保險(xiǎn)利益,又稱可保利益,是保險(xiǎn)合同成立的必要條件,其實(shí)質(zhì)是一種可以轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn),在保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展、決定保險(xiǎn)合同的主體資格、影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與效力、決定保險(xiǎn)賠償額度上起到?jīng)Q定性作用。其主要表現(xiàn)形式有:物權(quán)產(chǎn)生的利益、債權(quán)產(chǎn)生的利益、現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益、特定法律關(guān)系產(chǎn)生的利益。

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)基本原則。保險(xiǎn)利益原則創(chuàng)設(shè)的根本目的就是防止在保險(xiǎn)中發(fā)生道德危險(xiǎn)和保險(xiǎn)異化成賭博,從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的功能。這點(diǎn)己在保險(xiǎn)理論界形成共識(shí),現(xiàn)今各國的保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)立法的基本原則加以確立。

1995年10月,我國頒布了《保險(xiǎn)法》(以下簡稱舊《保險(xiǎn)法》),該法借鑒國外保險(xiǎn)利益原則立法的經(jīng)驗(yàn),根據(jù)我國的實(shí)際,對(duì)保險(xiǎn)利益原則作了相關(guān)規(guī)定。但近年來,隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的縱深發(fā)展,我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了深刻變化,舊《保險(xiǎn)法》中有關(guān)保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定在適用保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在不少問題,已不適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。2009年2月,新《保險(xiǎn)法》頒布,并于10月正式實(shí)施,該法在繼續(xù)突出保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同中作用的同時(shí),還在保險(xiǎn)利益主體、保險(xiǎn)利益時(shí)間、保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力、人身保險(xiǎn)收益人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)保險(xiǎn)利益原則變化以及防范道德風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定等方面作了一定的修改和完善。

一、新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益主體的修改

舊《保險(xiǎn)法》第十二條給保險(xiǎn)利益作了明確定義,保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上確認(rèn)或承認(rèn)的利益。由此定義可以得出,保險(xiǎn)利益的主體僅僅指投保人。而新《保險(xiǎn)法》第十二條則規(guī)定,保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上得以確認(rèn)或承認(rèn)的利益。據(jù)此,新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)利益主體不僅包括投保人,而且包括被保險(xiǎn)人。由此可見,新《保險(xiǎn)法》相對(duì)舊《保險(xiǎn)法》,其規(guī)定的保險(xiǎn)利益主體明顯擴(kuò)大,被保險(xiǎn)人也成為保險(xiǎn)利益的主體。如此一來,被保險(xiǎn)人成為保險(xiǎn)利益主體后,將會(huì)有更多的人可以成為保險(xiǎn)當(dāng)事人,也就能使更多的人通過保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)和降低損失,享受保險(xiǎn)帶來的利益,這在一定程度上也理順了保險(xiǎn)業(yè)中各主體間的利益關(guān)系。

二、新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)間的修改

依據(jù)舊《保險(xiǎn)法》第十二條及相關(guān)理論,在保險(xiǎn)合同中,投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的上應(yīng)具有保險(xiǎn)利益,而對(duì)保險(xiǎn)利益的存續(xù)時(shí)間立法卻沒有明確規(guī)定,也沒有出臺(tái)相關(guān)的司法解釋進(jìn)行補(bǔ)充說明。而新《保險(xiǎn)法》則分類做出具體規(guī)定:1、人身保險(xiǎn)合同中,投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益;2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。以上可明顯看出,相比舊《保險(xiǎn)法》,新《保險(xiǎn)法》將人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間進(jìn)行具體區(qū)分,明確了保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力,便于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作。

三、新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益影響保險(xiǎn)合同效力的修改

根據(jù)舊《保險(xiǎn)法》及其相關(guān)理論,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而訂立保險(xiǎn)合同,所訂立的保險(xiǎn)合同一律無效。這樣規(guī)定說明,舊《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)利益上沒有對(duì)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)別對(duì)待,而是統(tǒng)一要求投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,如果投保人不具有保險(xiǎn)利益,那么保險(xiǎn)合同則被認(rèn)定為無效。新《保險(xiǎn)法》對(duì)此作了較為重大的修改。對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言,當(dāng)事人在訂立合同時(shí),如果投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益的,該合同應(yīng)被認(rèn)定為無效。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),如果被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益的,被保險(xiǎn)人則不再具有請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利。這樣,在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,新《保險(xiǎn)法》與舊《保險(xiǎn)法》的法律適用結(jié)果往往會(huì)不一樣。如依據(jù)舊《保險(xiǎn)法》,投保人不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同應(yīng)一概認(rèn)定為無效,而依據(jù)新《保險(xiǎn)法》,在同樣的條件下,保險(xiǎn)合同是否有效則要區(qū)別對(duì)待。如在人身保險(xiǎn)合同中,人身保險(xiǎn)的投保人投保時(shí)與被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益的,該合同無效。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同仍然有效,只不過保險(xiǎn)人無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,被保險(xiǎn)人沒有了請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,這與保險(xiǎn)合同無效的法律后果明顯不同。意思就說,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的,但合同仍然有效,保險(xiǎn)人不需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,但投保人仍應(yīng)支付保險(xiǎn)費(fèi)。而如果保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效,則保險(xiǎn)合同自始就無效,也就不存在再去履行保險(xiǎn)合同,當(dāng)然也就不用支付保險(xiǎn)費(fèi)了。也就是說,按照舊《保險(xiǎn)法》,這是一種無效保險(xiǎn)合同,投保人不需支付任何保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人也不需要承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任,雙方都不需承擔(dān)任何權(quán)利和義務(wù)。在實(shí)踐中,即使保險(xiǎn)人已經(jīng)收取保險(xiǎn)費(fèi),也要返還給投保人。同樣,如果投保人已取得保險(xiǎn)金,也應(yīng)將保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。

