2015年以來，潤州法院受理的民間借貸案已上升至民商事案件的第一位。由于多方面原因，此類案件金額越來越大，案情越來越復雜、執(zhí)行難度越來越高，公眾也越來越關注。

　　據(jù)統(tǒng)計，潤州法院2015、2016年分別受理民間借貸案569件、742件，涉案金額為4.4億元、8.38億元。今年以來該院又受理了近400件同類案件。從民商事案件占比看，該院民間借貸案件已連續(xù)3年位列榜首。

　　“借錢那些事” 花樣真不少

　　民間借貸，其實遠不是兩人間借錢那么簡單。

　　案例一：黃某原是張某公司駕駛員，跟隨張某創(chuàng)業(yè)多年，公司的貿易業(yè)務也比較穩(wěn)定。2013年，在張某的要求下，黃某以個人名義成立了一家獨資公司，并與張某公司發(fā)生業(yè)務往來。2014年年末，張某在一筆民間借貸中，要求黃某公司為其擔保，黃欣然同意。由于張某沒有及時歸還款，2016年初，出借人則將張、黃告上法院，要求還款。法院判決，黃某需承擔擔保責任。對此，黃某十分委屈：“當時給公司打工，當然什么都聽老板的，誰想到會是這個結果……”

　　案例二：王某是公務員，與某汽修廠老板周某熟悉。一次因資金周轉問題，周某向王某求助。王某表示，自己資金不足，難以幫忙。周某則提出，不需王某出資，只需以公務員身份為其擔保即可。王某同意了。周某也從龔某處借得20萬元。

　　不想，借款后沒多久，周某下落不明，龔某多次尋找未果后，2016年5月，將周某、王某一同告上法院。法院認為：合法的借貸和保證關系受法律保護，判決周某償還借款本金20萬元，王某則要對所還款項承擔連帶償還責任。在法院的調解下，王某向龔某分期償還相關款項。

　　“類似案例不勝枚舉，每一件都包含許許多多的'勾連關系'，涉及多方面的法律法規(guī)，都不簡單。”潤州法院分管民商事審判的副院長姚維新介紹，該院受理的案件中，有的借貸形式不規(guī)范，由于借貸的雙方具備特殊身份關系，或是礙于情面，通常只出具簡單的借據(jù)，注明借款人和借款金額，約定條款和相關事宜標注不清；從受理的案件看，借款利率約定多樣化，借貸雙方多約定利息，利率標準高低不等，但有的超出銀行同期貸款基準利率4倍。部分案件未明確約定利息，但庭審中借款人辯稱借款利息已在借款時扣除，出借人則對此予以否認。借貸擔保方式約定不明，特別是以保證人提供擔保的借貸案件中，借貸的雙方只是讓保證人簡單的簽個字，沒有任何注明。一旦發(fā)生糾紛，就很難界定保證人的身份。借貸主體復雜化，目前的民間借貸，多有擔保公司、投資公司等的參與。在借款形式上雖表現(xiàn)為個人之間借貸，發(fā)生問題時，就必然導致主體變化。

　　“出事”找法院 “事后”執(zhí)行難

　　潤州法院執(zhí)行局副局長孫國根指出，目前的民間借貸和傳統(tǒng)的發(fā)生于親戚朋友之間的救急、幫忙等用途的借貸發(fā)生了本質的區(qū)別，“目前，民間借貸大部分屬于經營性借貸，多用于企業(yè)或者項目的周轉。還有的甚至是惡意借貸，借款人壓根就沒打算還！換句話說，出了事再找法院，其執(zhí)行難度，當事人心知肚明。”

　　由于借貸目的變化，導致民間借貸糾紛案件在執(zhí)行過程中被執(zhí)行人難找、無可供執(zhí)行財產等現(xiàn)象十分普遍。孫國根認為，大部分被執(zhí)行人在執(zhí)行過程中不講信用，不守時不踐諾，面對法律制裁后果亦不在乎，履約意識和守法意識非常淡薄。特別是那些借貸動機不純的被執(zhí)行人，借貸后即“消失”，有合同詐騙嫌疑。

　　同時，申請執(zhí)行人的風險意識不高，出借人對借款人的借款用途、經營狀況、負債情況和誠信情況審查不夠，有的甚至經人介紹就把錢借給不認識的人。一些民間借貸糾紛沒有擔保財產，而設有擔保財產的糾紛又有一部分擔保為無效擔保；一些擔保人員的履行能力亦有不足，這些都是構成民間借貸糾紛案件執(zhí)行難的客觀原因。

　　要想不出事 嚴謹是關鍵

　　“我們曾受理這樣一宗案件：出借人在借款前，要求借款人先將用于抵押的房產過戶到自己名下，如能按時還款，再將房屋過戶回借款人名下。明眼人都知道，這樣的方式風險很大。”姚維新表示，該案很有典型性，產生糾紛的民間借貸，絕大多數(shù)是在初始階段就埋下隱患，當事人如果能嚴謹處理，許多風險就能規(guī)避。

　　民一庭法官李弘等人也贊同姚維新的觀點。李弘說，自己每年都要處理大量的民間借貸案件，“很多出借人往往會忽視一個常識性問題，高收益必然對應高風險。抱著僥幸心理，導致財產損失……”

　　采訪中，許多辦案法官結合案例給民間借貸提供了一些操作建議：首先應考察借款人的信譽和償還能力，要從固定資產、經濟收入等多個方面判斷，還要注意“不能被表面現(xiàn)象所迷惑”。借款時，不要顧及人情、關系等因素，一定要讓借款人當面寫清合同或借據(jù)，并寫明借款人、借款金額、用途、利率和還款時間等內容，簽字畫押，妥善保存。對于比較大的款項，應履行擔保和抵押手續(xù)；同時，借款利率也要合理合法。根據(jù)最高人民法院關于民間借貸的最新司法解釋，出借人可以通過訴訟要求借款人支付雙方約定的不超過年利率24%的利息，而年利率超過36%的部分利息不受法律保護。“此外，當事人還應注意還款期限，按照《民法通則》規(guī)定：向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效為2年。也就是說，借出的款項到了約定還款期后，兩年內受法律保護，超過兩年則不再受法律保護。當然，對披著民間借貸外衣的非法集資，需要有更高的警惕。”