近來，在保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)一種銷售自助保險(xiǎn)卡的業(yè)務(wù)，系憑借自助保險(xiǎn)卡卡面記載的帳號(hào)密碼等信息激活生效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買后可根據(jù)需要在約定期限內(nèi)隨時(shí)激活保險(xiǎn)卡。此類自助式保險(xiǎn)卡具有以下特點(diǎn)：1、自助保險(xiǎn)卡系無記名卡，任何持卡人均可依據(jù)保險(xiǎn)卡所載賬號(hào)和密碼進(jìn)行激活。2、購卡人取得自助保險(xiǎn)卡后，保險(xiǎn)卡被流轉(zhuǎn)系常態(tài)，甚至作為單位的福利或親友饋贈(zèng)的禮品。3、市場(chǎng)常見的自助保險(xiǎn)卡以人身意外保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)為主要種類，鮮見財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)。4、購卡與激活分兩個(gè)階段完成，只有先購得保險(xiǎn)卡，才能持卡依據(jù)所載卡號(hào)和密碼激活保險(xiǎn)卡。5、激活保險(xiǎn)卡過程中，保險(xiǎn)人不再收取保費(fèi)。

自助保險(xiǎn)卡系購買者向保險(xiǎn)公司交付卡面記載金額后取得的憑證，但該自助保險(xiǎn)卡究竟屬于什么性質(zhì)，理論和實(shí)務(wù)界存在不同認(rèn)識(shí)，歸納起來主要存在以下三種意見：

第一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)卡系保險(xiǎn)憑證。購買者在繳付卡面標(biāo)注的價(jià)款后，在激活保險(xiǎn)卡的過程中不再繳納保費(fèi)，因此購買保險(xiǎn)卡的費(fèi)用實(shí)際是保費(fèi)。保險(xiǎn)人收取購買者的費(fèi)用后，向購買者出具保險(xiǎn)卡，系向投保人出具的保險(xiǎn)憑證。

第二種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)卡系預(yù)約合同憑證。購卡者的購卡行為系其與保險(xiǎn)公司之間就將來訂立本約保險(xiǎn)合同所簽訂的預(yù)約合同，而自助保險(xiǎn)卡系該預(yù)約合同憑證。

第三種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)卡系投保憑證，任何人均可持卡向保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司與購卡者之間形成的并非保險(xiǎn)合同關(guān)系，而是保險(xiǎn)卡買賣合同關(guān)系。購卡者取得保險(xiǎn)卡，實(shí)質(zhì)是取得依據(jù)該保險(xiǎn)卡記載的信息進(jìn)行投保的權(quán)利。保險(xiǎn)卡激活完成，購卡費(fèi)用則成為保費(fèi)。

筆者同意上述第三者意見， 現(xiàn)對(duì)上述三種意見逐一分析如下：

1、保險(xiǎn)卡系保險(xiǎn)憑證的觀點(diǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司向購卡者收取費(fèi)用并交付保險(xiǎn)卡的行為表明保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立，激活保險(xiǎn)卡則屬于所附合同生效條件。這種觀點(diǎn)難以解釋幾個(gè)問題：首先，在保險(xiǎn)卡未被激活前，被保險(xiǎn)人一直處于不確定狀態(tài)，而被保險(xiǎn)人因素是保險(xiǎn)合同的關(guān)鍵因素，也是確立保險(xiǎn)合同關(guān)系必不可少因素，沒有明確被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同怎能成立？未成立的保險(xiǎn)合同如何通過激活使其生效呢？其次，如果在保險(xiǎn)公司交付保險(xiǎn)卡時(shí)，保險(xiǎn)合同即成立，則在投保人與保險(xiǎn)人之間形成了合同之債。那么，當(dāng)投保人將保險(xiǎn)卡轉(zhuǎn)讓他人，并由他人激活生效時(shí)，則屬于原來的投保人（購卡人）轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的行為，購卡人負(fù)有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，否則保險(xiǎn)人以此為由進(jìn)行抗辯，原投保人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的行為對(duì)保險(xiǎn)人不產(chǎn)生效力，將使得被保險(xiǎn)人處理極其不利的地位。最后，如果購卡時(shí)保險(xiǎn)合同即成立，在被保險(xiǎn)人尚不確定的情形下，人身保險(xiǎn)合同中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益將無法進(jìn)行審查，這與我國《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定發(fā)生沖突。綜上，可以看出，保險(xiǎn)卡系保險(xiǎn)憑證的觀點(diǎn)難以成立。

