丹陽法院在案件審判實踐中發現，近年來個人消費貸款案件呈大幅上升趨勢，今年一季度，該院新收涉銀行借款合同糾紛案件71件，同比增長91.9%，其中涉個人消費貸款糾紛案件54件，同比增長134.8%。其類型主要集中于三類：信用卡糾紛、車貸、房貸，信用卡糾紛均是由于持卡人未能按約歸還透支額而引起；個人金融借款合同糾紛，主要產生于房屋貸款和車輛貸款違約，其中車貸糾紛高于房貸。

一、個人消費貸款糾紛案件增長的原因

總的來說，個人消費貸款案件增多，主要是借款人無錢還貸引起。通過調研發現，借款人無錢還貸的主要理由和原因是：

1、收入降低或失業。以打工為主要收入來源的借款者，受企業經營狀況影響，一旦企業經營陷入困境，職工的收入即受影響，薪水減少或失業，都會導致原先所貸款項無法按期還款；部分個體戶自行經營虧損，也導致無法按期還款。

2、投資失敗。特別是在二手房買賣合同中，借款人并不是真的用于購買住房，而是利用虛假合同套取貸款進行投資，投資經營失敗導致無法按時還貸。

3、家庭原因。夫妻關系惡化而離異，對于雙方婚姻關系存續期間貸款，財產分割前均不愿歸還，財產分割后則又可能還不起；家庭突遭變故，家庭成員突患疾病或借款人意外死亡，導致無法按期還款。

4、個人消費理念影響。一些年青人不考慮自己收入狀況，超前消費。我們調研發現車貸中有兩個特點，一是購買高檔汽車貸款的不良率高，原因在于購買該車的群體主要集中于70后和80后，為一時虛榮，盲目超越自己的供貸能力購買豪華車，很容易發生斷供的情況；二是貸款購買價格在10萬元以下車輛的不良率高，原因在于其首付額度相對不高，一般收入者可以支付首付，但其收入不穩定，容易斷供。

5、信用觀念不強。部分年輕人工作流動頻繁，個人信用意識淡薄，在前往他地工作后，對以前的信用卡消費不愿還款，對欠款置之不理或者一走了之。

二、對策及建議

為了促進經濟良好、有序的發展，保障金融安全，提出以下建議： 

1、規范貸款人資格審查。對貸款人的職業、收入、家庭資產必須作出認真細致的審查，對房貸、車貸的首付必須要求貸款人提供首付款項劃款憑證，防止串通作假。要將第三方提供擔保或財產抵押、質押作為兩種貸款的“硬杠子”。

2、嚴格規范銀行信用卡業務。發卡銀行提高申領辦卡門檻，要嚴格信用卡管理，尤其是對申領人的資信、收入狀況必須作出實質性的審查。在信用卡的使用過程中，也要關注高風險的持卡人的消費動態。

3、加強法制宣傳和誠信教育。通過網絡、電視、報紙等媒體，加大對信用卡欠款超期不還嚴重后果的宣傳，提示廣大群眾過度消費和超前消費帶來的風險，提高群眾辦理信用卡的風險和危機意識。持卡人應提高誠信意識，及時還款，同時要量力而行，根據自身經濟狀況選擇合理的透支額度。

4、健全金融監管機制。在金融機構之間建立一個統一、有效地信息交流溝通平臺，達成信息共享，對不良客戶形成統一的名冊。同時強化監管，尤其對貸款的去向和二手房交易的真實性進行跟蹤調查。對于二手房交易，應當實際到房屋查看，并且隨機查看，防止虛假交易。