來說，確立保險利益原則有以下幾個方面的意義:

1、從本質(zhì)上將保險與賭博進(jìn)行了區(qū)分。保險是典型的射幸合同，如無保險利益，則與賭博無異。保險制度的目的并非在于使個人因?yàn)榕既皇录靡詢e幸獲利,而是在于聚集多數(shù)人之力量, 對面臨同一危險的眾人成立共同團(tuán)體, 于其成員發(fā)生事故需要補(bǔ)償?shù)臅r候提供經(jīng)濟(jì)支援, 以求分散風(fēng)險, 通過維護(hù)社會個體的生活之安定, 進(jìn)而促進(jìn)整個社會的穩(wěn)定。保險利益正好為兩者的區(qū)分劃清了界限, 避免了賭博行為。

2、防止道德風(fēng)險發(fā)生。所謂道德風(fēng)險, 也稱主觀風(fēng)險, 是指投保人、被保險人或受益人圖謀騙取保險金,故意造成保險事故的發(fā)生。人的本性是好逸逐利。當(dāng)保險利益不存在的情況下, 被保險標(biāo)的物的損害與投保人并無利害關(guān)聯(lián), 而投保人卻能獲取保險金或者在投保金額明顯高于被保險標(biāo)的物的保險利益價值時, 亦不難想象被保險人為獲取保險金而故意造成保險事故的發(fā)生。若如此, 則不僅保險制度分散風(fēng)險、穩(wěn)定社會之根本目的無法實(shí)現(xiàn), 更會嚴(yán)重?fù)p害社會公共秩序和善良風(fēng)俗。因此, 保險利益的出現(xiàn), 防止了保險領(lǐng)域道德危險的發(fā)生。

3、決定保險合同效力或限制保險賠償?shù)念~度。人身保險合同中，訂立保險合同時保險利益的存在與否決定了保險合同的效力。財產(chǎn)保險合同中，保險利益是投保人或被保險人所能獲得的保險金的最高限度, 原因在于財產(chǎn)保險是為了補(bǔ)償投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受到的經(jīng)濟(jì)損失, 而非給予其原有損失之外的利益。沒有保險利益, 便沒有損害, 沒有損害則不用補(bǔ)償。超過保險利益范圍而投保的保險合同, 超額部分無效。保險利益重復(fù)的，即可認(rèn)定為重復(fù)保險。

4、決定保險合同權(quán)利義務(wù)的轉(zhuǎn)移。根據(jù)《保險法》第49條第1款的規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。之所以這樣規(guī)定，是因?yàn)楸ｋU標(biāo)的轉(zhuǎn)讓將導(dǎo)致保險利益從出賣人處轉(zhuǎn)移到買受人方，出賣人將因?yàn)闆]有保險利益無法得到保險賠償，而買受人應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益而得以承繼保險合同權(quán)利義務(wù)。

二、審判實(shí)務(wù)中適用保險利益原則的若干問題及解析

保險利益原則對于保險合同案件審理具有重要的作用。2009年2月28日修訂的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）對保險利益存在的主體、存在的時間、對保險合同效力的影響、人身保險合同保險利益的內(nèi)容等進(jìn)行了修訂。筆者結(jié)合保險審判實(shí)踐，就《保險法》施行后保險合同案件審理中適用保險利益原則存在的若干法律問題進(jìn)行探討，以供交流。

（一）如何認(rèn)定財產(chǎn)保險合同中被保險人的范圍

根據(jù)《保險法》第12條第5款的規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。從這一定義看，被保險人可以是投保人，也可以是投保人在保險合同中指定的人，但被保險人必須是因保險事故發(fā)生而遭受損害的人，這是其享有保險金請求權(quán)的基礎(chǔ)。審判實(shí)踐中較難認(rèn)定的是財產(chǎn)保險合同中未載明的，但經(jīng)投保人許可或授權(quán)使用保險標(biāo)的者，且對保險事故負(fù)有法律上責(zé)任的人，是否能認(rèn)定對保險標(biāo)的具有保險利益，可以納入被保險人的范圍？

