新沂法院對近年審結(jié)的信用社起訴借款人追索貸款本息的借款合同糾紛案進行調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，信用社在辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)過程中存在四大疏忽，導(dǎo)致這類案件問題多多。

四項疏忽

一、審核農(nóng)戶貸款申請時流于形式

法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，借款人在向信用社申請農(nóng)戶小額貸款時一般提供一至兩名保證人進行擔(dān)保，但信用社在審核農(nóng)戶貸款申請時卻常疏于對申請人及所提供的保證人的資信狀況進行核查，以致出現(xiàn)部分經(jīng)濟狀況十分困難的農(nóng)戶為多個借款人提供擔(dān)保的情況，甚至有的尚未清償自己貸款本息的借款人卻為他人提供擔(dān)保，從而使得貸款擔(dān)保失去意義，增加了銀行按期收回貸款本息的風(fēng)險。

二、簽訂書面借款合同時信息披露不夠充分

法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，信用社在與部分借款人簽訂借款合同時未提醒借款人充分注意有關(guān)的條款，甚至向部分借款人提供空白的格式合同要求其簽字確認(rèn)，使得借款人對所簽合同內(nèi)容持有異議，極易導(dǎo)致雙方在合同履行過程中發(fā)生爭議。

三、未讓貸款人本人領(lǐng)取貸款

法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，信用社在向部分農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時，并未通知其本人親自領(lǐng)取，甚至由未持有借款人授權(quán)委托手續(xù)的人領(lǐng)取貸款并代為簽字，致使被告在庭審中否認(rèn)借款事實，也給法院審理查明案件事實增加了難度。

四、主張權(quán)利不及時

信用社在部分借款合同約定的還款期限屆滿后，并未及時向借款人及擔(dān)保人主張權(quán)利，在借款人及擔(dān)保人逾期不履行義務(wù)的情況下也未及時向法院提起訴訟，甚至與部分債務(wù)人失去聯(lián)系，增加了信用社實現(xiàn)債權(quán)的難度，有的雖然提起了訴訟，人民法院的訴訟文書卻難以順利送達，執(zhí)行也很困難。

相應(yīng)對策

為了有效防范與化解金融風(fēng)險，保護存款人及信用社自身的合法權(quán)益，信用社應(yīng)當(dāng)進一步增強服務(wù)意識和責(zé)任意識。針對申請貸款的農(nóng)戶法律知識欠缺、對格式合同有關(guān)條款的理解不夠深刻的情況，加強普法宣傳工作，并對借款合同的相關(guān)條款進行解釋，避免農(nóng)戶因?qū)贤瑑?nèi)容持有異議而與信用社發(fā)生糾紛；同時，要健全有關(guān)規(guī)章制度，加大監(jiān)督檢查力度，從審核申請、簽訂合同、發(fā)放貸款、回收本息等各個環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，并認(rèn)真落實責(zé)任追究制度，對違規(guī)發(fā)放貸款致使銀行遭受經(jīng)濟損失的責(zé)任人追究責(zé)任。