近年來(lái)，城市機(jī)動(dòng)車數(shù)量飛速增長(zhǎng)，車流量大、新手上路較多、交通干線密集、道路建設(shè)滯后等情況，使得道路交通事故頻頻發(fā)生，由于常州市保險(xiǎn)公司均在天寧法院轄區(qū)內(nèi)，故保險(xiǎn)合同糾紛大量涌入本院。2007年，我院新收保險(xiǎn)合同糾紛案件205件，與2006全年收案65件相比增長(zhǎng)215%以上。

一、保險(xiǎn)案件數(shù)量急劇上升的原因

1、一方面私家車數(shù)量猛增，新手上路較多，駕駛技術(shù)不熟練，缺乏足夠的應(yīng)急處置能力，遇到突發(fā)情況時(shí)往往手忙腳亂、手足無(wú)措，從而釀成交通事故。另一方面，部分駕駛?cè)藛T交通法制意識(shí)淡薄，安全意識(shí)差。交通事故大部分是由于駕駛?cè)藛T不遵守交通法規(guī)，違章駕駛所致，如超速行駛、占道行駛、搶道行駛、闖紅燈行駛、酒后駕車等，致交通事故發(fā)生，從而引發(fā)保險(xiǎn)理賠糾紛。

2、隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，各類保險(xiǎn)合同大量涌現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理不成熟不規(guī)范、保險(xiǎn)合同條款規(guī)定不合理、保險(xiǎn)法規(guī)不完善、保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制不健全，保險(xiǎn)合同糾紛紛至沓來(lái)，數(shù)量激增不可避免。2006年7月正式實(shí)施的“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，也是車險(xiǎn)理賠案增加的一個(gè)重要因素。因?yàn)橛幸荒甑摹斑^(guò)渡期”，有的車輛辦了交通強(qiáng)險(xiǎn)，有的沒(méi)有辦理交強(qiáng)險(xiǎn)，雖然最高法院和江蘇省為此出臺(tái)了相關(guān)解釋，并細(xì)分了好幾個(gè)時(shí)間段，但各法院對(duì)同類案件的判決并不統(tǒng)一，使得保險(xiǎn)公司變得無(wú)所適從，不知什么情況下可以理賠，什么情況下可以不賠，從而使大量有爭(zhēng)議的糾紛訴至法院。

3、保險(xiǎn)公司理賠渠道不暢，業(yè)務(wù)員行為不規(guī)范。理賠流程操作緊，保險(xiǎn)公司理賠部門“精打細(xì)算”的風(fēng)格以及有爭(zhēng)議的免責(zé)條款，讓眾多的當(dāng)事人不滿。很多看似“理應(yīng)賠償”的損失，到了保險(xiǎn)公司就被“卡”了殼。投保人認(rèn)為法院比較公正，因而訴至法院，成為投保人維護(hù)自身利益的手段。

二、保險(xiǎn)合同糾紛審理主要呈以下幾個(gè)特點(diǎn)

1、 審理結(jié)果中判決數(shù)量多，調(diào)撤數(shù)量少。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看， 2006年審結(jié)的65件保險(xiǎn)合同糾紛案件，其調(diào)撤僅2件；2007年已審結(jié)的203件中調(diào)撤僅7件，判決196件，判決比例達(dá)96%。出現(xiàn)上述狀況的主要原因是保險(xiǎn)合同糾紛案件中，雙方對(duì)責(zé)任的認(rèn)定和法律后果的承擔(dān)上分歧較大，導(dǎo)致對(duì)立情緒較大，造成調(diào)解難度增大。另外，保險(xiǎn)公司授權(quán)經(jīng)營(yíng)模式導(dǎo)致調(diào)解難度增大；保險(xiǎn)公司通常采用上下級(jí)的理賠方式，下級(jí)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)賠償款要做好賠案后呈報(bào)上級(jí)保險(xiǎn)公司審批。如果在保險(xiǎn)合同糾紛訴訟中接受調(diào)解，下級(jí)保險(xiǎn)公司不僅要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司的授權(quán)，而且具體參與訴訟人還要承擔(dān)一定的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。因此下級(jí)保險(xiǎn)公司干脆拒絕調(diào)解而由法院逕行判決，承辦人無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。

