近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和保險服務(wù)領(lǐng)域的拓展，保險合同糾紛案件呈現(xiàn)出大幅增長的趨勢，為了進一步加強對保險合同糾紛案件的審理，沛縣法院分析當前保險合同糾紛案件特點、原因及并提出對策建議。

特點分析：

一是案件逐年增長。由于保險合同糾紛的解決機制不完備，加之法院訴訟費的下調(diào)，使保險合同糾紛大量涌入法院，呈現(xiàn)逐年增加趨勢。2004年，該院受理保險合同糾紛案件4件，2005年受理13件，2006年受理21件。而2007年27件，2008年1－6月，該院已受理保險合同糾紛案件18件。

二是案件調(diào)解率低。許多保險合同糾紛爭執(zhí)的焦點往往是保險公司應(yīng)否承擔責任的問題，因此當事人之間調(diào)解、和解的空間小，加之許多保險公司認為調(diào)解往往涉及到內(nèi)部責任承擔，對調(diào)解設(shè)置了繁雜的內(nèi)部審批手續(xù)和嚴格的權(quán)限，保險公司為了自身利益，避免造成賠償先例，往往不愿意以調(diào)解或庭外和解方式解決糾紛。導致此類案件中保險公司的調(diào)解意愿不強。

三是缺乏核查證據(jù)，過錯責任難以認定。保險合同糾紛當事人往往就關(guān)鍵事實各執(zhí)一詞，但又難以提供有效證據(jù)。糾紛發(fā)生后，雙方極易產(chǎn)生爭執(zhí)，雙方矛盾仍主要集中在對保險合同條款的理解、保險公司是否應(yīng)當擔責任及承擔責任的比例上，特別是對保險合同中的免責條款及承保、理賠范圍條款理解不一的爭議。財產(chǎn)保險案件中，在保險事故發(fā)生導致證明保險標的價值的發(fā)票、帳冊等相關(guān)證據(jù)滅失的情況下，如何確定賠償金數(shù)額也成為案件審理的難點。

四是案件呈現(xiàn)多樣化、復雜化。2003年以前，法院受理的保險合同糾紛基本以機動車保險、火災(zāi)險和運輸險等普通財產(chǎn)保險和各類人壽保險為主，而2004年以來受理的案件類型呈現(xiàn)出了多樣化的趨勢，消費信貸保險、兼有委托理財性質(zhì)和保險合同性質(zhì)的理財型保險等新類型保險合同糾紛不斷出現(xiàn)，案件類型呈現(xiàn)出了多樣化、復雜化的趨勢。

原因分析：

一是法律理解和法律適用存在較大分歧。現(xiàn)行的《保險法》對保險合同的相關(guān)規(guī)定缺乏具體可操作性，且沒有相關(guān)司法解釋，因而，在法律理解和適用上容易形成分歧，對舉證責任和證明程度及證明力大小的確認等認識均不統(tǒng)一，造成不同法院對同類型案件的處理出現(xiàn)不同的結(jié)果。另外，道路交通事故損害賠償與保險合同賠償，兩者在適用法律上也存在差異，引起法律適用的不協(xié)調(diào)。另外，隨著新型保險業(yè)務(wù)和新類型保險案件的不斷出現(xiàn)，保險法的相關(guān)規(guī)定已明顯滯后，導致實踐中諸多問題在認識和處理上都存在較大分歧，影響了司法統(tǒng)一。

 二是審判人員司法理念存在差異。一是審判人員自身素質(zhì)的差異。如審判人員在人文、地域、知識、能力等方面存在的差異，普遍存在“保險公司是強者，投保人和被保險人是弱者”的不正確觀念。二是由于審判人員對保險法研究不夠，將保險實務(wù)與保險法理論研究割裂開來，對于較復雜的保險糾紛案件，只能從表面上解決問題。三是審判人員在適用法律上存在著差異。特別是在舉證責任和證明程度及證明力大小的確認上問題較為突出。   