2、保險(xiǎn)卡系預(yù)約保險(xiǎn)合同憑證的觀點(diǎn)，認(rèn)為購卡人在購買保險(xiǎn)卡時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)并未做明確約定，購卡者所繳納費(fèi)用系預(yù)交保費(fèi)，期待在約定期限內(nèi)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，從而將購買保險(xiǎn)卡的行為定性為預(yù)約行為。然而，因?yàn)樽灾鞅ｋU(xiǎn)卡在很多時(shí)候并非購卡人自己激活注冊(cè)，而是經(jīng)常發(fā)生流轉(zhuǎn)的情形，如有些單位將自助保險(xiǎn)卡作為職工福利予以發(fā)放，或者有些購卡者將自主保險(xiǎn)卡作為禮品饋贈(zèng)親友，甚至保險(xiǎn)公司的銷售宣傳中亦有此類的內(nèi)容。這種觀點(diǎn)在現(xiàn)實(shí)中存在的問題是：第一、預(yù)約合同系相對(duì)于本約合同而言，預(yù)約合同的當(dāng)事人必然系本約合同的當(dāng)事人，但在保險(xiǎn)卡流轉(zhuǎn)的情形下，最終的投保人并非購卡者本人，則預(yù)約合同的當(dāng)事人與本約保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人出現(xiàn)了不一致，此時(shí)，預(yù)約合同之說難以解釋。第二、若購卡者本人并未與保險(xiǎn)人訂立本約保險(xiǎn)合同合同，則屬于購卡者也就是預(yù)約合同一方當(dāng)事人的違約行為，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，保險(xiǎn)公司亦有權(quán)拒絕其他持卡人要求訂立保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求。購卡人繳納費(fèi)用的行為在保險(xiǎn)卡系預(yù)約合同憑證前提下，這兩個(gè)問題將無法予以合理解釋。

3、保險(xiǎn)卡系投保憑證的觀點(diǎn)，認(rèn)為購卡者與保險(xiǎn)公司之間是買賣合同關(guān)系，標(biāo)的物為記載激活保險(xiǎn)合同信息的保險(xiǎn)卡，任何人得以持卡激活。這種觀點(diǎn)將購買保險(xiǎn)卡與激活投保分割成兩個(gè)獨(dú)立的階段，使得自助保險(xiǎn)卡保險(xiǎn)合同關(guān)系中很多問題得以迎刃而解。第一、在買賣保險(xiǎn)卡階段，不存在被保險(xiǎn)人概念，使得購卡時(shí)的被保險(xiǎn)人不確定問題得以解決。第二、保險(xiǎn)卡不記名發(fā)售，使得購卡人與激活時(shí)的投保人、被保險(xiǎn)人不一致問題得以解決。保險(xiǎn)公司在售卡時(shí)，對(duì)自助保險(xiǎn)卡作不記名式銷售，意味著保險(xiǎn)公司接受任何持卡人得以成為投保人及其確定的被保險(xiǎn)人。第三、自助保險(xiǎn)卡被激活過程中，被保險(xiǎn)人個(gè)人信息方才明確，保險(xiǎn)公司得以進(jìn)行相應(yīng)的審查，訂立保險(xiǎn)合同的要約與承諾兩個(gè)階段才可能得以進(jìn)行。第四、購卡人以支付對(duì)價(jià)的方式取得保險(xiǎn)卡，即使購卡人與激活時(shí)的投保人不一致，在保險(xiǎn)卡被激活完成時(shí)，該對(duì)價(jià)即轉(zhuǎn)變成為相應(yīng)的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司亦無異議。第五、持卡人激活保險(xiǎn)卡時(shí)作為投保人，其選擇自己或者其他具有保險(xiǎn)利益的人作為被保險(xiǎn)人，使得投保人與被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益的問題得以很好的解決。

然而，有意見認(rèn)為，依據(jù)購卡人與保險(xiǎn)公司系買賣合同關(guān)系的觀點(diǎn)，在約定的投保期限內(nèi)，若保險(xiǎn)卡未被激活，則是否保險(xiǎn)公司構(gòu)成不當(dāng)?shù)美瑧?yīng)當(dāng)返還購卡人相關(guān)費(fèi)用。筆者以為，保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)卡時(shí)，若對(duì)投保期限作出了明確約定，但保險(xiǎn)公司未明確告知（如未記載在保險(xiǎn)卡卡面）購卡人投保期限，致使保險(xiǎn)卡在特定期限內(nèi)未被激活，則保險(xiǎn)公司構(gòu)成不當(dāng)?shù)美響?yīng)退還購卡人相關(guān)費(fèi)用。相反，若保險(xiǎn)公司已經(jīng)明確告知了購卡人投保期限，購卡人明知激活期限，但未在激活期限內(nèi)激活保險(xiǎn)卡，則屬于購卡人怠于行使其民事權(quán)利，應(yīng)當(dāng)視為購卡人放棄了其民事權(quán)利的行為，保險(xiǎn)公司并無不當(dāng)?shù)美那樾危换蛘哔徔ㄈ嗣髦侗Ｆ谙薜募s定，但購卡人在轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)卡時(shí)未能向受讓者明確告知投保期限，致使受讓人未能在投保期限內(nèi)激活保險(xiǎn)卡，則過錯(cuò)責(zé)任仍在購卡人，應(yīng)由購卡人對(duì)受讓人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司亦無需對(duì)受讓人承擔(dān)買賣合同相對(duì)人的義務(wù)，即告知或提示受讓人投保期限的義務(wù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)卡時(shí)無從得知購卡人會(huì)將保險(xiǎn)卡轉(zhuǎn)讓給何人，保險(xiǎn)公司亦無從以保險(xiǎn)卡卡面記載的投保期限提示信息之外的其他方式告知或敦促受讓人在投保期限內(nèi)激活保險(xiǎn)卡，并不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?span lang="EN-US">

綜上，筆者以為，將自助保險(xiǎn)卡的法律性質(zhì)確定為投保憑證的觀點(diǎn)能夠更好的解決司法實(shí)踐中的相關(guān)問題，亦能夠更好的保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益。