案例1： 2008年4月10日阜陽市聚賢汽車運(yùn)輸有限公司將皖KG8902牽引車及皖KV641半掛車在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司臨泉支公司處投保了第三者責(zé)任險、車損險等險種。該被保險車輛屬吳全林所有，掛靠在運(yùn)輸公司經(jīng)營。2008年5月6日吳全林駕駛該被保險車輛與何家云駕駛的機(jī)動車發(fā)生相撞，致何家云及同車乘坐的高兆德死亡，兩車受損，吳全林承擔(dān)事故的次要責(zé)任。該事故經(jīng)溧陽市人民法院判決確認(rèn)，吳全林賠償死者何家云各項損失91314元，賠償死者高兆德各項損失86477元，賠償對方車損25248.60元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)3215元。吳全林車損7883元。吳全林訴至溧陽市人民法院，要求人保臨泉支公司支付吳全林保險理賠款202333.50元。人保臨泉支公司認(rèn)為吳全林與人保臨泉支公司之間不存在保險合同關(guān)系，故吳全林不享有對人保臨泉支公司追索保險賠款的權(quán)利。

案例2：2005年9月20日，華建昌為自己所有的車牌號為蘇DN5790菲亞特小客車在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司常州市武進(jìn)支公司投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。2006年1月13日14時30分左右，胡興借用華建昌所有的蘇DN5790保險車輛與同方向在其右側(cè)行駛的周琴玉駕駛的二輪摩托車相撞，致二車損壞，周琴玉及乘坐二輪摩托車的吳國興受傷。胡興應(yīng)負(fù)該起事故的主要責(zé)任。經(jīng)常州市武進(jìn)區(qū)人民法院依法作出（2006）武民一初字第2367號民事判決，判決人保武進(jìn)支公司賠償周琴玉和吳國興共計50000元，胡興賠償周琴玉47454元。后胡興已將47454元支付周琴玉。人保武進(jìn)支公司拒絕理賠。華建昌、胡興共同向常州市武進(jìn)區(qū)人民法院起訴人保武進(jìn)支公司要求其支付胡興因交通事故賠付給受害人周琴玉的損失47454元。

關(guān)于掛靠人以被掛靠單位名義投保機(jī)動車第三者責(zé)任險，掛靠人能否直接向保險人主張權(quán)利的問題。一種意見認(rèn)為，根據(jù)合同相對性，只有投保人或保險合同載明的被保險人才是保險合同主體。由于投保人或保險合同載明的被保險人在事故發(fā)生時無保險利益，因此不具有保險金賠償請求權(quán)。另一種意見認(rèn)為，掛靠人作為實(shí)際車主，被保險機(jī)動車輛發(fā)生保險事故受到損害勢必會影響其利益，掛靠人對被保險車輛具有保險利益，出險時有權(quán)要求保險人賠付保險金。

關(guān)于車輛出借后發(fā)生保險事故的，借用人承擔(dān)民事責(zé)任后，能否直接要求保險人賠償?shù)膯栴}。一種意見認(rèn)為，機(jī)動車第三者責(zé)任險是被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。如果車輛借用人駕駛保險車輛發(fā)生事故，如出借人對第三人不承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。另一種意見認(rèn)為，此種情形下保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。理由：一是車輛出借，借用人屬于保險條款約定的"被保險人允許的合格駕駛員"，依照約定，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。二是根據(jù)"舉重以明輕"的法學(xué)原理，在保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況下保險合同隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，保險人對保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后發(fā)生的事故原則上要承擔(dān)保險責(zé)任。則對于在保險標(biāo)的并未轉(zhuǎn)讓、僅是出借的情形下，更不應(yīng)因此免除保險人的保險責(zé)任。三是，只有這樣處理才能發(fā)揮三責(zé)險的功能。

筆者認(rèn)為，財產(chǎn)保險合同中的被保險人的范圍不僅包括投保人或合同列明的被保險人，還應(yīng)包括他們授權(quán)或許可使用保險標(biāo)的，且因保險事故發(fā)生而承擔(dān)法律上責(zé)任，因而對保險標(biāo)的具有保險利益者。理由如下：

