筆者在保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前保險(xiǎn)合同糾紛案件呈現(xiàn)出一些案件數(shù)量增多、審理難度加大等特點(diǎn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理工作，有效防范糾紛的形成，筆者對(duì)某基層法院2004年以來(lái)的保險(xiǎn)合同糾紛進(jìn)行專(zhuān)題調(diào)研，并提出相應(yīng)對(duì)策。

一、保險(xiǎn)合同糾紛案件呈現(xiàn)的新特點(diǎn)及其原因

1、案件逐年增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)越來(lái)越多地涉及到生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域，但由于保險(xiǎn)合同糾紛的解決機(jī)制不完備，加之法院訴訟費(fèi)的下調(diào)，使保險(xiǎn)合同糾紛大量涌入法院，呈現(xiàn)逐年增多趨勢(shì)。2004年，受理保險(xiǎn)合同糾紛案件14件，2005年受理31件，2006年受理94件。而2007年1-11月份已受理125件，且其中90%以上的案件是在訴訟費(fèi)制度改革后受理的。

2、涉及險(xiǎn)種不斷出新。由于保險(xiǎn)公司不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍，設(shè)立了多種險(xiǎn)種，隨之各種相關(guān)糾紛也逐漸產(chǎn)生。當(dāng)前保險(xiǎn)合同糾紛案件涉及的險(xiǎn)種不僅有傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，還有各種保險(xiǎn)公司推出的新險(xiǎn)種，如車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、道路客運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)、學(xué)生險(xiǎn)等。

3、調(diào)解空間明顯增大。以往由于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式和上下級(jí)的理賠方式，使得法院促成調(diào)解、和解的空間較小。但隨著法院相關(guān)判例的增多和保險(xiǎn)公司相關(guān)權(quán)力的逐漸下放，調(diào)解、和解空間明顯增大，使保險(xiǎn)合同糾紛案件調(diào)撤率明顯提高。2004、2005年受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件平均調(diào)撤率為39%，到2006年、2007年平均調(diào)撤率已上升至55%。

4、矛盾糾紛較為集中。保險(xiǎn)合同糾紛案件中矛盾仍主要集中在對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解、保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)任及承擔(dān)責(zé)任的比例上，特別是對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款及承保、理賠范圍條款理解不一的爭(zhēng)議。

二、保險(xiǎn)合同糾紛案件的防范對(duì)策

1、完善相關(guān)立法及司法解釋。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定缺乏具體可操作性，且沒(méi)有相關(guān)司法解釋?zhuān)蚨?，在法律理解和適用上容易形成分歧，對(duì)舉證責(zé)任和證明程度及證明力大小的確認(rèn)等認(rèn)識(shí)均不統(tǒng)一，造成不同法院對(duì)同類(lèi)型案件的處理出現(xiàn)不同的結(jié)果。另外，道路交通事故損害賠償與保險(xiǎn)合同賠償，兩者在適用法律上也存在差異，引起法律適用的不協(xié)調(diào)。因此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)《保險(xiǎn)法》及時(shí)進(jìn)行修訂和完善，并出臺(tái)相應(yīng)司法解釋?zhuān)赃M(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

2、提高保險(xiǎn)公司防范糾紛發(fā)生的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身管理，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的法律意識(shí)，嚴(yán)禁制止采用寬進(jìn)嚴(yán)出、模糊表述、甚至欺詐等不正當(dāng)手段爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)的行為。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善保險(xiǎn)合同有關(guān)條款，在對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款的書(shū)面形式上，應(yīng)當(dāng)以一定形式予以突出，引起投保人的注意和重視，并盡到足夠的明確說(shuō)明義務(wù)，采取一定形式，積極地進(jìn)行證據(jù)固定。

3、加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通聯(lián)系。對(duì)在保險(xiǎn)合同糾紛案件審理中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，積極以司法建議、召開(kāi)座談會(huì)等形式，與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)溝通聯(lián)系，共同調(diào)研，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛的有效解決。

4、提高法官掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的水平。新類(lèi)型的保險(xiǎn)合同糾紛案件對(duì)法官提出了較高的要求，適時(shí)建立保險(xiǎn)合同糾紛案件合議庭，促進(jìn)法官對(duì)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的了解和掌握，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，以充分保護(hù)保險(xiǎn)人和投保人的合法權(quán)益。

5、加大調(diào)解力度。一方面，基層保險(xiǎn)公司應(yīng)積極爭(zhēng)取更多的調(diào)解權(quán)限，另一方面法院要加大對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件的調(diào)解力度，積極采用委托調(diào)解、協(xié)助調(diào)解等方式，及時(shí)有效化解紛爭(zhēng)。