2、投保人運(yùn)用《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”這一抗辯理由，以致保險(xiǎn)公司勝訴很少。2007年，85%的保險(xiǎn)合同糾紛案件中保險(xiǎn)公司因投保人運(yùn)用此抗辯理由而承擔(dān)敗訴的結(jié)果；2007年僅有一件該類案件，被法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款盡到告知義務(wù)而駁回原告的訴請(qǐng)。《保險(xiǎn)法》第18條正在被越來(lái)越多的投保人合理利用，從另一個(gè)側(cè)面說(shuō)明保險(xiǎn)公司普遍沒(méi)有切實(shí)履行好有關(guān)的法律義務(wù)。

3、一審判決后保險(xiǎn)公司上訴多，二審改判少。由于投保人合理運(yùn)用《保險(xiǎn)法》第18條，往往致使保險(xiǎn)公司承擔(dān)不利的法律后果。我院審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件中，保險(xiǎn)公司在一審判決后上訴的達(dá)14件，但沒(méi)有一件投保人上訴。經(jīng)二審審理，除一件因二審期間出現(xiàn)特殊原因?qū)е掳讣呐型猓溆喽际蔷S持原判。保險(xiǎn)公司的上訴理由大多是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)關(guān)于自己的免責(zé)條款已經(jīng)向投保人履行了明確說(shuō)明的義務(wù)。二審認(rèn)定保險(xiǎn)公司沒(méi)有充分的證據(jù)證明在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)關(guān)于自己的免責(zé)條款已經(jīng)向投保人履行了明確說(shuō)明的義務(wù)，往往維持一審判決。

三、對(duì)策建議

第一、加強(qiáng)教育培訓(xùn)，加大普法力度。加強(qiáng)對(duì)駕駛?cè)藛T的教育培訓(xùn)，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，切實(shí)提高駕駛?cè)藛T的法律意識(shí)和駕駛水平，對(duì)未經(jīng)培訓(xùn)或培訓(xùn)不合格的嚴(yán)禁發(fā)放駕駛證照。加強(qiáng)全民文明交通意識(shí)，加大法制宣傳力度，采取通俗易懂、群眾喜聞樂(lè)見的方式積極宣傳《保險(xiǎn)法》、《合同法》等法律法規(guī)，將法制宣傳延伸到每一個(gè)角落，提高全民交通文明素質(zhì)，做到自覺(jué)遵章行車走路。

第二、完善《保險(xiǎn)法》。健全保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制、進(jìn)一步完善保險(xiǎn)立法和司法解釋，加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的日常監(jiān)管，健全保險(xiǎn)中介的行業(yè)自律組織及規(guī)章制度，完善保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容和形式。《道路交通安全法》實(shí)施以來(lái)，由于配套的法規(guī)、制度未能及時(shí)跟上，使各方當(dāng)事人的利益不能得到很好的維護(hù)，影響了法律的權(quán)威。

第三、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司行業(yè)自律。保險(xiǎn)公司應(yīng)依法行事，《保險(xiǎn)法》是個(gè)很特殊的法律，比如不利解釋原則，即當(dāng)雙方對(duì)保險(xiǎn)條款有爭(zhēng)議時(shí)，無(wú)法判定爭(zhēng)議是誰(shuí)的對(duì)，法院就會(huì)做出對(duì)投保人有利的解釋。這就要求保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員不能僅幫投保人辦好一切手續(xù)，把保單交到他們手上，還有義務(wù)把免責(zé)條款的內(nèi)容解釋清楚和明白。保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，不僅應(yīng)具有一般的誠(chéng)信，而且應(yīng)負(fù)特定的“信息披露”義務(wù)，履行法定的說(shuō)明義務(wù)，向投保人詳細(xì)說(shuō)明合同條款，尤其是免除或限制保險(xiǎn)人責(zé)任條款的確切含義；對(duì)格式條款的解釋應(yīng)嚴(yán)格按照法理進(jìn)行；應(yīng)遵循合同法及保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定和“不利解釋”，進(jìn)行慎重解釋，以平衡雙方的利益。