1、根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第42條的規(guī)定，被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕Ｒ虼耍词雇侗Ｈ嗽试S的合法駕駛?cè)宋丛诒ｋU合同中列明，仍可以作為被保險人。其他財產(chǎn)保險合同在保險術(shù)語的理解上應(yīng)當(dāng)參照該條例。

2、商業(yè)保險兼具一定的社會保障性質(zhì)，這決定了應(yīng)擴(kuò)大財產(chǎn)保險中被保險人的范圍，以保護(hù)事故受害人的利益。如美國的"統(tǒng)括條款"就將"被保險人"定義涵蓋到任何"得到列明被保險人明示或默示同意"而使用機(jī)動車的人。因?yàn)閺?qiáng)有力的公共政策要求擴(kuò)大被保險人的范圍，以保證當(dāng)駕駛員在財務(wù)問題上不負(fù)責(zé)任時，事故受害人依然能夠得到保險保障。

3、從保險利益的定義看。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。掛靠單位的實(shí)際車主或借用人在投保人許可或授權(quán)的情況下合法占有并使用保險標(biāo)的，且在法律上對使用保險標(biāo)的造成的事故負(fù)有責(zé)任，應(yīng)認(rèn)定其具有保險利益，因而應(yīng)當(dāng)列入保險合同保障的被保險人的范圍。

（二）人身保險合同中的受益人是否應(yīng)為保險利益主體

《保險法》第12條第1款規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。因此法定的人身保險合同的保險利益主體是投保人。問題是，如果人身保險合同中的受益人與投保人、被保險人不一致時，作為最終領(lǐng)取保險金的最大利益獲得者，是否要求在保險合同訂立時對被保險人具有保險利益？

筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)肯定人身保險合同受益人須與被保險人有保險利益的見解。理由如下：

1、保險利益原則旨在確保保險標(biāo)的之安全，減少道德危險發(fā)生。要求受益人對被保險人的生命或身體具有保險利益，不單純?yōu)榱朔乐官€博，更重要的方面在于保護(hù)被保險人的人身安全。人身保險的保險標(biāo)的為被保險人的生命或身體，如果受益人與被保險人沒有任何利害關(guān)系，則容易誘發(fā)道德風(fēng)險。

2、從受益人的定義看。《保險法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的享受保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可為受益人。《保險法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險人指定，就是為了防范道德風(fēng)險，避免受益人為得到保險金而對被保險人的生命或健康造成威脅，保護(hù)被保險人的生命安全。

3、從方便確定受益人的角度看，也應(yīng)確立受益人在訂立保險合同時對被保險人應(yīng)具有保險利益的原則。如實(shí)踐中大量的團(tuán)體意外險，用人單位為勞動者投保時，并未明確約定受益人。而當(dāng)勞動者發(fā)生死亡時，受益人的確定就非常重要。這時就要看在保險合同訂立時誰對被保險人具有保險利益。根據(jù)《保險法》第31條的規(guī)定，除勞動關(guān)系外，投保人本人、配偶、子女、父母或與投保人之間有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬或被保險人同意的人，可以視為對被保險人具有保險利益。第39第2款規(guī)定，投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。因此，在未指定受益人的情況下，被保險勞動者的法定繼承人包括其配偶、子女、父母或與被保險人之間有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬，因其對被保險人具備保險利益，可作為受益人，享受向保險人請求保險賠償金的權(quán)利。

（三）財產(chǎn)保險合同關(guān)系中，保險標(biāo)的已交付但未辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)時發(fā)生保險事故，保險合同是否隨保險利益之轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移

根據(jù)《保險法》第49條第1款的規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。這一規(guī)定確定了保險合同隨保險標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時移轉(zhuǎn)的原則。此乃基于經(jīng)濟(jì)因素之考慮，在保險合同之保險期間未屆滿之時，以法律規(guī)定，將其效力延至受讓人，以維護(hù)保險關(guān)系的穩(wěn)定。問題是，如果保險標(biāo)的已交付但未辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)的情況下出險的，出賣人因?qū)ΡｋU標(biāo)的不再具有保險利益，而喪失了保險金賠償請求權(quán)。此時，保險標(biāo)的的受讓人是否能夠依據(jù)保險合同主張權(quán)利？

