今年以來(lái)，受宏觀調(diào)控、全球金融危機(jī)等因素影響，房貸“斷供”情況頻發(fā)，銀行作為債權(quán)人向法院起訴不按期還款的債務(wù)人的借款合同糾紛案件大量增加。蘇州市金閶區(qū)法院1至11月受理銀行借款案件一百余件，其中涉及樓市“斷供”案占三成以上。

一、原因分析

一是借款人還貸能力不穩(wěn)定，銀行審查不力。在金閶法院受理的借款合同糾紛案件中，大部分借款合同糾紛的起因是借款人還貸能力不穩(wěn)定。但借款人在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)夸大了自己的收入狀況，銀行疏于審查核實(shí)，造成后期貸款回收困難。

二是國(guó)家金融政策調(diào)整，借款方還貸壓力增大。央行2007年連續(xù)六次上調(diào)貸款利率，加大了借款人的還款負(fù)擔(dān)，尤其對(duì)一些以按揭方式購(gòu)買了多處房產(chǎn)的借款人而言，還款額度大幅度增加造成其無(wú)力應(yīng)付，最終導(dǎo)致銀行向法院起訴。

三是房產(chǎn)商低首付促銷，借款方惡意逃避還貸。部分房產(chǎn)商以低首付形式促銷房產(chǎn)，為購(gòu)房人墊付首付，利用2成首付成本套得銀行8成貸款，以度過(guò)房市寒東。開(kāi)發(fā)商的此類促銷導(dǎo)致部分人盲目購(gòu)房，在還貸壓力增大的情況下，借款人惡意逃避還貸。

四是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，借款方還貸能力下降。去年以來(lái)，我國(guó)CPI指數(shù)一直居于高位，又遭受嚴(yán)重雪災(zāi)和地震，近期的國(guó)際金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)又有較大沖擊，企業(yè)受到的影響不可小視，降薪及裁員現(xiàn)象接連發(fā)生，導(dǎo)致企員工還款能力下降。

二、對(duì)策建議

一是銀行應(yīng)加強(qiáng)信息核查。

加大房貸審核力度，包括借款人及配偶工作及收入的真實(shí)性，避免虛報(bào)收入等。避免還貸能力不穩(wěn)定的購(gòu)房者盲目入市，后又缺乏還款能力，導(dǎo)致銀行面臨壞帳風(fēng)險(xiǎn)。

二是開(kāi)發(fā)商應(yīng)理性促銷。近來(lái)，一些城市出現(xiàn)零首付的促銷手段，雖然可從一定程度上推動(dòng)樓盤的熱銷，但也隱藏了極大的資金隱患。一是部分炒房人趁機(jī)入市，多套囤積，稍遇變故，就會(huì)喪失還貸能力。二是部分欠缺買房能力人低估還貸壓力，盲目入市，一旦感受到還貸壓力，因?yàn)樽陨聿⑽粗Ц叮瓦x擇不還貸。

三是相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管。銀監(jiān)局等部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各銀行出臺(tái)的貸款細(xì)則的監(jiān)管，對(duì)可能出現(xiàn)的漏洞要及時(shí)提出修改建議，責(zé)令修改。物價(jià)局等部門要對(duì)開(kāi)發(fā)商不合理的促銷行為喊停，避免開(kāi)發(fā)商為惡意競(jìng)爭(zhēng)而打零首付牌。

四是企業(yè)單位出具證明要客觀。銀行向借款人提供貸款，會(huì)對(duì)借款人的收入情況進(jìn)行審查，通常要求借款人提供所在單位的收入情況證明。因此此類證明是銀行發(fā)放貸款的重要依據(jù)，企業(yè)單位在出具證明的時(shí)候必須客觀公正，避免夸大，給銀行審核工作帶來(lái)困難。