近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的拓展，以及民眾的保險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)合同糾紛出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。結(jié)合審判工作實(shí)際，現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件的特點(diǎn)、成因進(jìn)行分析，并提出對(duì)策建議。

一、保險(xiǎn)合同糾紛案件的特點(diǎn)

1.案件數(shù)量呈大幅上升態(tài)勢(shì)。以如皋法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件為例，2012年收案144件，2013年1－6月收案132件，同比增幅83.33%，而該院同期全部各類案件同比增幅24.35%。

2.案件類型多樣化。案件類型包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等糾紛，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)糾紛是保險(xiǎn)合同糾紛的主要糾紛，其中車輛保險(xiǎn)合同比例較大。2013年1－6月，該院共受理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛（含車輛保險(xiǎn)合同糾紛）118件，占全部保險(xiǎn)合同糾紛的89.4%。

3.案件中以保險(xiǎn)公司為被告的居多。2013年1－6月，該院受理的132件保險(xiǎn)合同糾紛中，僅有2件系保險(xiǎn)公司為原告，絕大多數(shù)案件為作為投保人的單位和個(gè)人起訴保險(xiǎn)公司。這一方面說明民眾的保險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，另一方面也說明保險(xiǎn)公司在自動(dòng)履約和規(guī)范理賠方面需要進(jìn)一步改進(jìn)。

二、保險(xiǎn)合同糾紛案件多發(fā)的原因分析

1.民眾的保險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)逐步增強(qiáng)。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)普及率的逐步上升，公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也逐步提高，這是一種積極現(xiàn)象。由于保險(xiǎn)合同的本質(zhì)在于損失的補(bǔ)償性，因而在損失發(fā)生后，投保人或受益人對(duì)其損失的彌補(bǔ)有著較為迫切的心理，同時(shí)由于保險(xiǎn)公司的理賠程序較為復(fù)雜，一旦發(fā)生糾紛，則較多選擇通過訴訟來處理。

2.保險(xiǎn)合同糾紛案件雙方爭(zhēng)議點(diǎn)多種多樣。比如，保險(xiǎn)條款的內(nèi)容存有歧義、保險(xiǎn)條款的效力、是否存在保險(xiǎn)公司免責(zé)情形、保險(xiǎn)事故范圍、損失賠償范圍以及損失數(shù)額的認(rèn)定等等。

3.保險(xiǎn)公司操作的規(guī)范性以及投保人誠(chéng)信度欠缺。一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員受利益驅(qū)使，誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款未能盡到明確說明義務(wù)，而且有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理機(jī)制不完善，為日后產(chǎn)生糾紛埋下了隱患；有的投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。

三、建議對(duì)策

一是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理和監(jiān)督。加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，明確保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任和免責(zé)范圍，規(guī)范經(jīng)營(yíng)者、監(jiān)管者的行為，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。對(duì)違規(guī)違紀(jì)的代理人和代理行為加強(qiáng)調(diào)查，責(zé)成保險(xiǎn)公司作出處理，以切實(shí)維護(hù)投保人的利益。

二是提高保險(xiǎn)公司防范糾紛發(fā)生的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身管理，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的法律意識(shí)，防止模糊表述、欺詐等不正當(dāng)手段爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)的行為。同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步完善保險(xiǎn)合同有關(guān)條款，對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，在書面以適當(dāng)形式予以突出，并盡到足夠的明確說明義務(wù)。

三是健全保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制。在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部拓寬解決糾紛的有效途徑，為被保險(xiǎn)人提供簡(jiǎn)便公正的理賠服務(wù)；建立保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，規(guī)范行業(yè)調(diào)解和裁決，及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行警示和糾正；加強(qiáng)保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理，對(duì)典型保險(xiǎn)合同糾紛案件進(jìn)行法制宣傳，通過訴訟促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范操作，促進(jìn)投保人誠(chéng)信投保，為減少保險(xiǎn)合同糾紛的發(fā)生提供法治保障。