案例3：某甲以分期付款形式從某運(yùn)輸公司購買汽車一輛搞運(yùn)輸，車款未付清之前，登記車主為某運(yùn)輸公司，運(yùn)輸公司以自己名義購買了保險。期間發(fā)生車禍，死亡幾人。某甲能否以自己名義起訴保險公司賠償車損？

一種意見認(rèn)為，某運(yùn)輸公司在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的不具有保險利益，因此不再享有保險金賠償請求權(quán)。而甲并未實(shí)際取得車輛所有權(quán)，故不能承繼保險合同的權(quán)利和義務(wù)。

另一種意見認(rèn)為，某甲是車的實(shí)際所有人，盡管投保人是運(yùn)輸公司，但畢竟被保險標(biāo)的是某甲已經(jīng)支付了部分對價的車，因此，車輛受損后，車主應(yīng)該受到相應(yīng)的賠償。保險公司不能以車登記在運(yùn)輸公司名下為由，阻擋某甲請求保險公司予以賠付的正當(dāng)要求。某甲可以直接起訴保險公司。

筆者認(rèn)為，保險標(biāo)的交付后，所有權(quán)轉(zhuǎn)移前，如保險標(biāo)的物毀損、滅失的風(fēng)險隨標(biāo)的物交付而轉(zhuǎn)移，保險合同權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)隨保險利益的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。理由如下：

1、依據(jù)《中華人民共和國合同法》第142條規(guī)定，標(biāo)的物毀損、滅失的風(fēng)險，在標(biāo)的物交付之前由出賣人承擔(dān)，交付之后由買受人承擔(dān)，但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。因我國法律確立的標(biāo)的物毀損、滅失的風(fēng)險原則上隨交付轉(zhuǎn)移的規(guī)則，故保險標(biāo)的交付后，風(fēng)險原則上歸受讓人，相應(yīng)的保險利益就轉(zhuǎn)移給受讓人。

2、財產(chǎn)保險的目的在于填補(bǔ)被保險人的損害，因此，保險事故發(fā)生時，必須有保險利益始可貫徹填補(bǔ)損害之原則。保險標(biāo)的交付后，所有權(quán)轉(zhuǎn)移前，出賣人收取全部價金的情況下，標(biāo)的物滅失的風(fēng)險由買受人承擔(dān)，出賣人因沒有損失，即對保險標(biāo)的無保險利益而無法請求保險給付。而受讓人于保險標(biāo)的交付后，即對保險標(biāo)的具有保險利益，故為公平起見，原保險合同上之權(quán)利，應(yīng)可歸屬于買受人。如出賣人未收取全部價金，則仍對保險標(biāo)的存在保險利益，故有權(quán)就其未收取價金部分獲得保險補(bǔ)償。

因此，建議對《保險法》第49條第1款"保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓"一詞作擴(kuò)大解釋，將保險標(biāo)的已交付未轉(zhuǎn)移所有權(quán)之前但風(fēng)險已轉(zhuǎn)移的情況也認(rèn)定為"保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓"。

（四）人身保險合同關(guān)系中，保險事故發(fā)生時投保人或受益人對被保險人不具有保險利益的，受益人是否還享有保險金請求權(quán)

投保人在訂立保險合同時，對被保險人的生命或身體具有保險利益，這對于人身保險合同是必要的和不可缺少的，是為了防止道德危險的發(fā)生。至于在被保險人死亡時、投保人的保險利益是否仍然存在，對保險合同的效力是否產(chǎn)生影響，仍有爭議。

案例4：甲于1997年6月3日為其公公乙投保10年期人身保險，經(jīng)被保險人乙的同意，指定受益人是乙的孫子丙，現(xiàn)年9歲。保險費(fèi)按月從甲的工資中扣交。1999年2月，甲與被保險人的兒子丁因感情破裂離婚，離婚時經(jīng)法院判決，丙由丁撫養(yǎng)。離婚后甲仍按月從自己的工資中扣交這筆保險費(fèi)，從未間斷。2000年3月22日，被保險人乙因病身故。甲向保險公司申請給付保險金。

一種意見認(rèn)為，甲為乙投保時雖然有保險利益，但甲與乙的兒子丁離婚后不再是乙的家庭成員，已失去保險利益，故保險單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無效保單處理。