四、新《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)中受益人的修改

新《保險(xiǎn)法》在保留了舊《保險(xiǎn)法》關(guān)于投保人保險(xiǎn)利益的認(rèn)定規(guī)定額同時(shí),又在第三十一條中又增加人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者可以認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定,還在第三十九條對(duì)用人單位如何指定受益人范圍進(jìn)行了明確,規(guī)定用人單位為其單位中的勞動(dòng)者購買人身保險(xiǎn)時(shí),只能指定被保險(xiǎn)人及其近親屬為受益人。也就是說,用人單位只能在勞動(dòng)者及其近親屬的范圍內(nèi)指定受益人,并且要經(jīng)勞動(dòng)者本人同意。這一規(guī)定是防止用人單位利用其強(qiáng)勢地位迫使勞動(dòng)者同意其指定非勞動(dòng)者及其近親屬以外的人為受益人,從而保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益。如果不作出這樣的規(guī)定,用人單位可以指定被保險(xiǎn)人近親屬以外的人為受益人,那么被保險(xiǎn)人受到損害時(shí),由于受益人與勞動(dòng)者不是近親屬關(guān)系,即使受益人得到保險(xiǎn)金,但很難保證這些保險(xiǎn)金會(huì)及時(shí)補(bǔ)償勞動(dòng)者本人所遭受的損害,這樣就會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益。同時(shí),還容易誘發(fā)用人單位與勞動(dòng)者非近親屬的受益人非法串通,共同損害勞動(dòng)者的合法利益,致使勞動(dòng)者受到損害時(shí)但得不到實(shí)際性賠償?shù)氖虑榘l(fā)生。這樣的規(guī)定既與國際上的保險(xiǎn)立法接軌,同時(shí)也順應(yīng)了我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。

五、新《保險(xiǎn)法》對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充規(guī)定的修改

保險(xiǎn)利益原則在防止和減少道德風(fēng)險(xiǎn)上發(fā)揮了極大的作用,但實(shí)踐中,保險(xiǎn)利益原則不可能完全杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了補(bǔ)充和完善保險(xiǎn)利益原則在防止道德風(fēng)險(xiǎn)上的不足,舊《保險(xiǎn)法》第二十八條規(guī)定作了補(bǔ)充規(guī)定,如果投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人不但有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,而且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。新《保險(xiǎn)法》在保留此款規(guī)定的基礎(chǔ)上,對(duì)此類規(guī)定進(jìn)行了進(jìn)一步明確和細(xì)化,擴(kuò)大了補(bǔ)充規(guī)定范圍。如該法第四十三條規(guī)定,投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這樣就從立法上不給那些故意投保后損害他人身體者之機(jī)會(huì)。又如第四十四條規(guī)定,以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi),被保險(xiǎn)人自殺的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。此規(guī)定,避免了被保險(xiǎn)人通過自殺,給自己受益人取得保險(xiǎn)金的行為。雖然,被保險(xiǎn)人自殺取得保險(xiǎn)金的行為少之又少,但隨著社會(huì)的發(fā)展,生活壓力的增大,發(fā)生這種事情不是沒有。如深圳富士康曾發(fā)生連續(xù)幾個(gè)員工跳樓自殺事件,引起媒體和社會(huì)廣泛關(guān)注,其中有一個(gè)自殺者在遺書中寫道:活著太累,不如一死了之,還可以給家里人多些賠償。如果富士康公司給他買了人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是否在此案中賠償?如根據(jù)舊《保險(xiǎn)法》,是否賠償很難界定。而依據(jù)新《保險(xiǎn)法》,答案則顯而易見。如二年內(nèi)發(fā)生的,則不承擔(dān)賠償責(zé)任;如二年外發(fā)生的,則應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。以上可以看出,通過以上規(guī)定的細(xì)化,舊《保險(xiǎn)法》在實(shí)踐中的一些困難和問題得到解決,從而進(jìn)一步減少或避免了道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)保險(xiǎn)利益原則起到很好的補(bǔ)充作用。

六、新《保險(xiǎn)法》增加其他有關(guān)保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定

實(shí)踐中,保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)法中的地位越來越重要,新《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定除作了上述五個(gè)方面的修改外,還在其他方面作了一些修改:一是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了分類和定義。舊《保險(xiǎn)法》統(tǒng)一規(guī)定,保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命和身體。新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了具體區(qū)分,該法第十二條規(guī)定,人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。二是增加了被保險(xiǎn)人的概念。該法第十二條規(guī)定,被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。同時(shí)規(guī)定:投保人可以是被保險(xiǎn)人。三是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)保險(xiǎn)利益原則變化的修改。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后的法律關(guān)系問題,舊《保險(xiǎn)法》有明確規(guī)定,保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,只有經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,才能依法變更合同。根據(jù)該規(guī)定,保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意的,則保險(xiǎn)合同就一律無效,顯然,這對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益非常不利。而新《保險(xiǎn)法》對(duì)此作了一些修改,該法第四十九條明確規(guī)定:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同所享有的權(quán)利和義務(wù)。這條規(guī)定與該法第十二條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定相接軌,很好地解決了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)利益的問題,還很好地保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。同時(shí),該法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的情況怎么處理也作出了明確規(guī)定:因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的,保險(xiǎn)人自收到轉(zhuǎn)讓的通知之日起30日內(nèi),可按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者選擇解除合同。同時(shí),仍然保留了保險(xiǎn)人的知情權(quán)。該法規(guī)定:被保險(xiǎn)人或受讓人實(shí)行完保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后,應(yīng)將交易情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人;如未能及時(shí)通知的,因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。