三是保險合同條款制定不合理。一是保險條款術(shù)語太多、晦澀、內(nèi)容冗長，難以理解；合同附件太多，有保險陷阱。投保人、被保險人以及受益人在對保險合同均有不同理解。二是格式條款安排不合理、不完善。保險合同相關(guān)內(nèi)容分散在不同地方約定，而不是集中在一起表述，容易誤導投保人。三是權(quán)利義務(wù)不對等，現(xiàn)行保險條款制定標準和原則過多地傾向于對保險人的保護，對被保險人的權(quán)益缺乏足夠重視。
    四是保險展業(yè)行為不規(guī)范。一方面，一些保險業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，在利益驅(qū)動下，部分業(yè)務(wù)員以模糊性、欺詐性描述，或者利用足以導致客戶對保險形成錯誤理解的宣傳材料，誘導客戶購買保險；另一方面，保險公司內(nèi)控制度不完善，管理不嚴謹，對保險代理人的違規(guī)行為缺乏有效的監(jiān)督和控制。這些最終導致保險代理人在拓展業(yè)務(wù)過程中服務(wù)不到位，甚至違規(guī)操作，為日后的糾紛埋下了種種隱患。

對建建議：

一是提高法官掌握保險業(yè)務(wù)知識的水平。適時建立保險合同糾紛案件合議庭，促進法官對保險法和保險專業(yè)知識的了解和掌握，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，以充分保護保險人和投保人的合法權(quán)益。審判人員應(yīng)牢固樹立平等保護的司法理念并準確把握保險法的特有原則，按照保險合同特有的規(guī)律和規(guī)則，結(jié)合商法的原則與精神以及保險原理，妥善處理。

二是提高保險公司防范糾紛發(fā)生的能力。保險公司應(yīng)加強自身管理，提高保險業(yè)務(wù)員的法律意識，嚴禁制止模糊表述、欺詐等不正當手段爭攬業(yè)務(wù)的行為。同時應(yīng)當進一步完善保險合同有關(guān)條款，在對保險人的免責條款的書面形式上，應(yīng)當以一定形式予以突出，并盡到足夠的明確說明義務(wù)。

 三是加強對保險業(yè)的管理和監(jiān)督。保監(jiān)會可依據(jù)《保險法》完善有關(guān)保險規(guī)章，細化保險事故類別，明確保險公司承擔責任和免責范圍，規(guī)范經(jīng)營者、監(jiān)管者的行為，促進保險市場的健康發(fā)展。保監(jiān)會還可以責成保險行業(yè)協(xié)會設(shè)立由業(yè)內(nèi)的專家組成的行業(yè)調(diào)處組織，必要時可邀請法律界、醫(yī)療界及其他行業(yè)的專家參加，以中立的身份評判事故責任，確定損失程度，核算理賠數(shù)額，妥善處理各類保險糾紛。還可設(shè)立公眾投訴熱線及專職調(diào)查員，對違規(guī)違紀的代理人和代理行為進行調(diào)查，責成保險公司作出處理，以切實維護投保人的利益。

四是健全保險合同糾紛解決機制。積極探索建立保險合同糾紛處理機制，為被保險人提供簡便的糾紛調(diào)解服務(wù)；設(shè)立專門的保險糾紛裁決機構(gòu)，逐步建立保險業(yè)行業(yè)標準，及時對保險公司的不規(guī)范經(jīng)營行為進行警示和糾正；發(fā)揮裁決人員的專業(yè)水平，在保險行業(yè)內(nèi)部增加解決合同糾紛的有效途徑，為減少保險合同糾紛提供制度保障。同時加強保險合同糾紛案件的審理，對典型保險合同糾紛案件進行法制宣傳，通過訴訟促進保險行業(yè)規(guī)范操作，為減少保險合同糾紛的發(fā)生提供法律保障。

五是完善相關(guān)立法及司法解釋。相關(guān)部門應(yīng)對《保險法》及時進行修訂和完善，并出臺相應(yīng)司法解釋，以進一步規(guī)范和促進保險市場的良性發(fā)展。