另一種意見認(rèn)為，在訂立保險合同的時候，甲對乙是有保險利益的。《保險法》第12條規(guī)定投保人在訂立保險合同對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，但是并沒有規(guī)定投保人在保險事故發(fā)生時還必須對被保險人具有保險利益。事故發(fā)生時，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，并不影響投保人或受益人的權(quán)利。

筆者認(rèn)為，人身保險合同關(guān)系中，保險事故發(fā)生時投保人或受益人對被保險人不具有保險利益，不影響保險合同效力。理由如下：

1、財產(chǎn)保險以賠付實(shí)際損失為目的，而人身保險多是按照約定金額進(jìn)行給付，保險人并不衡量所謂的"損失"，因?yàn)槿嗣菬o價的，無法以實(shí)際損失來定損。所以，只要具備保險合同約定進(jìn)行給付的條件，保險人就必須支付保險金，而不能以缺乏保險利益為由拒賠。控制人身保險中的賭博風(fēng)險只能依賴于嚴(yán)格的事前核保。

2、人身保險兼有投資和儲蓄功能。如果因保險事故發(fā)生時投保人或受益人對被保險人無保險利益而確認(rèn)保險合同無效，一方面將會帶來諸如按比例退還保費(fèi)或重新計算費(fèi)率等徒然增加保險業(yè)成本的問題，影響保險法律關(guān)系的穩(wěn)定。另一方面，在保險利益消失后即認(rèn)為保險責(zé)任終止，對保單持有人亦有失公平，將會導(dǎo)致其投資落空或造成較大經(jīng)濟(jì)損失。

（五）如何理解保險利益的合法性

保險利益必須是合法的，這并無爭議。但實(shí)踐中確實(shí)存在一些標(biāo)的，雖然標(biāo)的的來源是不法的，但被保險人善意取得該標(biāo)的，或者標(biāo)的雖然違反了行政管理法規(guī)，但客觀上被保險人對標(biāo)的存在一定合法的經(jīng)濟(jì)利益，此時該標(biāo)的是否可保？

案例5：2007年6月28日常州市東星包裝廠在大眾保險股份有限公司常州中心支公司處投保了財產(chǎn)保險綜合險，其中固定資產(chǎn)的保險金額為160萬元。2007年7月11日夜23時40分許包裝廠發(fā)生嚴(yán)重火災(zāi)，包裝廠的生產(chǎn)車間房屋、存貨等發(fā)生全損。包裝廠申請理賠時，雙方對固定資產(chǎn)的保險標(biāo)的范圍發(fā)生爭議。包裝廠認(rèn)為其租用的生產(chǎn)車間屬于保險責(zé)任范圍。且承保的保險業(yè)務(wù)員也認(rèn)可當(dāng)時審核160萬元固定資產(chǎn)保險金額時，是將生產(chǎn)車間價值計算在內(nèi)的。包裝廠因該生產(chǎn)車間的損失已根據(jù)法院的生效判決向出租人進(jìn)行了賠償。大眾保險公司則認(rèn)為，該生產(chǎn)車間系占用集體土地，目前尚未取得合法的建設(shè)用地審批和建房許可手續(xù)，沒有合法的房屋產(chǎn)權(quán)證，屬于違章建筑。違章建筑不在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。

一種意見認(rèn)為，違章建筑是違法的，被保險人對違章建筑不存在保險利益。另一種意見認(rèn)為，雖然違章建筑的存在違反了行政管理法規(guī)，但由于其建造時的成本使其具有一定的經(jīng)濟(jì)利益，該違章建筑因火災(zāi)而全損，給被保險人造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失，即使該損失并非所謂"房屋"的損失，也是法律上予以保護(hù)的經(jīng)濟(jì)損失。

又如機(jī)動車保險里經(jīng)常出現(xiàn)購買了贓車而不自知的人投保的情形。這樣的車子被損壞或者再次被盜以后，保險人只要發(fā)現(xiàn)被保險人的所有權(quán)存在瑕疵的話，都會以保險利益不存在為由拒賠。另有觀點(diǎn)認(rèn)為，贓車的善意購買人擁有保險利益。假設(shè)贓物的持有人沒有理由知道自己所購買的財產(chǎn)是贓物，他所擁有的所有權(quán)便是有效和合法的，這樣的權(quán)利當(dāng)然構(gòu)成保險利益。

筆者認(rèn)為，我國《保險法》對保險利益采用的是合法利益說，只要所投保的標(biāo)的根據(jù)我國民商法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)的，均可視為具有保險利益。但在具體認(rèn)定保險利益的時候，可以參考利害關(guān)系說。如案例7中的違章建筑，雖然不符合行政管理法規(guī)，但其只是在價值形式上不能等同于有合法產(chǎn)權(quán)的房屋，其使用的建筑材料、裝飾材料等客觀上具有一定的經(jīng)濟(jì)價值，即被保險人對其損害具有一定的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，如發(fā)生損失，在法律上所有權(quán)人或使用權(quán)人有權(quán)向侵權(quán)者進(jìn)行主張。保險公司如無特別約定，也不能拒絕違章建筑作為保險標(biāo)的。若發(fā)生保險事故時違章建筑已經(jīng)依法辦理手續(xù)取得合法證件的情況下，更不能否定其保險利益。關(guān)于善意取得贓物后以贓物投保的情形，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第106條關(guān)于所有權(quán)取得的特別規(guī)定，無處分權(quán)人將不動產(chǎn)或者動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，如果受讓人受讓該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)時是善意的，由受讓人取得該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有權(quán)。依據(jù)該規(guī)定，善意取得贓物的被保險人可以合法取得贓物的所有權(quán)，當(dāng)然，其對贓物就具有可保的利益。即使善意取得人不能獲得所有權(quán)，根據(jù)實(shí)質(zhì)性期待理論："保有這項財產(chǎn)符合被保險人的實(shí)質(zhì)性經(jīng)濟(jì)利益，因?yàn)楸槐ｋU人為購買這項財產(chǎn)已經(jīng)花費(fèi)了一大筆錢，如果這輛車在事故中被損壞，他便會損失這筆錢。" 因此，善意取得贓物的人對贓物應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

（六）如何理解《保險法》第31條第2款

根據(jù)《保險法》第31條第2款的規(guī)定，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。問題是，此處的"同意"未限定為書面同意，如果缺乏書面形式的情況下，保險人主張因無被保險人書面同意的憑證，認(rèn)定無保險利益的情況下，如何處理？

筆者認(rèn)為，由于《保險法》第31條第2款沒有注明為書面同意，即不應(yīng)認(rèn)定為必須要求書面形式，但是否認(rèn)定為同意，除被保險人純獲利益外，還應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)從被保險人與投保人、受益人的關(guān)系去考察，要判斷雙方是否存在血緣、情感、身份、經(jīng)濟(jì)依賴等能夠認(rèn)定為保險利益的關(guān)系。試列舉以下幾種情形：

1、被保險人無須支付對價的人身保險合同，如保險公司為廣告宣傳贈送給某大牌明星的意外傷害保險，即使沒有被保險人的書面同意，也可從利益角度推定被保險人同意。

2、被保險人為未成年人，其有血緣關(guān)系的家庭長輩（沒有撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系）為其購買的受益人為被保險人自己或其父母的保險合同，雖然未成年人或其父母未作出書面同意的意思表示，亦可推定其同意。

3、被保險人與投保人之間有感情上的或金錢上的利害關(guān)系，如未婚夫妻關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系，等等，投保人為被保險人訂立保險合同時，被保險人知情而未作明確反對表示的，且保單內(nèi)容對被保險人有利的，雖然被保險人未在保單上簽字，也可推定其同意。

結(jié)  語

我國目前對保險利益原則的研究，理論著述雖較多，但實(shí)務(wù)研究相對較少，審判實(shí)務(wù)中運(yùn)用保險利益原則解決保險糾紛的案例相對也較少，并沒有充分體現(xiàn)保險利益原則應(yīng)有的重要作用和地位。本文僅就保險利益實(shí)務(wù)方面的幾個法律問題做了一些粗淺的分析，涉及的范圍有限，研究的問題也有限，希望能給研究保險利益問題的同仁一些思路上的拓展。